杭州创匠科技：断直连、关通道？监管之下聚合支付焕发新活力

近年来，许多商店或超市已经不再只有支付宝或微信支付单一支付模式，一种新兴的支付方式正崭露头角—聚合支付。聚合支付本质是在第三方支付市场呈现出明显的碎片化特征后，对支付市场需求的快速响应，是单一支付方式向多元化支付方式演变的产物，是消费者和商家所需要的一款简单快捷的支付工具，符合行业发展趋势。市场也将聚合支付定义为在没有支付许可牌照的情况下，通过聚合各种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等多种支付工具的综合支付服务，不进行资金清算。因此，聚合支付在资本市场备受青睐。

然而，在万众瞩目之下，总会有一小部分别有用心之人出于不同的目的，以聚合支付为掩护，谋取非法利益，扭曲了市场对聚合支付本身所赋予的使命。

就在聚合支付快速发展的时期，包括移动支付行业在内的整个金融政策环境，在过去半年里迅速完成了由促发展向严监管的政策切换，在17年年底前后间隔不到两个月内，央行相继出台4份重磅文件，这一密集程度史无前例。

这4份文件分别是：

1.《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(中国人民银行办公厅发〔2017〕217号，下称“217号文”)——继续深化无证机构整治工作;

2.《关于规范支付创新业务的通知》(中国人民银行发〔2018〕281号，下称“281号文”)——加强市场风险防控，规范创新发展;

3.《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》(中国人民银行办公厅发〔2017〕248号，下称“248号文”)——强化备付金集中存管，切断支付机构直连银行模式;

4.《关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(中国人民银行发〔2017〕296号，下称“296号文”)——规范条码支付健康发展。

整顿支付机构与银行的直连模式

一些在牌照意义上仅为“第三方收单”的支付机构，靠直连银行做着事实上的转接清算方;一些商业银行替移动支付巨头“放通道”，从移动支付巨头那里拿到接口，再放给下游的其它银行或支付机构，事实上承担着转接清算职能。这在行业里早已是公开的秘密。

2017年8月，央行下发通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。此举可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，让参与支付的各方，权责变得更加明确、清晰和独立。

而在281号文和248号文中，直连模式均被再次严辞规范，监管层再一次明确：跨行清算须通过有合法资质的清算机构处理，收单机构、银行须回归本位。在清理直连的时间安排上，自281号文印发之日起，各银行、支付机构不得新增不同法人机构间直连处理跨行清算的支付产品或服务，至于存量，281号文要求“应尽快迁移到合法的清算机构处理”。

248号文则是从直击违规支付机构“痛点”的角度、即加强备付金管理，来推动业务合规进程。杭州创匠科技分析，支付机构直连银行模式的乱象，根本原因在于一些支付机构客户备付金账户多而分散，从而导致支付机构可通过客户备付金，多头、超额获取银行授信额度，并用于理财或其他风险投资，超范围经营。

在此情况下，248号文由人民银行总行牵头，通过直接提高备付金集中存管比例，从根源上治理支付机构直连银行乱象，形成断开支付机构直连银行模式的“抓手”。此外，随着支付机构客户备付金账户管理趋严，持牌清算机构必将有机会深度参与到备付金的资金清结算，其服务质量，比如差错争议、风险监控、定价机制等等能力，将更多得到体现。

银行主动关停或整顿支付机构通道业务

2017年11月下旬，有消息透露，民生银行关闭所有支付公司的通道业务，总行发文称上收所有通道，11月底前全面停止，全面整改。而在这之前，以民生银行为首的中心、浦发、兴业等银行均涉及给聚合支付交易“放通道”。本身并无转接清算资质的银行，在此环节中所扮演的角色也相当蹊跷。

以作为民生银行总行一级部门的民生厦门清算中心为例，这一本该只做本行新兴支付业态综合清算平台的机构，在与第三方支付机构的合作中，事实上承担了跨行跨法人机构的清算职责，接近于本该由银联承担的角色。

217号文剑指“聚合支付”中存在的此类问题，加大对无证支付机构的整治和处罚力度，281号文中亦有关于支付接口集中管理、不得违规开放交易接口的规定。杭州创匠科技认为，217号文落地，也就意味着银行系清算大军的全军覆没。

断开的不合规业务链条，需要合规的、有相应资质的清算机构来重新断点续接。聚合支付行业面临洗牌，业务受到影响的公司，一大出路便是向真正持有对应业务许可资质者靠拢、建立合作，背靠合规“大树”，开展相关业务。

而相应的，具备承接能力的持牌机构，也应当积极响应这一合规整顿带来的业务良机。据悉，为了更好地吸引市场，银联内部已成立一个对接小组，并将原基于ISO8583的报文协议接口格式修订成了更灵活、市场更习惯使用的XML接口。

监管下聚合支付拨开云雾

据有关信息显示，此前多家银行已经下发通知对支付通道和商户进行整顿，部分银行已经关停支付通道，特别是聚合支付公司从银行对接的通道基本上将全部关停，但直连微信或者支付宝的商户没有受到影响！这也说明，一些和杭州创匠科技一样坚持直连正规官方通道企业的业务并没有受到影响。

杭州创匠科技帮助客户直面官方，成为服务商，获取多通道二维码主流支付渠道（微信支付、支付宝），让商户可以几乎0成本接入移动支付。作为专业的移动支付解决方案提供商，杭州创匠科技以“支付”为切入点，连接商户营销APP、小程序、微信卡券等功能，有效帮助中小型商户实现收银、管理、运营升级，可以让商户充分享受移动支付带来的安全、便捷和优惠，并能为大中型客户提供个性化的移动支付行业解决方案。

​此次对支付市场的整治不同以往，是重点以持证机构为切入点，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。也将从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动，从根源上净化支付服务市场环境，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。

同时，央行也将会加大支持合法合规的聚合支付公司，剔除掉违规的、钻漏洞的企业，鼓励更多优秀的企业做强做大。考虑到聚合支付技术在商户端发挥的实际价值和整个行业发展的大趋势，合法合规的聚合支付企业必定会受到政策更多的支持和鼓励。

相信在强监管之下，聚合支付也将走向健康发展的道路，为消费者提供多元化的支付方式、增进消费者支付体验，迎来持续深入蓬勃发展的新阶段。