个人贷款概述

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。

个人贷款产品按产品用途分为个人消费类贷款和个人经营性贷款，其中，个人消费类贷款包括个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房装修贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款等；个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款等。

个人贷款产品按担保方式可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。其中，个人信用贷款是以个人资信情况综合评估作为贷款依据、无需任何担保的贷款。 ​​​​

个人贷款产品的要素包括借款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度等。

个人信用贷款是银行或其他金融机构向个人发放的无需任何特别担保方式的贷款，贷款额度的确定以个人信用记录和个人信用评级、特定准入条件为依据，具体依据就是中国人民银行征信中心的征信报告。

征信及个人征信系统简介

征信是指专业化的、独立的第三方机构依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。由征信建立的征信系统就是为专业化的授信机构提供信用信息共享的平台。

征信按业务模式可分为企业征信和个人征信，按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信；按征信范围可分为区域征信、国内征信、跨国征信等。

个人征信系统又称消费者信用信息系统，是由专门的机构通过记录个人过去的信用行为每个人建立「信用档案」（即个人信用报告），为数据主体本人、金融监管机构、司法部门及其他政府机构、消费信贷机构等提供个人分析产品。

个人征信系统是防范金融风险的工具，也是推进社会信用体系建立的工具，起到维护金融稳定、促进诚信社会建立的作用。

在中国，最权威的个人征信系统是中国人民银行组织商业银行于2004至2006年建成的企业和个人征信系统（即金融信用信息基础数据库，又称企业和个人信用信息基础数据库），信息来源主要是商业银行等金融机构、国家政府部门和组织机构等，并实现全国联网运行。

市场上的第三方征信机构包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等，其中芝麻信用最为大家熟知、应用最广。

中国人民银行征信中心的个人征信系统记录的信息可以分为三个部分，第一部分是个人基本信息，第二部分是信贷信息，第三部分是非银行信息。个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等；信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、贷记卡准贷记卡信息汇总、贷款信息汇总、为他人贷款担保信息汇总等；非银行信息指的是纳入征信系统的工商、环保、质检、税务、法院等公共信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息等。

芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作而建立的征信系统，芝麻信用通过用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等维度对收集来自政府、金融系统的数据，以及用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录等海量信息数据进行综合处理和评估形成芝麻信用分，直观地展示用户的信用评级。

2018年3月19日，由中国人民银行监管指导，中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等8家市场机构共同发起组件的市场化个人征信机构—百行征信有限公司在深圳福田成立。百行征信的成立，标志着个人征信系统进入一个新的时代，未来，失信者更加寸步难行。

个人征信报告内容说明

个人信用报告是个人征信系统提供的核心基础产品，中国人民银行征信中心对外提供的个人征信报告的板式包括个人查询版、银行查询版和社会版，征信中心管理使用的个人征信报告板式称为征信中心板。其中，跟大家关系比较密切的是个人查询版和银行查询版。

个人查询版供消费者了解自身信用状况，此版本包括了征信机构拥有的所有关于被查询者的信息，展现了各家贷款银行或授信机构的详细名称等。

银行查询版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或收信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。

个人查询版又分简版和详版（明细版），简版个人征信报告通过中国人民银行征信中心网站在线查询即可获得电子版报告，详版个人征信报告则需要个人到当地的中国人民银行分支机构查询，每人每年有2次免费查询个人征信的机会。

个人查询简版征信报告包含信贷记录、公共记录和查询记录三部分内容。信贷记录部分内容包含信用卡、房贷和其他贷款三方面内容，可以查看信用卡总授信额和使用额度（准贷记卡展示为「透支余额」，贷记卡展示为「已使用额度」），贷款总额和余额等信息。公共记录部分内容记录的是欠税等非银信息。查询记录部分记录的是个人征信查询情况，包括机构查询和本人查询情况，展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。

个人查询详版征信报告包含个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录等内容。个人基本信息部分内容记录着个人的身份信息、配偶信息、职业信息等。信贷交易信息明细部分内容包含信用卡、贷款等方面的明细信息，可以查看信用卡使用记录和贷款还款记录等详细信息。公共信息明细部分内容记录的是公积金、个人参保和缴费信息等非银信息。查询记录部分记录着个人征信查询详细情况，包括机构查询和本人查询的详细情况。

个人征信报告银行版包含个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录等内容。个人基本信息部分内容记录着个人的身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息等。信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录等部分的内容，银行版和个人详版基本一致。

总体说来，银行版个人征信报告和详版个人征信报告的内容基本相同，只要查看自己个人征信的详版，也就知道银行查征信看到的是些什么内容。

有个不同的地方，银行版征信上的查询记录，哪个银行查询则只能看到本机构名称，其他机构的查询主体均为代码，而个人详细版征信上的查询记录因为是给自己看的，则显示每一个机构查询主体的名称。

个人征信报告版本变化

第一代征信系统是2004年建立的，使用的征信报告在2011年有过一次变更版本，就把之前使用的个人征信报告称为2004版，把2011年修改的版本称为2011版。

个人征信报告里的表述符号的含义

知道征信去哪里查，也知道征信有哪些内容，在查看个人征信报告的时候，会看到诸如*、N、1之类的符号，不懂的话可能会产生疑惑，不知道表示什么意思，从而不理解相关内容。所以，先给大家解读个人征信报告中采用的表述符号。

在个人信用报告中，通常包括的表述符号及其含义为：

/———表示未开立账户；

*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。

N———正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；

1———表示逾期1～30天；

2———表示逾期31～60天；

3———表示逾期61～90天；

4———表示逾期91～120天；

5———表示逾期121～150天；

6———表示逾期151～180天；

7———表示逾期180天以上；

D———担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；

Z———以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；

C———结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；

G———结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。

#———还款情况未知。

征信对于逾期的记录，从1开始，连续几个月逾期就用数字几表示，一直持续到7个月不还数字变为7，逾期达到7之后不会再提高，但也表示着征信已经变得很差，即所谓的「黑户」。

国务院于2013年1月21日发布，自2013年3月15日起施行《征信业管理条例》第十六条规定「征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。」

所以，一定要知道，一旦发生逾期记录，将会留在征信记录里5年时间的不良记录，并且是还清欠款之日算起的5年才能删除。

银行到底如何查看征信的

大家都知道，去银行贷款，需要查询征信，并且银行喜欢那些征信记录良好的客户。那么，银行查询征信主要看征信的哪些内容，怎样的征信记录算是良好的呢？

话不多说，直奔主题。银行查询征信，主要看征信记录的贷款余额、贷款类型、信用卡余额、信用卡使用比例、逾期情况（次数和金额）、征询查询次数等。一般的，银行得到客户授权，查询客户征信后会根据客户的征信情况结合大数据给出一个客户的个人征信报告「数字解读」，即「征信分数」，分数越高，就代表资质条件和征信记录越好。

有一个参考标准，贷款看征信看的是客户一贯的信用状况，需要的是客户的还款能力，由此核心出发，大约会知道银行看征信的内容会怎么看。

1.征信逾期情况

逾期情况包括逾期的次数和逾期的金额。看征信报告的时候知道，征信报告信贷交易信息明细里显示2年的详细记录。

对于逾期的次数，银行判断客户的逾期次数大概守住的线是：当前不能有1，半年不能有2（两个1）、一年不能有3（两个2）、两年不能有4（两个3）。现在，银行监管及风险控制越来越严，2年内逾期累计6次（有些银行对个人住房贷款逾期的次数略微宽松），或者存在m3（逾期3个月）及以上的，基本无法申请到贷款。

对于逾期的金额，往往会结合逾期次数、贷款还款及信用卡使用额度评估，具体规则不明。

很明显，如果客户逾期严重，代表客户很缺钱，经常或者长时间无法正常还款，为控制风险，银行会根据逾期程度轻重而增加拒绝的可能。所以，大家一定要注意信用卡消费还款和贷款还款准时足额，不要因为不小心而产生逾期，影响以后自己方方面面的信用。

2.征信查询情况

对于征信查询次数，各家银行对于查询征信的频次要求不完全相同，基本每家银行都会有内部风控规则（银行业保密内容），一般要求2个月不能超过5次，半年不能超过10次，可能更严。所以，大家不要随便授权机构查询自己的征信，也就是说不要随便办理信用卡、申请贷款（包括各种网贷）。

征信查询记录是分成机构查询和本人查询的，一般查询次数看的还是机构查询次数，包括贷款审批、信用卡审批、担保等查询。

如果客户的征信报告显示被多家贷款和信用卡审批机构查询，就说明客户很缺钱，很可能无法正常还款，为控制风险，银行就很有可能会拒绝客户的贷款申请。如果客户的征信查询记录里有贷款审批被拒的记录，尤其是较近期的，银行也会特别慎重的考虑，可能会拒绝客户的贷款申请。

3.贷款类型

前面讲过，贷款可以按用途分类，还可以按担保方式分类，类型不少。银行喜欢的贷款类型是个人住房贷款优于个人汽车和耐用品消费贷款，再优于个人信用贷款。毕竟，有资产保障的贷款要优于无资产保证的贷款。

其次，贷款有个原则，优质的客户从银行贷款，其次从大型金融机构贷款，再次是小额贷款。

就算是银行贷款，四大行要求的客户资质也一般要比普通商业银行更加严格。同时，大型商业银行（四大行）的贷款利息往往也比一般商业银行的贷款利息优惠。客户在哪里做的贷款，也相应程度代表着客户有哪种资质。

因此，银行看贷款，也会看贷款是哪里做的。一般的准则是高风险的喜欢低风险的贷款，低风险的贷款厌恶高风险的贷款。简单的说，一般商业银行看四大行贷款不会在意，但银行看小额贷款就会很在意，毕竟，已经到各种小额贷款公司做贷款的客户，某种程度上代表着客户资质不大好，又缺钱，如果小额贷款还多，那更表示非常缺钱，银行自然很难喜欢这样的客户。

可以说，客户有个人住房贷款的资质要好过有银行个人消费贷款，有大型商业银行贷款的资质要好过有地方性商业银行贷款，有银行个人消费贷款的资质要好过有非银行金融公司贷款及各种网络小额贷款。

所以，不要随便做小额贷款，小额贷款一多，就是把自己封锁在银行贷款的门外，实在是一种自污啊。

4.贷款余额

资产负债比是审贷的重要要素之一。通常，银行审贷容忍度（家庭资产负债比）在70%以内，超过70%将被认定为过度负债，贷款被拒的概率很高。

银行看贷款余额，考查的还是客户的还款能力，即月还多少。一般的，至少要月收入（代发工资、公积金缴存基数等）的两倍的75%不能超过月还款额度。至于月还款额度，至少是所有贷款月还款额度加上信用卡使用额度的百分之十（基本是信用卡最低还款额）的和。

每个银行内部风控根据客户的资质评估会有一个总授信额度，银行看贷款余额是要在银行总授信额度的基础上减去贷款余额来评估可贷款额度的。

如果某客户的月收入减去贷款余额和信用卡使用额度要求的还款额度还富有剩余，银行给客户的贷款额度会在银行总授信额度的基础上减去其贷款余额。假设银行评估客户在银行的贷款总授信额度有100万，客户的贷款余额还有70万，该银行产品的最高额度是50万，此时也只会审批给客户100万减去70万的额度，即30万。

此处关于贷款余额的表述，是一个定性的描述，至于具体银行如何看贷款余额的，每个银行也都有不同的细则。

5.信用卡余额和使用比例

银行看客户的信用卡余额，跟看贷款余额有相同的道理。

同时，信用卡使用也有同样的道理，负债比。在使用信用卡的时候，一般最好使用到七成即可，经常超八成就是一种警告，尤其在银行贷款的时候，征信上显示信用卡超八成的话，就很难通过审批。

总结

贷款有哪些类型，银行更喜欢哪些贷款？征信报告有哪些内容，贷款查询征信到底看什么内容？这些就是本文的主要内容。

最根本的原则，贷款看征信看的是客户一贯的信用状况，需要的是客户的还款能力，由此核心出发，大约会知道征信的内容都表示什么含义。很多定性的内容，就需要大家自行领会。

注意，贷款中介最喜欢在客户的征信里面找打击点从而收取客户的费用，对于那些急缺资金又不知道能到哪家银行办理贷款的同学来说，如果不知道如何看征信，不知道银行贷款的真相，就容易花冤枉钱，被中介一刀刀地割肉放血。

要学会银行和金融机构是如何看征信的，到底看哪些内容，也就会明白征信的重要性，知道如何维护好自己的征信，也就会做一个诚实守信的公民。

提醒一点，大家要养好自己手中的信用卡，适度消费，即时还款，不要任性的向多家银行随意申请信用卡，自己够用就好；也不要任性向多家银行随意申请贷款，毕竟，贷款被拒也会影响以后贷款，增加以后贷款被拒的可能性。

此外小编提醒大家一下，征信报告一年查询一次就可以了，清楚自己的征信报告有没有出现不良记录即可，不建议大家频繁的去查询。