理财与分期付款

今天我们谈一下分期付款，分期付款在我们生活当中还是非常常见的，像信用卡、花呗、京东白条这类的在我们日常生活当中越来越普及了，相信大家也经常使用这些，但对于其中的猫腻你知道多少？

为什么说分期付款中隐藏猫腻呢？我们通常点开分期系统会提示我们每月应该缴纳多少，包含手续费多少，通常看上去与我们实际应缴款总额差距不大，手续费也不高，但仔细计算的话就会发现这个手续费还是非常高的。

以蚂蚁花呗为例，通过计算得出3期手续费为2.5%，6期手续费为4.5%，9期手续费为6.5%，12期手续费为8.8%，但如果将这个手续费换算成年利率的话会是多少呢？

答案是：3期手续费换算成年利率的话是10%，6期手续费换算成年利率的话是9%,9期手续费换算成年利率的话是8.6%、12期手续费换算成年利率的话是8.8%，是不是不算不知道，一算吓一跳。

我们进行理财的一个本意就是起到保值和增值的目的，很多人一方面在进行着定投，另一方面在花呗、信用卡等进行着分期付款，总觉得分期付款的利率比较低，但仔细计算一下他们定投的年收益也不一定有比分期付款的年利率高，那么这样做岂不是在给马云他们免费打工吗？

当然石头也并不是说我们平时就不能用花呗、信用卡这些东西，而是建议大家不要分期，哪怕每期定投金额减少一点。

蚂蚁借呗

甚至有人会去通过蚂蚁借呗这类的借钱来做定投，蚂蚁借呗的日利率大致是在万3.5~万5之间，看起来好像非常低，换算成年利率的话就是0.035%*365=12.775%，0.05%*365=18.25%，也就是年利率12.775%~18.25%之间，石头不知道长期下来有多少人能够做到这个年化收益，但如果我们一直是用蚂蚁借呗这类的钱来定投的话，很可能就是倒贴钱并且白忙活一场，所以理财还是应该用闲钱。

房贷

那么是不是买房也最好不要贷款呢？目前房贷的基准利率为4.9%，这个已经是年利率了，虽然这个利率也不算非常低，但其实还是可以接受的，大致与我们长期持有纯债基金的年化收益差不多。

而且对于大多数的家庭来说一次性掏出几十万几百万还是有一定难度的，所以想买房势必就需要借钱，对于如此大额的借贷，利率又不能太高，除了这个正规的房贷之外并没有更好的选择，所以不要将房贷与平时我们所使用的信用卡分期等混为一谈。

我们做理财的一个原因就是希望起到资产保值、增值的作用，但如果我们是使用有息借来的钱来理财的话就起码要保证这两点：1、不抽贷，就是不要突然间被要求需要提前还款；2、理财的年利率要比借钱的年利率高同时还要保证资金的安全。

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