每日一更415--投保告知不简单

当我们经过了一系列的保障计划配置思路的研究、设计、筛选和解读，决定准备购买保险后，就会进入投保流程，而在投保中，客户需要接受来自保险公司提出的一系列问卷询问，这其中包括是否有门诊治疗史啊、是否有体检中的身体指标异常啊、是否曾经有过住院史啊，治疗的进度和诊治效果如何啊等等，这些内容，我们称为健康情况如实告知的内容。

很多客户对这个流程都反馈好麻烦啊，内容好复杂啊，但是它却是非常重要的一环，而且是需要坚持最大程度如实反馈的一环。

为什么会有如实告知？这要从保险这个工具的本质来看，它是一个运用大数法则的金融工具，保险费率精算的大原则就基于相同身体条件的人的基数来计算的未来发病率和死亡率，因此在核保过程里，保险公司需要在一定程度上保证承保的人的身体条件接近相同，才是对所有人公平。而只有坚持这样的原则，才能够使得我们正常人投保后，不会面临短期就需要用保费去赔付非正常概率的理赔。

如实告知要填得好，明白了这个原则后，还要以保险公司的思维去理解告知的这件事。客户如实告知的是身体的条件，保险公司在合规的情况下，接受了承保条件，未来就会无争议地如期理赔。我们提交的信息，就是确保让保险公司可以得出结论的依据。有的客户说，既然保险公司需要这些信息，那么自己去调取好了，为何一定要我们来提供呢，实际上，我们提供的信息越不清晰，保险公司就需要进一步调查，但如果调查的过程太过繁琐，那么保险公司可能会放弃调查，选择延期承保，这样也是客户的权益损失。

实际操作中，我们尽量避免提供无依据的、无法得出结论的告知信息，比如说，曾经有过莫名的胸闷，保险公司接到这样的告知，无从判断胸闷产生的原因、持续性以及未来的风险，就可能要求客户做进一步检查，而客户认为自己非常健康，还要做身体检查非常无奈，但这正是因为前面的无效告知引发的。

所以，在我们的日常投保中，标准保额以内的投保告知，都尽量提供精准、详实的医疗记录和信息说明，对于一些医疗检查但临床没有结论的，尽量跟临床医生沟通能提供相应的说明或检查的医嘱，这样就可以让保险公司能得出结论。如果我们让保险公司猜哑谜，保险公司无法判断当前的身体条件是否符合承保条件，它就会放弃这次承保。

投保告知虽然不简单，但也并不是特别复杂，我们本着双赢的角度，如实清晰地去说明身体的现状，用保险公司的角度对自己进行与审判，提交的资料都能够给出清晰的结论，这样保险公司越能清晰地站在我们的立场上，尽可能宽泛地进行承保，真正获得投保轻松、理赔高效的保障配置。