说说各地推出的大病补充高额医疗保险与特药险

前几天在支付宝上看到“温州惠医保”，仔细研究了一下，给父亲和母亲各投保了一份。我也把这个保险发给温州的亲人、同学和朋友。

在“温州惠医保”之前，杭州推出过“杭州市民保”，时间仅间隔月余。而关注“大病补充高额医疗险”，最早可以追溯到去年的年底，2019年12月，海南省推出了25元的“城乡居民大病补充高额医疗保险”。

以药品名称类比，这个名称是准确的产品名，而后来的“杭州市民保”、“苏州苏惠保”等更像是商品名。

说说各地大病补充高额医疗保险和特药险的特点。

1，保费低，保额高。

一年就几十块钱。最高59元，最低25元。

保额有55万、100、200万。

2，免赔额高，市售商业百万医疗险免赔额1万，而这些医疗险的免赔额是2万。

再加上这些医疗险只能报销医保内自付的医疗费，无法报销丙类药，这样的医疗险估计无法报销中度以下的疾病了。

从这一点来看，笔者觉得这个产品的最大卖点还在于特药险。

这个有待未来一年的理赔数据出来后，再做佐证了。

3，没有年龄限制(婴儿出生满28天即可购买，没有年龄上限)

对于市售的百万医疗险和特药险，都有年龄上限，这款医疗险突破了年龄上限，而且可以带病投保，对于中高龄老年人来说，是一大福利。如果可以对症理赔，真的可以节省一笔不小的医疗和特药开支。

——>广州、深圳等地都有类似的保险产品，估计未来会有更多的城市加入到推出这类保险产品的行列。

——>带病投保的条款

在“温州惠医保”中，看到一条这样的条款，除了常规的经基本医疗保险、补充医疗保险报销，温州惠医保还加了经商业医疗险报销后，由个人自付的部分，计算年度免赔责任额20000元。

那这个免赔额就更高了。

除了百万医疗险、大病补充高额医疗险、特药险，市面上还有一个税优健康险，其它商业医疗险还有无免赔额的医保内剩余费用报销的低端医疗险，可报销丙类药的中端医疗险，以及高端医疗险。

中端与高端的主要区别在于中端对应的医疗机构是医院的普通部，高端是医院的特需部或部分私立高端医院或诊所。

【杭州为例】有人说我有了医保，还有必要买市民保吗？答案肯定是要的，一个是住院自付费用、特殊门诊费用的报销，另一个是特药费用的补偿。

如果我有了商业医疗险，还有必要买市民保吗？答案也是肯定的，这个时候有用的是特药险。

我们有同事曾经给客户搭配低端无免赔额的医疗险(报销医保内剩余医疗费)和百万医疗险，这样就能把百万医疗险1万的免赔额给覆盖掉。

【题外话】从新闻得知，杭州市民保一个月的投保人数是75万，总保费是4425万元。若以平均每人2万元赔付估算，不计运营成本，最大赔付人数是2122人，赔付率是2.95‰(千分之三不到)。从一个月的投保时间安排来看，这类产品还处于试水阶段，保险公司可以用一年的时间来看看这样的产品是否有利润。多年前杭州市政府与保险公司合作推出的“杭州老年人意外险”，保费从最开始的20元/人/份增加到现在的30元/人/份。杭州市民保这样的大病补充高额医疗险是不是也会涨价，就要看后面一年到几年的赔付情况了。

从近几年的市场观察来看，百万医疗险对于老百姓的医疗险普及，乃至保险的普及，可谓功不可没。

但是从性价比来说，对于普通老百姓，笔者更倾向推荐中端医疗险，中端医疗险早年没有免赔额，但是随着赔付情况“恶化”，中端医疗险进行了分级，医疗机构的等级也做了更高的要求。

以*平人寿荣耀医疗住院医疗险为例，设置了三个计划，计划1有5000元的免赔额;计划2有3000元免赔额。医疗机构从过去的公立二级及二级以上医院调整为公立三级医院及公司指定医院。

即使如此，选择没有免赔额的中端医疗险，保费虽然多了一倍(以0岁宝宝为例，*平百万医疗险为838元，中端医疗险为1620元)，但是万一罹患疾病，赔付到手的金额还是相差很大的。

以少儿支气管肺炎住院为例，不是特别严重的情况下，中端医疗险可以报销，而百万医疗险却不一定能报销，因为达不到1万的免赔额。

总结

1，市域大病补充高额医疗险和特药险，是基本医保、大病保险等的补充，是基本医保和商业医疗险的衔接。

2，对于老年人和罹患过重疾的人，多了一个保障产品。

3，如果想拥有个性化、高品质的医疗保险服务，商业医疗险，特别是中端和高端医疗险，是老百姓的更好选择。