定制我的防弹小马甲（保险功课笔记02）

整理笔记第二弹的时候开始难产了，倒不是写不出，而是随着看的资料越来越多，对自己输出的内容也越来越惶恐。

所以这里申明一下我的笔记只是各种信息资讯的整理和提炼，然后站在小白的角度用简单的话去解读，也许会出现与大家认知相悖，甚至错误的情况，所以欢迎大家指正和讨论，知识共享，互惠互利。

然后很感谢shirley姐姐推荐的公众号“保乎笔记”，我花了很长时间在看。真的是很用心在运营的一个公号，里面满满都是干货，大家有兴趣可以关注一下。

8、 需要买什么保险？保险需要按需消费。我目前的状况是存款少、生不起大病，但是家庭责任比较小。因此我会先考虑意外险、重疾险、医疗险，再然后配上寿险。如果家庭责任比较大的需要优先考虑寿险，因为家庭支柱的命更值钱。

9、 花多少钱买保险？家庭年收入10w以下的花费年支出的5%就好了，年收入20~30w的一般5%~10%，50w左右的10%，土豪请随意。上升期的年轻人压力比较大，如果经济比较拮据的话不建议花太多的钱买保险，影响生活质量不说，大把的现金变成死钱影响财富增值，而这些保额在你年老的时候够不够用都不一定。所以建议优先考虑意外、医疗和重疾，等经济能力提高了再慢慢追加保额，配置其他险种。另外坚持锻炼也是一种投资。

10、 多少保额合适呢？保额和保费是正相关的，同样结合家庭责任量入为出就好，重疾险的话还要考虑大病需要治疗、以及工作延误的生活成本费用，因此还和本身所处的城市消费水平有关。我自己会考虑定期30年，保额50w的重疾险。

11、重疾险和医疗险有什么区别？重疾险是给付型，医疗险是报销型。也就是说一旦确诊重疾，哪怕不治病没花一分钱，保险公司也要赔付。但是医疗险是在一定范围内看病，花费多少报销给你多少。因此医疗险不限定疾病种类，但是赔付条件比较多，比如是否在医保报销范围内、比如小额费用不报销、比如报销有限额等等。 两种保险功能和定位不同，理论上重疾险不光是补偿看病的费用，更是覆盖因为疾病而导致的各种损失。

12、定期寿险or终身寿险？消费or返还？

这个问题可以参考文章https://zhuanlan.zhihu.com/p/21639457?refer=baohu，非常详细，有理有据让人信服。总结一下就是：如果预算充足，支付的保费完全不影响现金流和日常生活开支的话，可以选择终身，但预算不那么充足的年轻人建议还是考虑性价比更高的定期，同时积极理财，有条件了再慢慢追加保额。另外消费型保险肯定是比返还型划算的。

14、选择大公司or小公司？这个问题有些争议。推荐大公司的人说表示一线品牌公司的服务、理赔更加专业和规范，偿付能力也更强。而有些人表示大公司店大欺客，尤其是基层员工流失率高反而降低了服务质量，而现在一些小公司产品性价比高，服务质量也不差。

需要注意的是只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，不论大小公司的保单保险公司一定会赔，概无例外，各地保监局也会提供消费者保护机制，有纠纷的时候，直接上保监会官网查找居住所在保监局联系，会比直接找保险公司客服更管用。因此是更关注品牌还是产品性价比，还要看个人意愿啦，我的话应该会更关注产品，因为见过家乡本土一些大保险公司的业务员，专业素养真的令人堪忧。

15、香港保险更好？确实香港抱了老牌资本主义国家的大腿，发展历史比较长、行业也相对比较成熟，但并不是一定适合我们普通老百姓买保险。（参考kevin老师的保险课程）

1） 论偿付能力，大陆保险在世界范围内也是数一数二的，且有国家队（中国保险保障基金公司——汇金公司）撑腰。而香港保险更多靠的是行业自律。

2）由于医疗水平、人均寿命等原因，香港保险的重疾费率确实要比大陆保险便宜一点，但是部分香港保险实际上对大陆和香港居民是区别对待的，大陆居民是否能享受同样性价比的保险，还要打个问号。

3）分红是香港保险最被追捧的优势。但是考虑到收益和风险并存，且不说越来越严苛的外汇管制，本身的投资风险和外汇风险，谁能保证你的保单稳定增值？

4）赴香港买保险的话需要额外的成本，一旦遇到纠纷成本更加难以估算。

综上所述，香港保险更多的适用于土豪配置海外资产，小老百姓纯买保障的话真心没必要。

16、在哪里买不会被坑？目前比较常见的渠道有

1）“喂请问你听说过XX保险吗”——挂了吧，你不会知道电话业务员为了卖出一单省略多少关键信息的

2）银行保险——叮嘱家里的长辈千万别去银行随便买理财，想买个理财最后发现是保险，收益严重缩水甚至亏损的情况实在太多了

3）熟人保险——上次就提到过，熟人保险礼貌回绝就好，没的商量

4）第三方网销平台（中民、惠泽、向日葵、TB等等）——优点是信息透明，选择面广，没有层层剥削的佣金。但是信息量巨大，小白很容易迷失在里面。

5）保险代理人——最好的方法就是找一个专业、靠谱的代理人了，但是真的要看运气了。

我想说的是，自己不去做一些功课的话不论啥渠道被坑的概率都会很大。我这样吃饱了撑的做笔记的，自行在官网或者第三方平台上购买问题应该不会很大。

一不小心又写太多了。理论篇的笔记应该就这些了，更多细节可以参考我推荐的一些信息来源，下次可能会针对我自己的情况做一些产品比对和分析，马上就要生日了感觉时间有点赶，要加把劲啦><。