如何做好人生不同阶段的保障配置

 “当他人安于现状，我则不断梦想。当他人着眼实际，我则期望无限。”

——引自星巴克CEO舒尔茨的《将心注入》

《人民的名义》自开播以来引起各方热议，其剧情跌宕起伏，引人入胜，而剧中人物的经历所展示的不同风险更是引起人们深思。与此同时，电视剧引来法律专业人士对股权、婚姻、意外、传承等的风险分析。今天我们的话题是：人生不同阶段的保障配置。

最美的风景都在路上。从呱呱落地、就学、走入社会、成家立业到最后终老，虽然每个人的终点一样， 但不一样的过程，区别了不一样的人生。如果以家庭为参照：人一生中分为单身期、家庭形成期、家庭成熟期和退休期四个阶段。

▎单身期：消费型医疗险＋消费型重疾＋意外

单身期，是一人吃饱全家不愁。在这个时间段，事业刚起步，收入不高，还在累积人生的第一桶金，这个阶段的资产配置重点应为保核心风险，遵循“墨菲定律”：疾病、意外为此阶段的重点。    

单身期相对而言，重疾发生几率低。加上，考虑到收入及单身期抗风险能力等因素，首选消费型的医疗险和重疾险提高保障额度，最终达到费率低、保额高的效果。如果收入允许，长期重疾保障更好。此外，因为工作、生活习惯等因素，发生意外可能性高，所以，一定要辅以高额意外险。

在实际的案例中，这个阶段的客户有重疾意识，但无行动力，很多人的借口都是有社保，加上收入比较低，且投资意识激进，不愿现花成本在此。然而，他们都忽视了，这个时候虽风险低，但是一旦发生，直接影响的是父母的养老积蓄，因此，单身阶段更应该购买重疾险以转移父母财务损失风险。

▎家庭形成期：定期寿险＋重疾

家庭形成期，也叫筑巢期，包含了新婚到孩子出生。这个阶段，“痛并快乐着”，新家庭成员的到来，新责任增加，且事业处于上升期，大部分会增加负债，即房贷、车贷。这个时期是搭建保障规划最重要的时期，以后就只需根据家庭情况的变化进行额度的相应调整即可。

家庭形成期中，不再只是负担个人的经济开支，还有配偶、孩子。基于此阶段重疾发生率提高的因素，必须增加自身重大疾病的额度。由于负债的增加，定期寿险也必须配置，防止意外导致家庭生活质变。对于家庭成员来讲，重疾肯定是必配。同时，因为孩子的出生，教育金规划也是势在必行，综合考虑，年金会是一个很好的选择。

家庭形成期基本上会在25岁—35岁之间，由于负担的增加，很多人在经济能力有限的情况下，习惯性地先考虑孩子，后为大人。然而，他们忽视了一点，大人好了，孩子自然会好。大人一旦发生风险，即使给孩子选择了有投保人豁免，可以不交孩子保费，但也解决不了大人的经济损失。因此，在经济有限的情况下，要先经济支柱重点保障，保证足额，其次才是配偶，最后才是孩子。

▎家庭成熟期：终身寿险＋年金（教育金和养老金）

家庭成熟期，也称离巢期，涵盖了从孩子出生到完成学业的整个时期，有些专家把这个时期划分得更细，即为家庭成长期和成熟期。这个阶段，事业、收入平稳上升直至高峰，负担是从低到高再到低的抛物线结构。

家庭成熟期，大概会在35岁－60岁之间，随着家庭结构的稳定，收入的增加，在查漏补缺的基础上，要着手规划自己的养老，还有传承问题。之前因收入原因，未能配置足额的全家重疾，一定要补足上。考虑到人寿命的增加、最后费用等，在重疾保障额度上增加，建议以终身为主。其次，要对自己的退休生活进行规划，此外，如果资产达到一定的程度，传承的问题也要提上日程。

由于中国法律制度、税务制度还在不断地完善，未来中国人，会迎来很多新的尝试和挑战。退休政策的不断变革，退休年龄的不断更新，如果想要提早养老、有品质地养老，就必须提前规划，且让年金保险成为首选。同时，随着财富的积累，传承的风险也随之增加，加上未来可能新增遗产税等，所以资产越高越要全面规划，终身寿险在传承上面的功能越来越凸显。

▎退休期（包含退休前及退休后）

退休期，有人称之为空巢期，历经了孩子成年组建新的家庭，自己退休到终老。这个阶段，由于年龄原因，一般的保障基本上不能再购买，除了一些特殊的老年保险（譬如限定额度的防癌险等）。

然而在实际中，此阶段的人却更有保障配置行动力，并且更加倾向于具有一定保值增值功能的保障产品。由于受限于核保要求，只能通过隔代投保来满足，万能险、年金险会是此期间是很好的选择。

对于保障配置来讲，越年轻，产品的可选性越高、成本越低。同时，保障产品虽然大类一样，但是每个产品会有自身的特点，所以，一定要根据自身情况来做挑选。

文章来源：NewBanker博客

云淡风清

China FA Lab研究员。

北京师范大学法学硕士，11年财富管理行业销售、管理、咨询经验，为众多高净值客户专职提供税务、法律、保障咨询。目前为财富管理公司海外配置部总监。

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