微医保医疗险会停售吗？银保监会《征求意见稿》详解，别被忽悠了

近日有传言，一大波百万医疗险即将在2020 年 6 月 1 日前停售。

事件的起因是，银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知 （征求意见稿）》。

很多读者都在焦急地咨询深蓝君，自己的百万医疗险是否受影响？万一产品停售了怎么办？今天我就来统一回复一下。

主要内容如下：

1）你的百万医疗险，要停售吗？

2）产品停售后，还能续保吗？

3）要不要更换长期百万医疗险？

一、哪些产品要停售？

虽然大家问的都是百万医疗险，但深蓝君翻阅了银保监会的《征求意见稿》，发现这次停售的不仅仅是百万医疗险。

具体来说，同时满足以下两个条件就要停售。

条件 1：短期健康险

短期健康险主要包括短期重疾险、短期医疗险。所谓的短期是指：

期限一年及一年以下

没有保证续保条款

为了让大家直观地了解，我做了一个表格：

如图所示，这次影响的主要是 平安 e 生保 2020、众安尊享 e 生 这类短期医疗险，而像 人保好医保、妈咪保贝 这种长期险，是不会受到影响的。

条件 2：续保条款不规范

虽然《征求意见稿》是针对短期健康险的，但并不是所有短期健康险都要停售。这次停售的产品，主要是因为续保条款不规范：

指保险公司在产品条款、宣传材料中使用了“连续投保”、“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康险混淆的词句。

深蓝君翻阅了几款市场热销的产品，均发现不规范的情况。以泰康健康尊享 D 为例：

按照《征求意见稿》，不符合要求的产品都得在2020 年 6 月 1 日前停售。

那么，什么才是符合要求的条款呢？

根据银保监会的说法，短期健康险应该有“非保证续保 ”的明确表述。

同时，银保监会也给出了一个参考条款：

本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新申请投保，交纳保险费，并获得新的保险合同。

需要提醒的是，这个通知目前还只是征求意见稿，最终版本可能会变，以上分析也仅供参考。

二、我的百万医疗险，停售了怎么办？

买百万医疗险最怕停售，因为停售意味着保障中断，重新买又不一定符合健康告知，所以大家自然会感到焦虑。

不过这次大家不需要恐慌，深蓝君先说结论，这次停售可以理解为：集体条款升级，对续保没有实质性的影响。

1、以后停售要提前公布

以前很多停售都是悄无声息的，像一些小额医疗险突然就下架了，搞得我们非常被动。但以后停售，都要尽可能通知消费者。

如果是保险公司主动停售：需要提前 15 日披露

如果是被监管机构叫停：需要在提前 3 日披露

具体披露的信息包括：停售的原因、时间、后续服务措施等。而披露的渠道包括：公司官网、销售渠道、报刊、即时通讯工具等。

2、停售需提供转保服务

保险公司可以停售，但要提供必要且合理的转保服务。

按我个人的理解，转保服务就类似于 好医保 “停售后可续保其他产品”的服务。不少人之所以选择好医保，就是因为觉得这个续保服务好。

以前的产品停售就停售了，以后起码给你转保的机会，我觉得这是一种进步。

3、续保没有实质影响

转保之后的产品都是升级过条款的，对于短期健康险，都会写明“非保证续保”。

虽然银保监会的示范条款有写：每年需要重新申请投保，但深蓝君咨询了业内几位精算师，大家都觉得问题不大。

我们以后续保（或者叫重新投保），大概率还可以免健康告知，也不受健康变化和理赔的影响。

其实想想也不难理解，银保监会的目的是规范保险公司的销售行为，减少销售误导，而不是要损害消费者的合法权益。

4、要更换长期医疗险吗？

买百万医疗险肯定是先看保障，我们没有必须因为短期百万医疗险的续保条款换了一种写法，就急着去更换产品。

而且像 平安 e 生保、众安尊享 e 生 这种销量巨大的产品，续保的稳定性并不比长期医疗险差。

当然，如果你觉得心里没底，健康情况也没问题，那么换一份长期医疗险也是可以的。

三、往下看，还有两个彩蛋！

除了产品停售，这次银保监会还给我们带来了两个彩蛋。

彩蛋 1：赔付率要强制公布了

以后每年 1 季度，保险公司需要在官网公布，短期健康险上一年度的赔付率。

保险公司打开门做生意，都是需要盈利的，如果产品赔付率过高，就有可能会停售了。

过去我们只能通过产品销量，来大概猜测评百万医疗险的续保稳定性，以后看赔付率会更清楚了。

彩蛋 2：退保能拿回来更多钱

《征求意见稿》明确了短期健康险的“现金价值”计算公式：

最低现金价值 = 保费 ×（1 - 已保障天数/保障期限）

以前退保百万医疗险，保险公司会先扣起来一部分钱（例如 30%），再按剩余保障天数来退钱。现在不能先扣钱了，保了多少天就收多少钱，剩下的都得退给我们。

当然，买保险还是要考虑清楚自己的需求，买了又退不但麻烦，如果健康变化了，新产品也不一定能续上。

四、写在最后

其实短期健康险本来就是不保证续保的，但有些保险公司为了刺激销量，会把条款和宣传资料写得很模糊，让消费者产生可以“保终身”的错觉。

总的来说，如果这次就是按《征求意见稿》来整改，不但可以让行业更规范，而且销售误导也更少了。

但这份文件毕竟只是意见稿，最终会如何落地还是未知数。深蓝君也会持续关注事件，第一时间为大家给出建议。

你怎么看待这次停售？欢迎发表意见：）

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