福满分测评：返还保费的平安福满分怎么样？
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近日，平安保险上线了一款新产品，名叫平安福满分，不少网友在后台咨询奶爸：“平安福满分怎么样？值得购买吗？好像看着还不错啊？”如果你也是其中的一员，那就一起来跟奶爸了解下吧。主要内容如下：
· 福满分的保障内容
· 平安保险重疾险测评
· 福满分值得买吗？
一、福满分的保障内容
福满分保险计划是由两份合同组成的，分别是：平安福满分两全保险和平安附加福满分提前给付重大疾病保险。
简单来说，福满分是一款带身故责任和返还保费责任的定期重疾险。
如果在保障期内发生重疾或身故，赔付保额，合同结束；如果在保障期内没有发生重疾或身故，返还所交的全部保费。
福满分保险的保障主要有：
1、80种重疾
保障80种重疾，最多赔付1次，赔付所购买的保额。
80种疾病的数量在目前主流重疾险中，算是中规中矩吧。不过，我们买重疾险并不需要追求保障疾病的数量，因为保险行业协会规定25种的重疾，已经可以涵盖95%的发生率。
2、30种轻症
30种轻症，最多赔付3次，每次赔付重疾保额的20%。
轻症跟重疾不一样，业内是没有规定的，由保险公司自有发挥。所以选择的时候，需要注意是否含有高发疾病，赔付条件是否合理。
这里要特别注意的是，福满分跟平安福、爱满分等平安人寿重疾险一样，轻症保障都不包含不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）这三种高发轻症。虽然轻症保障的这个缺陷已经被怼过很多次，也发生过不少理赔纠纷，不过平安就是坚持不调整，店大任性~
资料来自福满分合同条款
有些好奇宝宝会问，高发疾病是怎么统计出来的？
我们可以通过保险公司的理赔数据得知。比如，据恒安标准人寿公布的2017年理赔数据，其轻症赔付排名前四的分别是：轻微脑中风、极早期癌症、冠状动脉介入手术，不典型心肌梗塞。福满分不保的三种高发轻症，占了恒安标准人寿赔付案件的89%。
资料来自恒安标准人寿理赔数据
3、返还保费和身故赔付
上面说到了，福满分是一款两全险，两全险就是生死都有保障或赔付的保险。比如福满分两全险：如果被保人在保障期内发生重疾或身故，赔付保险金；如果被保人在保障期间没有身故也没有患重疾，保单到期返还所交的保费，也就是我们平时说的返还保费的功能。
注意，身故和重疾只赔付其中一种。
资料来自福满分合同条款
二、平安保险重疾险测评
我们先看看福满分在平安集团的重疾险中的表现，再与不带保费返还的重疾险比较：
· 福满分两全保险
· 平安福2018
· 安鑫保定期重疾险
· 智悦人生万能险
· 平安守护福18
· 福享安康重疾险
· 福运安康重疾险
· 安心人生保障计划
· 关爱一生保险计划
· 爱满分少儿定期重疾险
· 少儿平安福2018
· 平安健康个人重大疾病险
· 平安养老关爱一生团体重疾险
· 复星联合康乐e生
平安人寿的重疾险中，与福满分比较有可比性的产品分别是安鑫保、爱满分、平安福：
福满分VS安鑫保
平安福满分跟安鑫保都是定期的重疾险，安鑫保是多年前推出的产品。两个产品的主要差别有两个：一是，福满分比安鑫保多了轻症保障，保费对应也高了；二是，福满分的起保点是1万元保费（不同地区存在差异，以实际投保为准），安鑫保的起保点要低很多，1千元。
资料来自网络
福满分VS爱满分
平安爱满分是今年6月推出的专门针对小孩的定期返还型重疾险，跟福满分两全保险一样，都是有1万元左右的最低保费限制。爱满分针对18岁以下未成年人，福满分则针对18-55周岁成年人。
爱满分的详细测评，可查看这篇文章：平安爱满分保险测评
平安人寿福满分VS复星联合康乐e生
我们再把福满分跟市面上性价比较高的定期重疾险进行对比。
以复星康乐e生（带身故责任）保到70岁为例，30岁男20年交费，康乐e生的保费是5653元，福满分是12244.6元，保费相差6591.6元。保障差异是福满分多了到期返还244892元保费的保障。
假设将相差的保费按4%的复利进行定投，70岁时本息累计为441403.86元，是平安福满返还保费的1.8倍。
另外，在保障期内，如果发生身故或重疾，【不返还保费的重疾险+定投】的方式除了能拿到赔款外，还有投资的收益。而福满分，就只能拿到赔款，保费不返还。】
福满分VS平安福2018
平安福与福满分最主要差别是平安福是保障终身的，福满分是定期的。同样的保额，福满分的保额是平安福的1.25倍左右，福满分杠杆率相对高点。
明察秋毫的小伙伴会说，两款产品的保障期间不一样啊，保费不能这么对比。
奶爸一直强调：买保险最重要的是保额。特别是在预算有限的情况下，可以通过缩短保障期限来保证保额。福满分的保障期到60/70/80岁，通过这样的设计，福满分保费的杠杆率相对高点。
三、福满分值得买吗？
福满分是一款返还型的保险，“有病治病，无病养老” 相信不少小伙伴都听过代理人这么跟自己说，好像很美好。
那是还没看清楚返还型保险的本质。
返还保费这种设计，实际上是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。因为国内保险定价的限制，保险公司折算给投保人收益的利率一般不超过3.5%。借一笔钱给保险公司几十年，利率才3.5%，分分钟跑输通胀。
“有病治病，无病养老”很多时候只是大家对保险的美好奢望。
另一方面，对于一般工薪家庭来说，定期重疾险是一个很好的重疾保障方式。
可惜的是，平安人寿的福满分带保费返还责任，保费比较高，而且设计“1万”的最低消费（不同地区可能有所差异）。如果按照保费不超过家庭收入的10%来计算，这款产品，起码得卖给家庭年收入30万以上的家庭（夫妻双方一份重疾，还有孩子的保险和其他保险），平安福满分还挺挑客户的。
奶爸认为，福满分只适合对平安品牌有特殊偏好的，或者家里有矿的人，如果你是想用它来作为重疾保障，平安福满分疾病保障方面肯定还是不如市面上专门的重疾险产品的，有这种需求的用户要谨慎考虑。
