《不上班也有钱》||不上班也有钱，他们真的做到了！

《不上班也有钱》阅读小记

提前退休的梦想

人和人相识需要机缘，人和书遇见也需要缘分。前段时间因为想全面了解一下指数基金，就在雪球APP上关注了大V——银行螺丝钉，一个专注于指数基金的人。在翻看他写的原创文章时，看到他的读书分享，内容就是介绍《不上班也有钱》这本书，当然他也有自己的目的，因为最后他落在指数基金上的主题上，而这本书确实也用了不少篇幅去写指数基金定投，作者和家人利用股息和红利对抗通胀和提前退休。我觉得这本书可以归类为一本投资理财书。

这本书给我展示了一种新观念：我们也不是非得被工作捆绑30~40年，只要提前把退休金准备好，完全可以提前退休。“提前退休”这种想法给我的生活注入了一剂新鲜的血液，觉得生活有了新的拼头。为了提前退休，我的脑袋马上很现实地想到：Money。人家说金钱是万恶之源，但是对于我这种吃过没钱苦的人来说：金钱才是一切幸福的开始，其他一切是浮云。接下来分享一下这本书，希望作者分享的观念也可以传达给更多的人。

书的作者是曾琬铃（Winnie），台湾人。30多岁就退休环游世界，她和美籍丈夫Jeremy原是一般科技业的上班族，靠着减少物欲及开支，存下70%以上的收入，通过10年持续定投指数基金，达到财务自由，提早过上了退休生活，带着家人毫无经济压力地环游世界各地。

    What？仅仅依靠定投指数基金，他们就实现了财务自由？这也特么地神奇了吧！对于我这个没啥见识面的人，确实使我大吃一惊。 那这一切是怎么发生呢？

  一切都是因为一个梦想。

作者在10年前和男友第一次去泰国穷游，这次穷游让作者认识到旅游的意义：

原来旅行可以不只是坐着游览车走马看花，不需要住大饭店，不去观光客聚集的地方，花的钱比较少却能真正走进当地的人生活，体验当地的文化。

为此引发了他们环游世界的梦想。可对两个工薪族来说，环游全世界简直就像天上的星星一样遥不可及。为此他们想要提前退休，趁着自己还年轻、走得动的时候环游世界。世界那么大，趁着年轻时去看看。为此，作者定了个目标：

  40岁之前退休，实现财务自由，环游全世界。

一开始作者也想过辞职旅游，趁年轻带着存款，痛快地走一回人生；后来又想边打工边赚钱，甚至想过老J沿途当潜水教练、英文老师，自己打工换宿.......

  为实现环游世界的梦，两人查找了各种资料，在查找自己的过程中他们了解到“财务自由”和“被动收入”。

何谓“财务自由”？就是有一天你的被动收入可以支付你的支出。

何谓“被动收入”？就是不工作也有钱。

知道了“财务自由”后，又该实现“财务自由”呢？

作者和老J经过多方打听和查找资料，最后定下存下收入的大部分做指数基金定投和4%法则支付退休的支出。

我觉得书里提到的4%法则，一下子将“财务自由”这模糊的目标量化、清晰化了，要为退休后的生活准备多少钱，心里一下子有了个底。关于4%理论，究竟是怎么回事。

4%法则是美国麻省理工学院学者威廉·班更在1994年提出的理论，他分析长达75年的股市和退休案例，认为只要退休第一年，从退休金本金提取不超过4.2%的金额花费，之后每年根据通胀做微调，退休金到死都花不完。简单来说，把预计退休后每年的花费乘以25倍（除以4%和乘以25一样），就是一个家庭的需要准备的退休金。

简单地公式化：

退休后每月预计支出*12个月*25=退休金

根据这个公式，我赶紧算了自己的退休金，只要在接下来的10年里我能挣到250万人民币，即当我37岁的时候账户里有250万人民币，我就可以痛快地将所有的老板炒了。想到这里，我得大笑一会儿，哈哈哈。。。。。。想想，其实人需要的钱真的没那么多。然后我还算了笔账，假如250万定投一些平均年收益为20%的指数基金，那一年可以长出将近50万，1年50万对于普通家庭我想很足够了。当然还有一个前提，就是把医疗险和意外险之类的买好，因为天灾人祸可以毁掉任何周密的计划和打算。

  而台妹winnie计算出的退休金大概是3千万元（我想这个应该是台币，如果是人民币或美元还是挺多的。），为了银行的里头有3千万，他们是怎么做的呢？

让我们详细看看他们的财务自由操作指南。

他们是达成财务自由的呢？他们主要依靠节流、开源、依靠基金分红建立被动收入。

1.节流

1）先记账

记账非常重要。作者以前不记账，觉得那是家庭主妇才要做的事，后来发现记账非常重要。为了尽量减少支出，就必须清楚自己的钱花在哪些地方，记账可以让我们了解自己钱的去向。把过去的花费当成参考资料，可以规划自己以后1年、2年、10年的支出规划。清楚现有衣、食、住、行、娱乐的比例，订下要达成的目标。

  为了达成了存款目标，很多平常随随便便花的钱都可以被省下来。

2）住学生公寓，节约住房支出

租房（房贷）是一般家庭的最大支出，为了减少租房支出，winnie和老J搬到旧大学生公寓住，虽然他们只在学生公寓住了三个月，但是却明白了两个人需要的空间并不多。

3）没有购车

他们依靠脚踏车+公交车，穿行在美国大地。这样就省了车钱，有钱，停车费，修车钱，顺便锻炼了身体。

4）自己种菜、投资有机小农

西雅图的有机蔬菜贵，为了省钱，作者就租了块地种菜。

5） 分清楚想要和必要

  很多时候购物都是出于“我想要”，而不是“我需要“”。最新款的包包，最新的iphone，最新款的衣服，没有这些不会对生活造成任何不便。买东西之前，先问问自己真的需要这个东西，如果不是必买不可，那就放下转身离开。

“常常我们为了在别人眼中「看起来」过得很好，花掉未来生活的钱，甚至预支信用卡，买超出负担却根本不需要的东西，用半个月的薪水买包包、ipad，一个月的薪水换来一星期的度假，2年的薪水买车，20年的薪水买房子......买下新东西的快感不过几天而已，这些一时冲动所买的东西，几个月、几年后、都可能变成垃圾场的垃圾。”

我觉得这句话是大部分人的写照。安静下来想想，其实一个人的需要并不是那么多。舍去不需要的身外之物，换取30年的自由，非常值得。

6）凡事起头难

财务自由，先从攒前开始。

如果上班时的消费维持在上学的时候水平，那我们就可以存下工资的大部分，而这些节约下来的钱可以给我们换来人生30年、40年的自由，那还有什么比这个值得付出的呢！

  薪水增加，如果消费水平维持以往的消费习惯，而不是水涨船高，那每月可以存下更多的薪水，存款比例可能增加到80、90%。

我想当初刚大学毕业时要是这些想法，那估摸着我也已经是个小富婆，不过我现在完全不知道自己这3年的钱跑哪儿去了。

7） 给消费贴上生命标签

在购买东西时认清究竟是自己想要，还是需要它。为了控制自己消费，作者说到了“生命标签”。

  把生命量化，用薪水换算出每小时的时薪，每日的价值（税后年薪/1年工作天数250天/24小时），把看到的商品换成生命标签（价格/时薪）。

一杯星巴克咖啡=1小时的生命？

一件流行衣服=2天的生命？

1台新的iPhone=10天？

把相应的钱换成生命，我想每个人花起生命来就会多考虑几下。

8）找价值观相近的另一半

我个人也觉得这条比较重要，如果你自己很节省，但是另一半随便一笔花费就花掉大半个月的薪水，估摸两口子吵架的时间会多过挣钱的时间。

2.开源

1）收入不高，加倍努力

作者刚毕业的起薪是22k，对于台湾收入水平来说，这个起薪很低，并没有比别人好，但是10多年后，他们的收入却增加了3~4倍。想要从工作上获得多，就注定要比别人付出更多。

2）开挖其他的开源渠道

作者的老公J在网上建立了自己的部落格，通过收广告费增加他们的收入。

3.依靠基金分红建立被动收入

1）定期定投指数基金，用指数基金的分红作为自己的被动收入。

定投过基金的人都知道刚开定投时由于投入的成本很少，收入不会很多。但是随着定投的次数增加和时间的增加，指数在长大，投入的成本也在长大，基金的红利收入就会越来越多。而该书的作者到最后生活费全部由基金分红分担。这样他们的财务自由也就实现了。就是说他们不工作，他们的支出也全有基金的红利支付。

2）高股息率的时候买入，长期持有

因为作者打算持有指数基金30年左右，并不指望挣指数基金的差价，所以选在股息率高的时候买入，长期持有。

当然投资就会有风险，作者也有遇到过股灾，经历过一个晚上10万美元就消失不见的恐慌。经历过了几次有经验了，遇到股灾，关掉电视，该吃饭照吃，该睡觉照睡。后来还发现股灾时期恰好入手的好时机，趁着低价，多多买入。

4.越玩越有钱

作者在开始环游时，做了周密的安排。

1）因为复利的原因，在时间的魔力下，作者的家庭资产越来越多。

2）外出游玩，做出详细的规划，比较各国的物价，甚至详细到各国的青菜价格。只能说，这作者太狠了。

3）家变成了两个背包

家里的东西都是钱买来的，卖了换成钱，又投进指数基金里，鸡窝又长肥了。通过学习作者这招，我觉得家里闲置的资源就和锁进抽屉的钱一样，随着时间的流逝而贬值。所以如果有不用的东西，还能转手的话，不如转手换成白花花的银子，然后投资基金比较划算。说到这里，我前几天还把公积金账户的钱提出来了，全放进了基金里。当然这个冬天市场是个暖冬，所以还是分批投入。要说家里的闲置资源的话，我是个不喜欢存东西的人，除了几本闲置的书（看过的书也在二手网站上挂这，等着下个买主的垂青）好像并没有太多的闲置。

4）培养小娃的财商

  我觉得从小培养小孩的金钱观，培养财商非常重要。如果小时候我爸妈有这个觉悟的话，估摸着今天我应该会是另一个模样。不过他们自己都不知道啥叫理财，更何况教我呢！但是我觉得我们这一代有孩子的爸妈，应该要在这方面重点下功夫。教小孩如何让钱生钱，比给孩子钱更重要。在此推荐一套叫《小狗钱钱》的书，我自己也是从这本书开始启蒙的。嘿嘿。。。现在唯一做的事，养一只下金蛋的鹅，且等着鹅长大长肥，当然不是为了等它长肥后杀鹅。

作者在文末介绍了10个提前退休的小秘诀。

①立刻开始存钱。

②设定一个大目标

③享受不用随着收入升级。

④别在看电视了。把看电视的时间用来学习如何理财吧！

⑤学着爱上骑脚踏车

⑥在家煮出脚踏车

⑦别把黄金岁月献给房贷

⑧建立共同兴趣的朋友圈

⑨培养有益身心的兴趣

⑩心动马上行动。

看了这本书，我确实是心动了。想想提前退休，就觉得美美的。我努力想象37岁时自己退休的样子，那时候应该还跑得动，跑得远，够好好去各地蹦跶几下。不用再去为了到此一游而旅行，而是可以放慢脚步，随心所欲体验各种生活。这样的生活美不美？于我而言，真的非常值得期待。

我现在要做的就是好好工作，然后尽可能存下自己工资的60%，持续定投指数基金，加强自己的语言水平，外出做翻译增加自己的收入。

我确实心动了，而且也在行动。

如果听了“提早退休”这种生活方式，你也心动了，那就行动吧！当然我觉得我们可以不做得像本书作者那般苛刻，但是是时候反思一下自己的支出，然后记下每天的花费，尽可能多存工资的一部分，另外开始学习理财，培养自己的财商。