我敢打赌，你根本不了解重疾险！

"你真的了解重疾险吗"

看到这个问题，有些人可能都要笑了：这有什么不了解的？

别笑，你可能真不了解，甚至你了解的有可能是错的！

我们先来看一下重疾险的定义：

重疾险指的是被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，保险公司给付保险金的一类保险。

划重点：约定的疾病、约定的疾病状态、约定的手术、给付

从这4个关键词中，就至少可以看到3个普通人常见的认知误区。

误区1：只看重疾险的疾病名称，不看相对应的条款。

举个简单的例子：重疾险包含尿毒症，那我确诊了尿毒症去申请理赔，保险公司是不是一定能赔付保险金？

一定能吗？不一定！

要注意关键词“约定”，这个“约定”并不单指疾病名称一致，还要看保险合同中对这个疾病具体的条款解释。

我们看重疾险中尿毒症的条款：

注意划红线的部分，在确诊尿毒症的基础之上，必须满足两个条件之一，保险公司才会赔付保险金。但如果刚确诊尿毒症就去申请赔付，那保险公司肯定不会赔付。

其他疾病也是一样的，不要只看疾病名称，最重要的是看相对应的条款。

误区2：重疾险确诊即赔。

“我那个做保险的亲戚告诉我重疾险确诊即赔的呀！”

真的是确诊即赔吗？

准确来讲，应该是这样的：一部分疾病确诊即赔，一部分需要实施了某种手术才赔，还有一部分需要达到某种状态才赔。

我们以重疾险中最高发的前25种疾病为例：

点击图片可放大观看

在这25种疾病中，只有13种是确诊即赔的，有5种是需要实施了某种手术后才可以赔付，还有7种是必须达到了某种状态才可以赔付。

确诊即赔很好理解，比如最高发的恶性肿瘤，只要有医生开具的诊断书，就可以获得赔付。

我们看一下后两种情况。

实施了某种手术才赔，比如重大器官移植术：

必须是已经实施了肾脏、肝脏等的异体移植手术后，才可以获得相应的赔付。

在实施了手术之前，重疾险是不会赔付的。

达到了某种状态才赔，比如脑中风后遗症：

只是确诊脑中风不会赔付，

必须在确诊180天后，仍然有一种或一种以上后遗症的情况下，才可以获得赔付。

如果以后再有保险业务员告诉你重疾险确诊即赔，知道怎么反驳了吧。

误区3：重疾险是用来报销治疗费用的。

注意前面4个关键词中的“给付”，给付和报销是两个概念。

报销很好理解，比如我们的医保就是报销性质的。先去医院治疗，然后拿着单据去报销，报销的费用是不会超过治疗费用的。

而给付是指，得了重疾险中约定的疾病，保险公司直接赔付合同中约定的保险金。

举个例子：老王投保了50万保额的重疾险，一年后不幸确诊为甲状腺癌，申请理赔后，保险公司一次性赔付50万给老王。老王治疗甲状腺癌花费了3万元，剩余的47万买了一辆小汽车。

从这个例子可以很直观地看出给付和报销的不同，重疾险给付的保险金，自己可以自由支配，不一定是用作治疗费。

延伸问题：重疾险中，疾病的种类越多代表产品越好吗？

很多人还存在一个误区，认为重疾险的疾病种类越多，表示这款产品越好。

其实不是这样的。

在误区2中，前25种最高发的疾病，是由中国保险行业协会和中国医师协会统一定义的。只这25种疾病，就占了保险理赔率的95%以上。

目前在售的重疾险中，几乎都包含这25种疾病。

很多重疾险动辄就上百种疾病，其实大部分的疾病发生率都非常低，很多都只是拿来凑数的。

所以，选择重疾险，不要只看疾病数量，意义并不大。