一先生说 | 第20期 | 如何才能高效的存钱？
第20期
题记：大多数人在紧急的事情上花了太多的时间，但在重要的事情上花的时间却不够多。
一、你们都是怎么存钱的？
最近逛知乎的时候又看到了一个有意思的问题：
“你们都是怎么存钱的？”
题目很简单但是关注的人却很多，于是，趁着最近清闲，便又随手写了篇回答，感兴趣的朋友可以看看，说不定又可以学到一种新的理财姿势。
下面正式开始：
二、写在前面：关于“开源”和“节流”
存钱要和赚钱联系在一起做才能有效果，也就是要同时做到“节流”和“开源”。很多回答都有提到强制储蓄这个办法，我认为是一个好方向，但要有巧妙的办法来实现“强制”，否则时间一长容易坚持不下去，最后功亏一篑。
我自己虽然干了10年的资管，但一样也会遇到如何存钱这个问题。所以，下面就提一个适合绝大多数人比较可行的“存钱+赚钱”模式吧。
三、给自己的存钱计划设一道“槛”
对绝大多数上班的朋友来说，每个月工资一到手，没过几天就会被花呗、信用卡、房贷、车贷等方式给“偷偷的”划走。对于划走我们钱的阿里爸爸也好、银行也好，我们都“敢怒不敢言”，都得乖乖的还钱。为什么？因为这里有一道无形的槛制约着我们——如果不还钱，就会上征信、会上黑名单，影响今后的生活。
而为什么许多朋友存不下来钱，原因也很简单——存不存钱，是自由的，是没有约束的。即使不存钱，也并没有什么立即显现的后果需要我们来承担，反而当前的生活可能可以更逍遥更自在。正是因为当下花钱的舒适感远比存钱后未来再享受的感受来得深刻得多，所以，就算未来有什么需要花钱的长远规划，如果没有正确的储蓄方法和强大的执行力，现实当中很多人在花钱决策上时，一不小心很容易被自己说服，把钱用在当下（没有太大必要）的享受上，而不是用在未来的刀刃上。
但如果，你给自己的强制储蓄设置了一道槛，那么，现状也许就能发生改变……
四、工资日就是你的“自动存钱日”
刚刚提到，绝大多数人的工资一到手，没过几天就要用来还款，这是因为已经养成了先消费后还款的习惯。而养成这个习惯的罪魁祸首，其实是因为很多人并不是很清楚自己的消费能力和消费极限在哪里，很容易头脑一热就透支消费。
所以，为了能够存下钱，首先我们必须把习惯给纠正过来。如何纠正？就要用到我刚刚提到的“槛”的概念。
现在支付宝、银行网银等许多APP都有基金定投的功能，我们可以巧妙的利用这个定投功能来实现强制储蓄的“槛”和通过存钱来赚钱的乐趣。既“开了源”也“节了流”，一举两得，一石二鸟。
下面我举一个例子来说明一下吧：
假设我每个月的工资为10000元，日常必要的生活开支为7000元，理论剩余可存的只有3000元。如何最高效的分配这些钱？
1.设置一个生活开销的专用账户
这个账户可以是另一张银行卡，可以是支付宝，可以是微信，但建议要有自动划转的功能。
支付宝的工资理财功能
比如我以支付宝举例，我每个月在工资日（14日）的次日（15日）把每个月7000元的生活必须开销自动存入支付宝账户，需要花钱或是还款的时候，都从支付宝走，用这个支付宝账户来管理我的日常生活开支。这个月没花完的，可以滚存到下个月；但如果账户余额不足了，也就提醒我注意不要过度消费了。
同时，每个月7000元钱的生活必要开支并不是一下子全都会花掉的，而是今天花一点，明天花一点，还没有花掉的部分，放在支付宝账户里还能获得额外的利息收益。别小看这一点收益，日积月累也会是很可观的一笔收入。
PS：如果平时微信支付用的也多，那可以按照使用频度分配，如每个月余额宝转4000元，微信零钱通转3000元即可。
2.用你的工资卡设置强制储蓄的“槛”
生活必要开支的7000元处理妥当了，下面来安顿剩下的3000元吧……
还记得我说的那个“槛”吗？这个槛，即将用你的工资卡来实现！
有买过基金的朋友一定知道购买基金是需要申购费和赎回费的（一定条件下可免除），我的方法就是要利用这个费用来人为的给自己设置一道槛。
一旦我将强制储蓄的钱以基金定投的形式存下来，因为申购赎回费用的原因，我一定是不会轻易的将定投的基金赎回的。
基金的申购费一般为1.5%，第三方代销普遍打一折也就是0.15%；赎回费0.5%不打折，申赎一次费用是投入的0.65%，我如果不是真的急用钱，是不会随便赎回基金的。而且，基金赎回除了货币基金，普遍需要T+4日才能到账，有的时候，当你头脑一热想要赎回的时候，看到这个T+4日才能到账的提示（下图为2019年6月5日下午5点发起的赎回，要到6月10日才能到账），说不定可以让你发热的头脑冷却下来。
基金赎回一般要T+4到账
“费用+时间”的制约，就是我认为长期能够坚持强制储蓄最有效的“槛”。
而我需要做的，只要把工资卡绑定自己喜欢的、可以进行基金定投的理财APP，或是直接用银行提供的基金定投功能，每个月让基金公司自动把我的3000元钱给划走就OK啦。（钱自动被划走，且取回来有了“槛”，无形中让你把用钱的焦点聚焦到如何用好7000元的生活费这件事上，你会更容易强迫自己把钱用在刀刃上。）
PS：另外还提醒一下，一般第三方的基金代销机构定投申购费打1折，银行定投打4折，在第三方代销平台定投会更优惠些。
3. 配置好你的3000元钱
事情到这里并不能马上结束，剩余的3000元钱并不是随随便便买几支基金丢在那儿就行了的，还需要进一步的配置才能让你在储蓄的同时让钱帮你赚钱。一个通用的做法是：
我需要把这3000元钱按照下面的比例买入不同类别（相关性低）的基金，获得一个稳健的、能够帮我钱生钱的投资组合：
50%股票型或混合型基金+40%债券型基金+10%货币型基金＝100%的每期定投投入资金
PS：如果你还年轻，或者风险偏好高，就以10%为一档的提高股票型或混合型基金的占比，同时降低债券型基金的占比；反之，如果你风险偏好低，就降股票、混合，提债券占比。但无论风险偏好如何，个人建议股票型和混合型基金的占比建议不超过80%，不低于20%。同时，建议一直维持10%的货币型基金（年化收益可以低点，但最好是T+0的）以备不时之需。
这样的配置有什么意义，下面我一个个的来讲：
①货币型基金：货币型基金属于0风险的资产类别。它们不仅每天都能给我们提供稳定的利息收入，而且本金几乎没有风险。同时，货币型基金没有申购赎回费用，且赎回到账时间很快，当天或者次日就能到账。所以，每个月强制储蓄中分配10%的比重给货币基金，一方面可以获得远比存银行活期高得多的利息收入；另一方面，无赎回费用、到账快的特点也能在我们确实急需用钱的时候起到应急资金的作用。
②债券型基金：债券型基金属于低风险的资产类别。根据它们的持仓还可以分为好几类，比如持仓以可转换债券为主的可转债型基金；持有极低仓位股票的激进型债券基金；仅持有企业、政府债券的纯债型债券基金；仅持有短久期的短债型基金等等。我这里用来配置的40%仅配置于纯债型或者短债型基金。因为这两个类别在债券型基金中拥有最低的风险属性，和股票的相关性极低，不仅能给我带来稳定的回报，还能平滑我的组合曲线。
优质债券基金的净值曲线应该是平滑且持续向上的
③股票型或混合型基金：股票型或是混合型基金属于高风险的资产类别。可能有部分朋友说我很怕风险，很怕亏钱，觉得基金都是骗人的、赔钱货，所以我能不能不买这类的基金？我的建议是：可以少买，但不能不买。为什么？因为这类基金虽然波动大，但它可以让你在每轮的财富大洗牌中不掉队。
PS：这类基金的配置比例上面已经提到了，但因为很重要，所以这里再强调一次：股票型和混合型基金的占比建议不超过每期投入的80%，不低于20%。
股票及混合型基金的长期回报普遍高于债券型基金
债券型基金拥有更低的风险，但长期回报逊色于股票或是混合型基金
上面两张图已经直观的说明了问题，第1张是股票或混合型基金10年年化回报前10的基金，第2张图是债券型基金10年年化回报前10的基金，长期的收益差距是相当明显的。
最后，当你用心的配置好每月的收入后，你就可以安心的把精力聚焦在生活、工作、交际等你兴趣的事上了。你的储蓄计划已经大功告成，并且还附加上了意想不到的赚钱功能呢！
一先生 首稿于2019年6月6日
