金融科技的前世与今生

1、公众反应

2011年，Fintech一词在美国硅谷和英国伦敦被正式提出，这也标志着以人工智能、大数据、区块链、云计算和生物识别等新兴技术为基础的金融科技时代的到来。Fintech的Google趋势显示在2011-2015年期间，Fintech并没有引起足够的重视，在全球范围内的搜索热度也有限。2015年则是Fintech在全球范围内引起广泛关注的一年，抓住了公众视野，引发了一波关注热潮。

而在国内，“Fintech”开始广泛引起公众关注是在2016年初，这也是中国“Fintech/金融科技元年”，此后其搜索热度也是逐步提升，在2017年达到顶峰。另一搜索关键词“金融科技”的搜索热度趋势变化与“Fintech”相同，但搜索指数值都低于“Fintech”。

2、市场反应

金融科技的快速发展引起了资本市场的关注。在资本的强力支持下，许多金融科技企业快速发展，金融与科技融合步伐加快。据零壹数据不完全统计，2016 年全球金融科技投融资共504 笔，涉及融资金额约1135亿元人民币。其中国内金融科技投融资为281 笔，融额总金额为875 亿元。而2017年全球金融科技投资融资共649笔，涉及融资金额为1397亿元，涨幅分别为28.8%和23.1%。其中国内金融科技投融资为328笔，融资总金额为796亿元，融资笔数上涨了16.7%，融资金融下降了9%。

就2017年的情况而言，全球范围内金融科技行业每月的投融资笔数都在60笔左右，在12月份到达了峰值64笔。而投融资金额方面，下半年情况明显优于上半年，11月份全球投融资金融达到最高值，超过了200亿。这很大程度上得益于下半年中国大批金融科技企业上市，推动了全球范围内金融科技行业融资额的上涨。

3、发展现状及展望

无论是在金融科技快速发展的中国，还是在金融科技起源的美国，这种金融服务变化的演变仍处于早期阶段，未来还可能有更多新兴技术进入这一领域，应用于更多方面。目前基本形成了以人工智能、大数据、区块链、云计算和生物识别五大技术为支撑的局面。

人工智能是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学，主要分为运算智能、感知智能、认知智能三个层次。目前在金融科技的具体运用中，运算智能主要体现在与大数据的结合运用中，挖掘数据所表现的深层次信息，目前已广泛运用于金融科技行业的方方面面，是未来金融行业深度发展的技术基石。感知智能则主要在应用在智能客服、反金融欺诈等领域，目前运用也比较广泛，但是在技术准确性和安全性上仍有很多可以提升的地方，相信未来随着技术的不断发展其在金融领域的运用也会更深度和更多元。认知智能目前则主要应用在信用评级、企业财务和智能投顾等场景，这是人工智能在金融行业应用中最前沿、最引人注目也是技术难度最大的领域。目前这些领域的产品仍处于发展的初级阶段，离真正的“智能化”还有一定距离。可以预见的是，随着认知智能基础技术的发展与革新，其在金融领域的应用必将引领新一波的发展潮流，也将是未来金融科技发展的重要方向。

大数据技术在金融行业的发展较早，目前应用也比较成熟和普遍。金融机构在自身所积淀的大规模金融数据的基础上，结合获取到的通信、电商、医疗、交通等行业的规模化数据，通过运用大数据处理技术，开发出了大数据征信、大数据风控和风险定价等运用模式，不仅提高了金融机构原有金融服务的准确性和安全性，也催生出了许多基于其他行业具体应用场景的金融产品。而目前金融大数据发展中的一个关键问题是数据隐私、数据安全性和数据规范性如何得到保证，唯有解决了这个问题才能保障金融大数据进一步深度和多元化发展。

在数字货币的浪潮下，区块链作为比特币等数字货币的底层技术，在初期并没有引起广泛关注。近年来，区块链因其去中心化、去信任、难以篡改等特性，展现出了更多的金融级应用可能。目前，区块链应用尚处于第一阶段末期，即可编程货币阶段。数字货币市场日趋庞大，交易品种齐全化，已经形成全球化的产业格局。个别主权国家也已经或计划发行法定数字货币。第二个阶段是可编程金融，区块链的应用将改变传统第三方信用支持模式，有效地解决传统金融效率和可靠难以两全的困境，区块链将在第二阶段广泛运用于企业投融资、有价证券交易、征信等各个方面。第三阶段是可编程社会，在未来，基于区块链的万物互联将极高地提高社会运转效率。

云计算技术是金融科技众多应用的基石，目前发展也趋于成熟。相关数据表明，已有过半数的金融机构使用云计算技术，将自身的渠道类系统、辅助类系统和核心业务系统迁移到云计算架构平台，实现方式包括私有云、公有云和混合云三种。随着更多的金融机构将自身的业务系统迁移到云计算架构平台，云计算应用中的安全性和稳定性也将成为金融机构重点关注的方面。

生物识别技术在身份验证方面提供支持。当前，以指纹识别、面部识别的生物识别技术已经实现了个人生物特征认证的金融级应用。以移动支付为主导的行业已经将低层次生物识别技术融合进入支付认证系统，多家大型银行也试运行了基于面部识别的移动客户端和生物识别自助取款机，面向客户小额转账支付取现服务。随着生物识别技术的发展，如静脉识别等更高层次的识别技术将大幅提高认知精确度和便携度，可以预见，生物识别技术将会实现更多金融级应用。

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