这类意外险，谁买谁掉坑！

意外险，价格便宜，保额充足，通常情况下，100多块钱就能买到50万保额，涵盖身故、伤残和意外医疗的保障，性价比很高。

但市面上却有一类意外险，价格贵、保障差，如果一不小心，保险小白很容易被诱导，掉入坑中。

这就是被业内人士骂了无数遍的返还型意外险。

我选取了3款常见的产品，分别是：

太平洋安行宝2.0

中国人寿百万如意行

平安保险百万任我行

为了对比方便，我也特意找了一款高性价比的产品，小米综合意外险，大家一比就知道，返还型意外险到底有多坑。

下面我就细细给大家说一下：

1．百万交通意外不等于百万意外

这是安行宝、百万如意行、百万任我行的共同缺点，都宣称是百万保额，实际上只有交通意外才是百万保额，一般意外的保障少的可怜，最低的平安百万任我行，只有5万保额。

也就是说，如果是失足坠落、溺水等意外导致的身故，百万任我行只能赔5万块钱，基本聊胜于无。

而一般的综合意外险，发生意外都能赔付保额，比如表中举例的小米综合意外险，不管是什么意外事故，都能赔付100万，这才真正的百万保障。

2．伤残保障缺失

所有人身险中，只有意外险能够提供残疾保障，这是意外险不能被其他保险取代的原因之一。

《人身保险伤残标准》将伤残分为1-10个等级，按比例赔付，其中10级最轻，赔付保额的10%，1级最重，也称全残，赔付100%保额。

但安行宝、百万任我行、百万如意行这3款返还型意外险，全都不含意外伤残保障，实用性大大缩水。

3．没有意外医疗责任

意外险中，意外医疗也是常见项目，小磕小碰、猫狗抓伤等小意外产生的医疗费用都能报销。不过要注意社保内还是社保外，大部分意外险只报销社保范围内的医疗费用，当然也有不限社保的产品，价格自然也要贵一些。

但安行宝、百万任我行、百万如意行这3款返还型意外险，意外医疗全都不赔，保障再度缩水。

4．价格贵到离谱

保障差也就算了，价格也是贵到离谱。

比如平安的百万任我行，每年缴费1699元，10缴费16990元，保障30年，折合每年保费约566元。

而小米综合意外险只要299元/年，保障也比百万任我行好得多，不仅是真正的百万保额，而且涵盖伤残和5万的意外医疗，性价比非常高。

可能有人会说，百万任我行虽然比较贵，但是可以返还保费，消费型意外险虽好，如果到期没出险，钱不就白花了吗？

这其实是保险公司欺负大家不懂金融。

以平安百万任我行为例，其折合每年保费为566元，小米综合意外险为299元，每年可以省下267元。

如果把省下来的保费，每年存到银行银行里，按照3%的年化收益率，30年后总收益就有1.31万。

虽然总金额比返还的1.87万略少，但毕竟人家保障增强了好几倍；而且投入银行的钱与保险互不影响，即使保险理赔过了，这笔依然还在；而百万任我行，身故理赔后，保险合同终止，也就没有返还这一说了。

所以，购买意外险选1年期的就行，一年一买，即使产品停售了，再换一款就是了，不要再被返还的噱头骗了，那没几个钱。

5．如何找到好的意外险？

其实很简单，关注以下几个方面就够了：

选择综合意外险：意外险的大体可以分为三类，交通意外险、旅游意外险和综合意外险。选购意外险时，购买综合意外险就够了，它的保障范围很广，不管是交通意外，还是生活中的小磕小碰，都能报销，十分省心。

当然，免责条款中包含的内容，比如酒驾、吸毒等行为，肯定是不会保障的。

关注伤残责任：伤残是意外险的标配，如果一款产品不含意外伤残保障，那就不要考虑这款产品了。

意外医疗：生活中，死伤的意外还是比较少的，更多的是一些小意外，一款拥有意外医疗险保障的意外险，实用性会更强。

意外医疗通常会设置免赔额，只有超过免赔额才能报销，所以尽量选择0免赔的产品，拿到理赔的概率会更大。

有的产品还会有意外住院津贴，看中这项保障的也可以考虑，不过价格自然会贵些。

价格合适：上面保障都差不多的情况下，自然价格越低越好。不过，千万不要过分追求低价，而忘了保障，这就本末倒置了。