极简生活Day8：fire运动之财务独立的5个阶段

有人问，有人十年就完成了fire，有人一辈子都完不成，他们之间差在哪里呢？

fire的核心理念是，通过健康合理的生活方式，在年轻的时候快速积累财富，存够每年生活费的25倍，退休后靠着年理财投资收益生活，不再为钱而工作。

如果现在的我要开始fire，我要如何才能知道我做的事情都在哪个阶段？我要如何才能知道每个阶段要解决什么样的问题呢？

以下是我整理财务独立的五个阶段，希望对你能有所帮助。

阶段1：评估你的财务情况

当你决定要开始fire运动后，你就已经比他人的思想上快了一步，也比他人可能更快一步达到fire终点。

要想实现fire，首先要对自己的财务情况有基本的评估，包括收入、支出、负债、净资产和财务目标等。

当无法衡量，没有明确的数据时，是无法进行改善的。你需要给自己做一个全面的财务评估，且一定是中肯的、精确的，这样才能更加清楚自己有什么东西，离自己的财务目标差了多少，接下来的目标阶段会更加明晰。

1.你的资金去向

最简单也是最重要的一步，你的收入减去支出是大于还是小于零，能知道你是量入为出还是入不敷出。

＞0，说明资金还算健康，同时意味着还有进一步的优化空间；

＜0，说明入不敷出，要更加着重支出的部分的优化。

根据你目前的财务状况，来确定你的金钱观，你要节衣缩食还是按照现有的消费水平去提升自己的收入。

根据你的财务目标，再设置个短期财务目标，你每个月要攒的目标值是多少，然后往回推算你的收入和支出的情况。

以及目前存在的挑战是什么？

2.记账工具

知道了自己大概的收支情况，一个好的记账工具能让你更加清楚你的钱都去哪里了。

很多人会觉得，都猜测到了，干嘛还要多此一举做这些浪费时间的事情呢。正所谓积少成多，即使你感觉得八九不离十，当你真正看到你的真实账单时，你会为此大吃一惊，没想到钱都花在了自己想不到的方面，也造成了不合理支出。

每一笔的支出记录下来，你都能以最快的速度知道你的精准的开支情况。

在这里推荐一个记账工具“随手记”，我现在在用的就是这个，不用花钱，会有点小广告，总体来说还是很适合初入门的人入手的。

3.增加结余

做完前两步，目的就是为了更加靠近既定的目标。

财务目标可以参考普尔家庭资产配置，有要花的应急资金，意外重疾保障、生钱的钱和保本升值的钱，这样更能保障自己的后顾之忧。

要完成财务目标，首先要做好结余，这是通向目标的必经之路。

结余，也叫现金流。如果你每月挣5000元，每个月花费3500元，你的收支结余为1500元。

结余的数字会根据你的收支情况而上下波动。只有不断增加结余，加速推进你的财务独立进程，你离你的目标才会更加近。

温馨提示：很多人在记录自己消费账单时会中断，请刚开始一定要坚持，先坚持一个月，你会惊奇地发现你的支出竟然有如此多小项，这样能在后面合理地控制住不合理的消费。

阶段2：净资产

1.应急资金

根据普尔家庭资产配置，应该优先存有应急资金，这些应急资金是能保证自己3-6个月的生活支出，如失业或重新找工作等突发状况的发生，它有兜底的效果，让你不至于孤立无援。

应急资金需要流动性强，随取随用的，不定期投资，作为压箱底的存在。

这个在财务评估之后要着手第一时间准备，这是底气。

这个费用多少，要根据自己平均每个月的花费来定。

2.消除所有高利息负债

你的负债一定会产生一些利息，比如消费贷、信用卡。这些利息就好比是存钱罐中的一个洞，不时地就把你手里的钱溜走一些，这是一个阻碍财务自由的方式，我们一定要想尽办法尽快堵上。

现在很多人会有房贷、车贷这样的大额支出，他们的利率如果在6%以下，还不算高利息。而高利息的负债一定要在确保应急资金充裕的前提下尽快填上。

3.零净资产

当你现有的资产和负债两两相抵之后，就意味着你又往前进了一步，达到了零净资产。

如果总有负债，你离财务安全还远，因为你要还本带息，又是一笔支出。

所谓你资产是包括你的现金、投资、房产等完全属于你的东西，负债是你需要偿还的贷款等，他们相减后等于零。

负债越小，你的净资产越大，你离财务独立更近。

温馨提示：要达到零净资产，可以增加收入，降低支出，提升投资，减少负债利息。

阶段3：半财务独立

当你最初的财务独立目标金额达到一半时，说明你已经进入到了半fire了。

这个阶段最难实现，也是花时间最多的时候。当你达到半fire后，你的复利会逐渐增多。

达到这个阶段，你可以做你以前不敢做的事情，比如向换份工作随时可以fire你的老板，可以给自己的生活按下暂停键，而不用担心钱的问题。

这个时候的你，已经可以承担一些风险了，这是以前的自己不敢想象和做的。

很多人达到这个阶段后，想的是如何能更大地发挥自己的作用，如何有效结合钱、能力和资源等产出更加的价值。

这个阶段就像是池塘里的浮萍，30天能长满整个池塘，花了29天长满一半，最后一天进行大爆发。

温馨提示：有些人是有点钱后会遇到各种要花掉手上钱的事情，不要气馁，这是花钱挡灾，这个去了，后面就会更加顺遂了。

阶段4：瘦fire

当你的储蓄和投资的金额足以覆盖你必要的生活开支时，壹基金达到了瘦fire阶段。

如果这个时候你停下来，懂得投资复利，之后的生活过得节俭些，也是可以直接退休的。

这个时候的你，可以考虑下一阶段是退出还是继续，是要过得节俭一些，还是再努力努力让自己过得更加丰富一些。

除了保证基本的生活外，你的保命钱、保值钱和生钱的钱都已经准备好，那考虑得更多的就是个人价值、人生使命了，以及尝试新的爱好等其他任何自己想做的事情。

退休不意味着把钱花完，等生命结束，它意味着你已经安全感很足了，完全有能力做自己想要做的事情，实现自己的人生目标。

温馨提示：有些人到了这一步，会想着给自己来个大的财务独立，拿所有钱去投资而回到解放前。那些钱不能动，要做好合理配置。

阶段5：富fire

你的金额已经达到了你最初设立的fire目标，可以自由选择接下来要做什么。

钱的问题已经完全解决了，很多人选择去旅行、冒险，还有做慈善等实现人生理想的事情。

而你，最想做的是什么呢？

以上的五个阶段，有人一个一个往前稳步前进，有人走着走着就不在这条道上了。

每个阶段，就像是fire旅途中的目标，它们被插上了旗，而我们要做的就是跑到它们的前面，把旗拿在手里，证明自己的阶段性胜利。

第一阶段是清楚自己的财务状况，要注意每一分钱的支出都要清楚；第二阶段是消除负债变成零净资产，注意点在利息这个拖后腿的漏洞；第三阶段是财务独立，要做好钱生钱的准备；第四阶段已经能覆盖自己必要的生活支出，要做好资产的合理配置，切勿一步到位；第五阶段，做好退休准备，清楚自己真正想要的是什么。

无论现在的你在哪一个阶段，请不要忘记自己最初的目标是什么，以及配置好自己的资产。