小白学好理财的正确姿势

晨轩说理财

没有煽情的铺垫，直接写下我多年来给别人做理财咨询的五点建议：

一、开始理财迈出第一步，先要了解自己的财务状况

投资理财是件严肃的事情，如同上战场打仗“兵马未动，粮草先行”，做个EXCEL或者拿出纸笔画出来，分分钟的动作会让你对自己的资产情况耳目一新，“家底”清楚了，找到合适自己的理财方式就容易多了。

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二、确定具体的理财目标

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理财不能没有目的，想怎么理财就怎么理财，只会让财富缩水，说个最简单的，至少我们要跑赢通货膨胀对吧，银行的钱就不能只放在活期上面。

买房、装修、买车、出国旅行、子女教育、父母养老等等，哪项不是我们必须要考虑的，三个步骤教你完成理财目标规划。

第一步，如上列出具体的目标；

第二步，在每个目标旁边写下需要多少钱；

第三步，找到目标的实现方法，简单说就是哪些是需要动用存款的，哪些是要父母支持的，哪些是需要向银行贷款的，哪些是可以通过长期投资理财实现的。

三、选择合适自己的理财产品

什么是适合的理财产品？两个条件，风险等级适合自己的，投资时间适合自己的。

先来说下风险等级，大家可以用“80法则”和”4321法则“来给自己测算一下

a.”80法则“

（80-你的年龄）的百分比就是你可以投资高风险投资品的比例，今年你40岁，存款有40万，那么

能够投资高风险投资品的金额就是16万元。

b.”4321法则“

40%理财账户（保值）：定期存款、银行理财、债券基金；

30%投资账户（增值）：股票基金、股票、房地产、实业；

20%现金账户（3-6月生活费）：现金、活期、货币基金；

10%保障支出（杠杆账户）：健康、意外、财产等保险；

下表给出市面上长常见的理财产品，如果是普通投资者银行理财产品、基金类产品足以满足日常理财需要。

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再来说下投资时间，我们可以根据理财目标的时间来挑选产品

短期（1年以下）：选择银行理财产品、货币基金、超短债基金等

中期（1-3年）：期限较长的银行理财产品、债券基金等

长期（3年以上）：普通投资者指数基金定投即可，平均年化收益能达到10%以上，股票适合较为专业的投资者

四、控制负债、远离消费金融产品

每月还款额建议控制在每月家庭收入的1/3以下，这样你的生活质量才能得到保障。

远离信用卡和其他消费金融产品，例如：花呗、借呗、微粒贷、京东白条等等，特别是网贷产品，花的开心，还得痛苦，它们的真实利率比你想象中高得多。

下面三幅图大家可以对比下，你的投资回报率达到了过年化费率吗？

【信用卡】

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【京东白条】

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【淘宝花呗】

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五、多读经典的理财书籍

读书培养自己的理财意识，你可以理解成交易员要找盘感，学英语要找语感，写文章要找灵感，久而久之你就能掌握的能力。以下推荐自己喜欢的五本书：

第一本书：《小狗钱钱》

这不仅仅是孩子适合的读物，里面蕴含了管理学、成功学、投资学等多学科的智慧。分享喜欢的一句话：“当你把精力集中在你知道、能做和拥有的那一天起，你的成功就已经来开了序幕。因为大多数人都把一生的时间都用来考虑他们不知道、不能做和没有的东西上。”

第二本书：《富爸爸穷爸爸》

同样是一本大众熟知的读书，作为投资理财常识的学习非常不错。例如：富人买入资产，穷人买入“负债”，想要致富，需要不断买入资产。

第三本书：《邻家的百万富翁》

本书从百万富翁生活的各个方面，包括理财投资、积累财富、衣食住行、子女教育，以及遗产分配等各种麻烦问题，展示了百万富翁的现实生活场景，或许富翁的生活和我们普通大众有巨大的差距，但是换个角度去学习也是一种方法。

第四本书：《聪明的投资者》

《聪明的投资者》是巴菲特的导师本杰明.格雷厄姆的世纪级的经典著作。“聪明的投资者”的确切含义是，要有耐心，要有约束，并渴望学习；此外，你还必须能驾驭你的情绪，并能够进行自我反省。

第五本书：《穷查理宝典》

查理芒格是终身学习者的代表人物，本书宗旨是告诉我们要通过提升自己来强化对世界的感知，由此内在的能力才能增长，最终和世界的大趋势才能互相匹配。这种匹配度提高了，无论你是用来投资、创业，还是做其他事情，都会无往而不利。