三款消费型重疾险产品，如何挑选？（百年康惠保、健康一生等）

2018-07-15 本文已影响5人阿静说险

上一篇介绍了“杠杆高的消费型重疾产品，真的有那么好么？”，对消费型重疾产品在实际场景下都有哪些情况下的表现有个基本了解了，今天具体了解一下此类产品：

1、什么是消费型重疾险

2、消费型重疾险的特点

3、三款消费型重疾险评测

1、什么是消费型重疾险

简单说，就像我们买的车险，一年一交保费，如果在保障期限一年内出险了，针对保险事故的费用保险公司赔付（最高不超过保险合同所标明）；如果这一年无任何事故发生，保费也不退回，被消费掉了。消费型重疾产品，也是同理，如果在保障期间，发生了合同约定的事故，保险公司按合同保额赔付；如果没发生，保费就被消费掉了。

此图可描述消费型重疾险的特点：保障责任简单、保障期限可选、保费低、杠杆高。

消费型重疾险保障责任主要分为轻症、重症；保障期限一般有终身和定期；以0岁男孩，50万保额为列，保障到70岁，可以看到保费仅为1400元。保费低廉；第一年的杠杆率可达到357倍，杠杆率很高。

尤其在配置家庭方案而资金有限时，可根据不同家庭成员的家庭责任，灵活调整此类产品的保障期限和责任可选，让保额够用，从而以达到转移具体家庭风险的目的。

本次选了三款产品，分别为百年人寿的康惠保、弘康的健康一生A+B和长城人寿的吉祥保。此表中，康惠保分别做保障到70岁和保障终身的费用对比；健康一生A+B分别做了单独重症责任和轻症+重症责任的费用对比。

从上图可以看出：

1、三款产品都是轻症、重症责任，重症赔付一次，除弘康轻症2次赔付外，另外两款都是轻症一次赔付。

2、三款产品都最长可选30年缴费，保障期限都分为终身和定期。

3、关于现金价值，康惠保和吉祥保可以通过身故赔付，健康一生在免责条款项里可重疾赔付或者退保取回。

4、健康一生A+B和康惠保的费率相差很少，吉祥保费率更高些。吉祥保轻症和重症不分先后顺序，即便不幸罹患重症，合同依然有效，且不仅有轻症豁免保费，重症也可以豁免保费。该产品还可以添加投保人豁免责任。

5、单一重疾产品、保障期限为定期的产品费率更低。

1、单独重疾的话，费率差不多的情况下，选择病种更多的百年康惠保；

2、年龄比较小的被保人，费率差不多的情况下，可选轻症多次赔付的弘康健康一生A+B。虽然病种少，但是轻症覆盖了高发的8种轻症，对于病种差别的疑问可参考重疾险，多少病种够用？

3、吉祥保虽然费率高一点，可轻症、重症不区分理赔顺序这点也很实惠。如果需要夫妻互保，或投保给孩子的家庭，需要添加投保人豁免责任，该产品非常不错。

消费型重疾险作为重疾险的一份子，是重疾险的重要组成部分。尤其是在家庭方案组合时，可以适当做高保额而保费可控；对于预算不足的情况，也可以做到灵活保障，转移风险。