【菜鸟理财】简单四步，告别理财小白

读书是为了让生活更美好

月光族、过度消费、信用卡透支这些问题，在我而立之年仍未得到真正解决。这两年随着家庭的组建，更加深深的体会到“钱到用时，方恨少。”

想你已经猜到，我遇到了比较普遍但很棘手的财务问题：

1.工资的增长阻止不了月月光。

2.钱花了却找不到痕迹。

3.因虚荣，面子消费占主导。

如果你也正在面对同样的财务问题，希望以下我的经验对你有所帮助。有所帮助的意思是：需要你按照文中所说的四步行动起来。

刚开始做一件事需要一点内驱力，那我开始学习理财的内驱力来自哪里呢？在某月6日的一天，老婆告诉我需要给儿子买奶粉。我当时心里一愣，心想后天才8号呢（发工资的时间）只好心虚的应了声：知道了，然后靠着“京东白条”买了罐奶粉。也就是这罐奶粉让我彻底明白：我每月所挣的钱，不光需要考虑当下的消费，还得给未来预留一份。

就这样开始我的“理财学习”之路--在网上查找理财视频、阅读理财公号。当初我还傻傻的认为理财具备这样的功效：一夜之间可以让人变得富裕起来。为此，在开始学习的激情中，我幻想着那美好的一刻到来时竟然还情不自禁的发出笑声...（写到这句时，我又笑了）

但现在这笑，是笑自己当初无知的有点愚蠢。

意识到自己的无知，同时，感觉这样学习太零散，那就读书吧，希望可以从系统的学习中找到解决的方法。于是，我从15年年初陆陆续续买回罗伯特·清崎的《富爸爸穷爸爸》、费舍尔的《财务自由之路》、高得诚的《30年后，你拿什么养活自己》、汪标的《就这样理财，就这样生活》、银行螺丝钉的《指数基金投资指南》等五本书。

通过阅读这五本书，并结合自己的实际情况，总结出告别理财小白的简单四步。在开始之前，需要做一个小声明：

标题中的“理财小白”是指：和我有着同样的财务困扰，但想通过学习理财知识改变这一状况的伙伴们。

好了，现在，我们步入正题：

第一步：统计资产负债

统计之前，什么是资产？什么是负债？你需要清晰正确的知道它们的概念。这五本书中都有解释，但我还是更喜欢罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸爸》中给出的解释：

资产：能把钱持续装进你口袋里的东西

负债：不断把钱从你口袋里拿走的东西

这样的解释，通俗易懂又有指导性，现在想想，你的房子、你的汽车、你那闪瞎眼的大金链子是资产还是负债？

统计资产负债的目的：衡量你目前的生活处在什么状态—是资产项居多的健康状态还是负债居多但你却不自知的深渊状态。

资产负债表网上到处都是，结合自己的实际情况开始如实填写表格吧。这是2015年年底我的资产负债情况（简化版）：

统计出来才知道你努力的方向

表中数据说明如下：

1、股票的8700元是我在10年首次接触股市后，在什么都不懂的情况下，不停的买进卖出，折腾够了，最后剩下的400股东方海洋一直“持有到”（后来忘了这事）现在的市值。

2、信用卡透支的28000元全是面子消费，这笔钱一直到16年年中还清，然后立即把两张信用卡销卡剪掉处理。

3、花呗、京东白条都是类似于没钱买奶粉那样的消费，积累到8400元。

4、外债的42000元是结婚时借的钱，这笔钱在16年下半年还清。

这两年网上出现最多的话题：读书有何意义？读书到底改变了我什么？当我通过读书，在书中知道“资产负债”的含义后，这是截止写这篇文章2017年12月18日我的资产负债情况：

看到自己的进步，很开心

为了可参考性，对数据说明如下：

1、有效外债的25000元并不能算做资产项，这里统计进来只是为了增加信心。

2、资产项中有8万是母亲的钱，只做“代管理”。

3、在16年3月份工资由原来的7800元涨到9800元，每年年终奖维持在23000元左右。

通过学习，再次统计这张表，最让我感到高兴的并不是金额的变化，而是金钱在资产和负债两端发生的变化。这就好像持续健身一定会给你带去一个好身材，但更有价值的地方在于改变了你的生活方式。

个人心得：在钱少或是像我一样处于负债的情况下，最大的资产一定是“自我投资”，基数太小时别去研究到底是分散投资好还是集中投资好。踏踏实实工作，毕竟我们大部分人是靠工资收入的，让工资翻番那才是大收益。

第二步：记账

我参加工作是在08年，在北京刚入公司时，实习期（1200元/月）三个月，过后转正1500元/月，到16年三月的7800元。七年时间里虽然工资一直小涨，但直到15年年底第一次看到自己的资产负债表时，我都不知道自己的工资到底花哪去了。

所以，当统计资产负债以后，立马要做的就是养成记账的习惯。

记账的目的：彻底了解收支两端的实际情况，找出“拿铁因子”并坚决剔除它，同时为后续理财提供数据支撑。

使用什么介质，随你个人的喜好，我一直用APP。记录支出时，最好把收入放进同一个表格，月底进行统计，这是我的收支表：

仅做参考

在收入一栏，不要计入每月的“利息”，因为这只是账面的收益，这里说的收入就是每月的现金到账。

个人心得：随消费随记录，请相信我，靠月底回忆，就太高估人类的记忆力了。另外，就算目前你没有“副业收入”也要加入这一栏，每月这一栏都填零，填着填着就从10块、20块、50块慢慢多了起来，这就是心理学上所说的自证预言效应。

第三步：强制储蓄

先说结论：每月强制储蓄工资的20%

虽然叫第三步，但是和你开始记账的第二步同时进行。

这一步，我们主要解决：如何积累？

网上和书中会告诉你：

第一种方法：控制开支，你的需要并不是需求等这类“激情鸡汤”的说辞，我觉得这就是“正确的废话”，起不到任何指导作用。

另外一种稍好一点：告诉你工资发了以后，结合上一步的记账，把结余的钱存起来或是依据自己的实际情况储蓄5%-10%的工资，因为扣除10%的工资对你的生活不会有大的影响。虽然有具体的指导方法，但总感觉是好坏不得罪的说辞。

我的建议，在关键性的第三步，必须简单粗暴：工资无论多少，根据二八定律，发工资的当天，采用自动扣除的方式强制储蓄工资的20%。

为什么说这第三步很关键呢？

这一步我们强制储蓄的钱是为你的“紧急备用金”而储备，越早完成，对你建立自信越有帮助。

所谓紧急备用金：发生突发情况下，紧急需要一笔钱。通常预留3-6个月的生活费（数据来源记账，别自己估计）。例如：通过记账知道每月需要消费4000元，那你的紧急备用金就需要12000-24000元。

我对此事重视源于事件：16年儿子因肠套叠手术住院需要交纳押金。所以，我不想在此强调它的作用，我明白这类突发事件只有发生在自己身上，才能改变你对它的观念。

最后，如果你非要说：钱根本不够用，还储蓄20%，没法活了。

我有两个办法：

1、点击关闭，此文对你毫无意义，只是浪费时间。

2、没钱就是借，也执行储蓄20%的方案。

用不了三个月，你会发现，你的思维从原来遇事会想“我能做到吗？”变成了现在遇事“我如何做成这件事”。

第四步：开始学习资产分配

这一步，我们主要来解决：如何分配？

当你完成紧急备用金的储备后，可以做如下表格：

仅供参考

开始学习如何进行资产分配。理财的目的就是：管理你的现金流，即保证当下消费带来的幸福感，也能为未来增加一份保障。

下面，我对自己的这张理财记录表做一解释：

①紧急备用金：金额在第三步你已经积累完成，这下可以兴奋的填下你的第一笔资产。这就是强制储蓄的意义：以最短的时间完成资产分配的第一步，从负债的悲愤心情中建立自信。

①-2定投月工资的5%：这一项是在①积累完成后，进行继续追加（强制储蓄工资的5%），作为现金流为好的投资机会进行储备。

②养老金每月定投工资的10%：这一项为养老准备。根据你的年龄调节投资比例，越早开始，时间会让你事半功倍。

③养鹅金的积累：在①-2和②完成后的节余投入③，此步积累的本金需达到产生的被动收入（利息）能够支付你当月的生活费为止（随着你收入的提高，消费水平的增多而增加本金），这就是你的“养鹅金”，为你源源不断的提供“金蛋”。

④财务自由：在③完成后及其它项产生的利息可以投入此项，这一项本金的积累需要带来的被动收入可以完全覆盖你的所有支出。

⑤商业保险金：这个虽然放在第⑤，但它是独立的，你必须在一开始为自己和家人购买商业保险，以分散风险。

当你完成自己的资产配置表后，各阶段对应的具体的投资品种完全需要根据个人风险喜好、能力圈范围、投资理念来选择，谁都帮不了你。

也就是说，这一步完成后，你才真正走上理财之路，开始具体的投资品种的学习。

祝各位好运。