为啥你一定要有保险（二）

我得标注一下，此非广告，个人分享。因为发了上篇朋友跟我留言说我是不是去卖保险了，我哈哈笑着说：你能说出这话，证明我讲到根儿上了。上篇讲了意外险和健康医疗险是必配的，这篇文儿讲的是重疾和寿险，也是必配的，这些配齐基本你就有了人身风险保护伞️。
（上篇回顾）：
https://www.jianshu.com/p/f7f9ef7fee40

医疗保险里的重疾险。
近年癌症和恶性肿瘤的死亡率有些许下降，但是发病率却在上升且年轻化，在中国的多数家庭里，往往都是自己承担大部分医疗费用，也有很多人因为怕拖累家庭放弃治疗，一辈子挣的钱在最后三月全扔给医院的也不在少数，简直是对家庭的二次伤害，雪上加霜。

为啥你一定要有保险（二）

百度百科上解释重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。

根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

重疾险的特点是定额给付-----一但确诊，一次性赔付保额。就是你买了到70岁保50万的定期重疾，65岁时查出肺癌，确诊后保险公司一次性赔你50万，（有的可以多次赔付，有的癌症恢复5年后才能再赔，仔细阅读保险合同，不懂的可以跟官网顾问沟通）不过话说回来，如果50万都治不好的病，那还不如好好享受一下剩下的时光，不用浪费在医院了。

其中保险行业协会规定的6种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥和终末期肾病，这是保险必须保的。

重疾险优先考虑家庭经济支柱，因为如果经济支柱跨了，家庭的一切都很难延续下去，越早买越好，同样是50万保缴费30年，不同年龄每年缴费是不一样的，重疾险最好是可以长期续保的，如果经济条件好，优先考虑终身重疾，否则，可以先定期，然后在慢慢配置齐全。 为啥你一定要有保险（二）

还要注意几点：
1、60岁以上的中老年人就不建议买重疾了，因为会出现保费大于保额的倒挂现象，不划算。
最好是养成定期体检的习惯，有病早发现早治疗。当然老年人的意外和医疗险是标配，另外可以加上定期或终身的防癌险，购买门槛低，三高糖尿病都可以购买，只不过保障范围有限。
而这个年龄段购买寿险的话，主要就是资产传承了，当然条件允许的话购买终身寿险；

2、保障疾病的范围也不是越多越好，多的话保费贵，一般重疾险里25种疾病足够了，常见的心脑血管，器质性病变和老年性疾病，数量适中就好；

3、年收入10万的家庭一般保额20--30万，年收入30万+的家庭，一般保额可以50万+；

4、一年期重疾和长期重疾，优先选长期，长期和终身，优先选终身，终身这个要贵至少一半；

5、还有一个最最重要的，要选择消费型保险，就是回归保险的本质---保障功能。拒绝返还型的，就是理财型保险，其实单从理财是角度来讲，理财型保险并不会给你理出多少财，也很难跑赢通涨，保费还要贵很多，因为羊毛出在羊身上，保险公司能返还保费，那必定是拿你出的一部分钱去做投资了，当然非要投的话，这个也比较适合土豪或者高净值家庭，先保障后理财。

记住拒绝返还型保险。

如果非要理财，那也先搞定能应对意外，疾病和死亡的保险，在考虑理财的，比如养老，保额和保费量力而行，保险组合有比没有强，总的保费占年收入的5%--10%是比较合理的，不要超过20%。

为啥你一定要有保险（二）

插播一小段：给儿童买保险，意外险（熊孩子好动又好奇，磕碰难免）、医疗险（小朋友抵抗力差，相对容易生病）和一年一买的消费型儿童重疾险（考虑儿童高发特定重疾，如白血病）是可以的，不建议终身，成年后再考虑终身，看保险合同最好写——附加投保人保费豁免条款，即投保的大人发生风险，可免除后续的保费，保险依旧生效。在合同中你依旧要去看保障范围，看等待期，看保险利益，看缴费年限这几个着重的方面。

保险代理人一般推荐的性价比都很低，因为高性价比的产品于他们来说既完不成业绩也不挣钱，我一个儿时的朋友她在某500强保险公司，业绩做的前TOP3，但是她自己推荐给客户的基本不买。所以推荐大家去官网上找找，慧择保险超市就不错，我自己用的就是这个，有很多公司的套餐可供选择（二维码和链接附文章后）。

最后说说寿险。寿险即人寿保险，以人的生命为保险对象的保险，简单理解就是管身故的，当然是在保险期内。
寿险分为定期、终身、两全寿险和新型寿险（带有理财或分红性质的），可以先从定期配置，条件允许就买终身。
假如你买的定期保到80岁，81岁的时候身故，没有任何赔偿，如果是终身的话，身故后可继承，如果写了指定受益人，会给到指定受益人。

买寿险也是要明确自己的需求，如果是保障，就不要考虑买理财型保险，优先家庭支柱，老人买寿险也容易出现保费倒挂现象，所以还是越早买越好。

两全险是既保生也保死，合同期内身故，保险公司会赔偿，合同到期，人还活着，保险公司按合同返还被保人保费，同时合同终止。

保险的目的是保障，不要过于关注保险的收益，想收益高，可以认真的学习理财知识，那个收益远远高于此。

寿险保多少合适呢，有个公式可供参考，寿险保额=未来十年的生活费+房贷（负债）—流动资产（如果有孩子的教育费和父母的赡养费也要加上）。
假如未来十年家庭开支100万，房贷60万，流动资产10万，即保额=100+60—10=150万，一个家庭总的保额需要这么多。如果一份寿险保不了这么多，可以再买一份。

题外话，有一些自杀或者干坏事想骗保的，那基本是不行的。
买寿险两年后自杀，才会赔付，而且帮人买保险也是必有有血缘关系才行，对亲人应该不会因为钱去干杀人越货的事儿，而且还有法律呢。

总之寿险要根据个人的经济情况和需求来综合考虑，各有优势。

为啥你一定要有保险（二）

对于理财型保险，我个人的建议是多花钱还跑不赢通涨，那不如花些钱学习理财，做做基金定投，年化收益要比保险高不少，长期下来跑赢通涨不算难，还可以赚的超过工资。

保险的三大配置--社保、重疾险和健康医疗险。

对于担心买了保险，公司破产怎么办，这个可以把心放到肚子里，这种关于国计民生的群体性事件，国家不会不管的，这在法律上有明文保障。

《保险法》九十二条：经营有人寿保险业务保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其它经营有人寿保险业务保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

还有中国保监会在保险业面临重大危机、严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，可以动用保险保障基金。所以即使保险公司倒闭了，你的人身保险保单功能也不会受到影响，至于理财型的保险那就不好说了。

再啰嗦一遍，脑补慈祥妈妈脸：
每个人都需要配的保险有意外险、医疗险、重疾险和寿险。越早买保费越便宜，最好在官网上买，保险代理推荐的一般性价比都不高。一定要以纯保障性保险为主，拒绝返还型，因为羊毛出在羊身上。

原则就是：先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱；
考虑保险组合，先保证意外、重疾、医疗寿险，选择大公司大品牌；
保费要适当，保障要全面，总花费年薪的5%--10%，最多不超过20%。

以下推荐慈祥老妈良心找的性价比很高的几款，观众老爷们自行选择。意外险链接可以去上篇文章里找。（备注：此非广告，纯个人实用分享）

福利来啦：
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