关于按揭的那些小事儿
关于按揭的那些小事儿
三年前刚进入银行，我妈的建议是：姑娘家家的当个小柜员，天天准点上下班，不用挣多少钱没太大压力就行了。然而，工作的第一天，因为笑起来甜甜的，小眼睛看起来乌溜溜的机灵劲儿让领导一声令下，转入营销岗位。从此踏上了做贷款的不归路。仅仅是站在个人角度去谈谈平时工作中遇到的各种问题。
1、关于还款方式。
很多人会纠结选择等额本息还是等额本金。网上的各种贷款计算器以及科普贴都告诉大家，千万要选择等额本金，因为等额本息交的利息多，银行在拼命压榨借款人，所以很多客户经理会默认让你选择等额本息。说实话，等额本金确实比等额本息节省利息。以100万，贷款30年，利率下浮10%为例，总共能省下将近14万。听起来好吓人的，对不对？更别提按照基准利率，甚至上浮利率的情况了。可是，这是你还了整整30年贷款的情况下。然而我们回归到当下：
关于按揭的那些小事儿
手工码数据，所以就选最初的几个月来看了。本金的还款方式，每个月比本息多还将近1400多的月供，然而利息部分也只不过少了几块钱到几十块钱的样子。
A是一个25岁的姑娘从小懂事，没怎么让父母操心，大学毕业后父母给首付在南京按揭一套小房子。贷款100万，A在南京这样的准一线城市每月收入1万，也算是不错的工作。扣完税到手8千多，还了6千多的月供，只留了1千多的生活费。自此A很难跟她的同事们一起逛街、吃饭、喝咖啡；也不敢去买衣服、化妆品；学习插花、外语、舞蹈更是奢望。很多人还万分不理解，一个小姑娘挣这么多还那么抠门，对不起自己，不会享受生活。A为了维持办公室社交，透支信用卡跟大家一起吃饭、娱乐。小心翼翼把开支控制在3、4千左右，为了不造成信用逾期，又不想伸手跟父母要钱，A只好办理信用卡现金分期，把每个月账单摊成5个月还，每个月支出的手续费78元……
B是个性格大大咧咧的姑娘，总是会花钱大手大脚，父母索性让她自己还贷款，就当是强迫她攒钱。B想着少还一点是一点，选择了等额本息，每个月扣除税费剩8千多块钱，还了5千的房贷，留有3千的生活费，想了想拿出200做基金定投，剩下的钱虽然不够自己像以前一样潇洒大方，但是至少不至于让自己生活狼狈不堪。三个月之后，基金价值翻翻，还额外赚了600元钱……
还款方式像是营养餐，每个人的情况都不一样，不能简单的去说，这个划算，那个不好。直白地说，还月供最初的几年一般是自己压力最大的时段，为了省十几元钱，把自己的生活质量一降再降，难道哪里还省不出这点利息差？况且，在实际工作中，还满30年贷款的几乎没见过，大家都会提前还款，那么为了后面还没有定下来的利息，牺牲眼前的生活，真的是笔划算的交易吗？
2、关于提前还款。
提前还款是个什么概念呢，例如100万贷款，还了几年之后，本金余额还剩下95万，那么一次性把95万还给银行，后面若干年的利息银行就不收取了。很多人也会在这个时候站在银行门口纠结，还or不还？
C是个小学老师，收入稳定。当初符合首套房贷款的政策，又因为工作属于事业单位编制申请了利率优惠，下浮10%（4.41%的贷款年利率）。还了银行月供1年后，可以提前还款了。到银行查询一下，本金余额还有98.4万元。C打算把贷款结清，这时看见银行厅堂的理财宣传单页，一年期理财5.1%的收益，C粗略算了一下，98万买进理财，一年的收益49980元，而一年的贷款利息才43030元，小赚5000多元，而且本金还留在自己手上，明年有更好的理财产品就继续投资，没有就提前还款。越想越划算，赶紧办理的理财的手续，回家途中给自己买了个5千块钱的包包……
D是一个公务员，每天准时上下班，生活节奏非常规律。可是自从办理按揭买房后，虽说夫妻两的收入还个月供不成问题，总觉得欠着银行100万的债是个沉重的石头，压得自己喘不过气。还了一年贷款之后，带着卖了旧房子的的100万跑到银行还贷款。看着房产证上盖了注销抵押的章后，D觉得心情无比愉悦，虽说银行卡里只剩下了点零钱，还是拿着房产证喜滋滋地看了又看。又过了一年，D的母亲分到了一个福利房，只要一次性付款50万就可以买到市值70万的房子，老人家没啥积蓄，只好跟女儿开口。D拿着自己的房产证连续跑了好几家银行，想用房产抵押办理贷款，明明145万的房子，银行只肯借给她40万的贷款，利率要上浮30%（年利率6.175%），还必须在三年之内结清。由于D工作稳定，信用又好，银行给了她10万的免抵押信用贷款，利率5.6%。D怎么也想不通自己为什么要把年利率4.41%的贷款变成了6.175%和5.6%，她抱着房产证站在大街上心绪凌乱……
一般来说，大家都会提前还款，但是在享受利率折扣的情况下，提前还款并非是最划算的选择。还月供没有压力，可以把预备提前还款的钱投资在稳妥的理财里，即使不能倒赚息差，起码也可以收益抵扣按揭利息。还保证里自己资金的流动性。如果觉得月供压力有些大，可以选择还部分本金，减小月供压力，提高生活质量，然后等到要处置房产的时候再选择全部结清。当然啦，像是父母一辈的人非常不喜欢借钱的感觉，每天想着怎么把银行的贷款还完，不然吃不香睡不好，那还是有钱就把贷款结清，毕竟心情愉悦才是最划算的！
这些不是什么技术教程或者理财方案，只是我在工作中遇到的事例。买房子对于每个家庭来说，是件值得开心的事情，贷款却让很多人望而生畏。也许是因为这是我日常的工作，所以每天都觉得，贷款只是件小事儿，就当成轻松的事情来分享一下。每个客户经理就像是你的美容师、营养师、律师、会计师……需要根据个人、家庭的实际情况来选择贷款的方式，我喜欢和客户多聊天，多了解一下每个人的生活和习惯，然后把我关于贷款的想法告诉他们，在我看来，按揭不是他们的负担，而是帮助他们拿下房子的工具！
