敲黑板！聊聊保险公司偿付率

大家好，我是宝石姐。

咱们很多人买东西时，主要会参考两个要素：一个是性价比，一个是品牌

比如买保险，有的人除了要考虑产品性价比高不高之外，还会考虑保险公司的服务好不好、偿付能力够不够之类的

今天我们就讲讲偿付能力这个问题…

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01.偿付能力是什么

偿付率的全名叫做偿付能力充足率，等于保险公司的实际资本/最低资本的比例。反映保险公司偿还债务的能力，应具有与业务规模相适应的最低偿付能力

举个栗子：某保险公司的偿付充足率为150%，意思是保险公司在最大概率所有保单都出险或退保时，把公司所有资产折现进行赔付，能对所有保单赔付1.5次

偿付能力监管由银保监会负责，检查保险公司的偿付能力, 判断保险公司的财务状况能否保证履行赔付责任、并在长期中维持经营

简单来说，偿付能力就是判断保险公司有没有能力赔钱的标准

02.偿付能力高低跟我们有什么关系

偿付能力高代表保险公司的资本充足，消费者不用担心保险公司赔不起钱；相反，偿付能力低代表保险公司的财务状况当下不健康

从2016年1月开始，中国第二代偿付能力监管制度就正式实施了，简称“偿二代”；关键指标比欧美国家还严格，就是要对保险公司进行最严、最全面的监管

目的是防止保险公司自己玩脱了，损害投/被保人的利益

偿二代基本标准是：

要求核心偿付能力充足率达标，标准为50％

综合偿付能力充足率达标，标准为100％

风险综合评级达标，标准为B类以上

任意一项指标不达标的，就是偿付能力不达标的公司。

当偿付能力不足的时候，银保监会会强制保险公司做出相应的对策。比如：要求保险公司股东增资、限制向股东分红、限制商业广告、限制增设分支机构、限制资金运用渠道、暂停发行新保单等等

一句话总结：偿付能力不达标你就别想好好卖保险！

03.怎么查看各个公司的偿付能力

这个属于公开信息披露，不难找，登陆中国保险行业协会官网（稍后点击文末阅读原文，或者后台留言【披露】都可跳转）

在【信息披露】里找到【偿付能力信息披露】

中国保险行业协会官网截图

对应找到想要查询的公司：

官网截图

比如宝石姐经常说的康乐一生，属于复星联合这个公司，咱们看看它的情况

点击【2018年第一季度】，有个PDF文件，点开即能查看

查询截图

打开后往下翻，翻到【主要指标】就能看到

偿付能力充足率指标查询截图

ps:【核心偿付能力】和【综合偿付能力】区别

他们的区别是，综合偿付能力算上了附属资本，来自险企发行的次级债、资本补充债券等

04.赔付能力指标高低浮动~

宝石姐提醒一下，偿付能力不是固定不变的，它是一个动态的数值

比如刚成立的新公司，还没开展什么业务，手上一堆现金，偿付能力自然高，像北京人寿，今年情人节（2018.2.14）刚成立

北京人寿偿付能力

所以咱们也不要一味地追这个高，差不多就行了

宝石姐很早之前说过，退一万步，就算保险公司的偿付能力只有1%，要倒闭了，其实也不影响咱们的长期保单

《保险法》第92条，如果保险公司破产倒闭，我们的保险有两个去处：

1）转让给其他愿意接收进行兼并重组的公司

2）没有的话，国家会指定某家公司接收，一般由国资背景、有实力的公司强制接手

所以妥妥的！

相反，有时看到某些保险公司一时偿付能力不足，也并不代表这家公司就兜不住风险了

偿付能力受资本金、业务规模和保险费率的影响，动态波动

像中国人寿集团和新华人寿，在2015年，也曾因偿付能力不足，被保监会点名，后期通过增资扩股、发债，偿付能力达到了监管要求

所以嘛，咱们啥都不怕，不用管保险公司大小问题，安安心心挑好的产品就行了

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总结总结总结：

1、偿付能力就是判断保险公司赔不赔得起钱的指标

2、偿付能力主要辅助银保监会进行监管，偿付能力低的公司会被强制做一些措施

3、想看各个公司的偿付能力，登陆中国保险行业协会官网即可查询

保险公司赔付率数据每年出4次报告，季度、年度报告…数据排名旋转跳跃闭着眼…无定数

这些主要是给银保监会看的，稍微不妥马上出手调控

咱们消费者仅作参考就行，不要被这些数据过分扰乱，知道保险法律制度最高准则在，就不怕了～