竹子说保：百万医疗险这么便宜，原因竟然出在这！
200万保额的医疗险，居然比几万保额的医疗险还便宜！
很多刚接触保险的朋友想不通，买一份保额2万的普通医疗险居然比买一份200万的医疗险贵，
从保额看，这不符合常规。
保险公司不可能做亏本的买卖，今天竹子就带着这个问题，来和大家讲讲这两类产品的区别在哪？
01
百万医疗险，就是我们常说的尊享e生、平安e生保等，
一般保额几百万， 每天几毛钱，不限社保，自费药可报销，住院100%报销……
普通医疗险，也就是常说的小额医疗险，一般免赔额和保额都较低，一年一两万保额，住院花个几百就能报销。
两者比较，前者保障显然更完美，
一些刚接触的朋友在惊喜之余，也会心生疑虑，这么好的保险到底是不是真的？
保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了，至于百万医疗险为什么这么便宜，竹子认为原因主要有下面三条：
1、免赔额高（通常一万）
市面上主流的百万医疗险，大多会设置 1 万的免赔额，假设住院刚好花销在1万以内，那这部分医疗费是一分都不给报销的。
于此同时，目前三级公立医院人均住院费用在13297.5 元左右，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。
所以，事实上百万医疗险1万免赔额的设置，已经极大的降低了理赔发生率，它主要解决的还是大额医疗费支出的问题。
而小额医疗险因为免赔额低，一般0元或者100元，它的使用频率就会高很多。
2、费率不固定
一年期产品的费率是不固定的，随着投保年龄的增加，保费也在提升，
高风险年龄阶段对应的保费也非常高。
部分百万医疗险产品投保年龄高达70岁，但年龄越大，风险发生率越高，对应的保费也就会更贵一些，
累积下来，也是一笔不小的费用。
3、产品续保的不确定性
我们都希望有这样一款医疗险：今年报销了明年还能续，而且不涨价，而且能一直保！——这也就是我们常说的「保证续保」。
但是很遗憾，真的没有这样的产品。有的是保证三年，有的保证五年，有的压根没有保证条款。
对于大多数产品而言，停售了就没有了。
毕竟，保险公司是商业盈利机构，
当实际赔付率超过了预期，产品面临严重亏损，调整保费或者停止服务，也是自然而然的事嘛。、
所以百万医疗险保费便宜的同时，在产品稳定性上就没有那么高了。
所以这里竹子再额外补充一句，面对医疗险的续保，我们不妨可以宽容一点，
只要一款医疗险能承诺，不因为单个人的赔付情况就区别对待，那么就可以接受。
02
那百万医疗险和普通医疗险，哪个更应该买？
这里需要首先了解的是，医疗险到底买的是什么？
日常感冒发烧，磕磕碰碰，去医院挂个号、开点药就能解决，医疗费用一般家庭都能承担得起，
我们害怕的往往是严重疾病，比如癌症、心脑血管疾病等等；再就是突发情况对身体的严重伤害，而这两者都指向了同一个后果：巨额医疗费用支出，
这就是我们买医疗险的初衷。
所以，从保险的原理讲，百万医疗险是必买产品，便宜，保障大的风险；
普通医疗险，不算必须，但也可作为补充来配置。
百万医疗险的选择下面竹子详细讲，这里先来介绍两款可以完美补充百万医疗险的小额医疗险：
一个是安联住院宝，一个是大地少儿住院险，
安联住院宝竹子之前推荐过，产品基本形态上，以基础版为例，
提供10万意外身故/残疾+1万疾病住院医疗+1万意外医疗保障，
可以看做是一款小额意外险+小额医疗险产品。
它的主要亮点有三：
一，社保内外费用均可报销；
二，不因历史理赔而拒绝续保；
三，保费便宜。
详细产品评测请戳：《这是我最推荐的小额医疗险，是真的好！》
大地少儿住院险，也是一款不错的产品，产品形态有点类似“医疗险+意外险”，
最大的特点是，0免赔，报销比例非常高，而且自费药能报销60%，
这点非常重要，有的保险虽然医疗费用补偿也有1-2万，但在报销比例上却做了手脚，实际能报销的额度受到了限制。
百万医疗险，4岁之前投保保费较高且实用性不高，如果想给孩子医疗保障，建议可以从小额医疗险入手，
两款产品，都可以用来做社保和百万医疗险的补充，提供较为基础的保障。
此外，除了百万医疗险和基础医疗险，还有中端医疗险和高端医疗险，
中端医疗险保额够用，一般有不同的免赔额方案可供选择，能报销二级以上公立医院的普通部和特需部，社保内外用药也都可以报销，还可附加门诊、牙科、眼科的保险责任，
高端医疗险保额更是高，报销医院可选中国大陆或者全球普通部、特需部、国际部、昂贵医院等等，有直付功能，
社保内外用药可报，也可附加门诊，牙科、眼科、孕产、体检，
两者的共同点是：
保费很贵，但医疗资源丰富，医疗服务好服务时效也更快，
这里竹子就不多加赘述了，如果有这方面需求的朋友可直接私信。
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下面我们根据人群的不同，了解下医疗险具体如何选择：
小孩
对于孩子，少儿医保是首要，它属于社会福利范畴，可以给孩子提供最基础的医疗保障，买完之后再来考虑商业医保。
很多妈妈因为孩子身体抵抗力弱，平时发烧感冒的事情不少，经常要去医院，在医疗险的选择上，会更倾向可以报销门急诊、住院的儿童医疗险，
但是大家一定要清楚的认识到，保险公司也不是慈善机构，注定高赔付的产品保险公司肯定是不愿意做的，
目前市面上保一般疾病门诊的产品非常少，而且价格上或者其他条件上限制也会比较多，其实就像上面讲的，如果只是一些小毛病，这些风险完全是可以自担的，
在医疗险的选择上，如果孩子年龄在5岁以下，可以首先考虑小额医疗险，百万医疗险5岁之前保费会比较高，不介意的话，也可以选择。
成人
对于成人来说，医疗险的挑选就要看你对于就医环境的要求了，
如果你是看病只走普通部的普罗大众，最优先的选择就是免赔额高保额高的百万医疗险，
这种保险更多的是作为重疾险的补充，规避那些不在重疾条款中的疾病或未达到重疾程度的疾病风险，
如果是小费用也需要报销的人群，可以在百万医疗险的基础上补充小额医疗险。
如果对看病环境、服务体验有要求的朋友，
那就可以根据自身情况，选择可以报销公立医院特需部、国际部、私人医院、昂贵私人医院或者非大陆区域医院的中、高端医疗保险了。
老人
对于老年人来说，医疗险的需求是很高的，但还是那些老问题，能买的产品不多，
如果年龄在60岁之前，且身体状况良好，那么百万医疗险，譬如尊享e生旗舰版、好医保都是可以选择的，
如果年龄超过60岁，能选择的产品就真的比较少了，竹子整理了一下，目前支持61-65岁人群投保的百万医疗险如下：
好医保住院医疗险（众安承保）；
泰康健康尊享C+（必须捆绑销售）。
如果因健康原因无法购买百万医疗险，这个时候只能退而求其次选择防癌医疗险。
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最后，就医疗险和重疾险的问题，竹子想在这重新强调一下，
很多人会认为医疗险和重疾险一样能保障大病治疗，而且保额还高保费低，所以就索性直接投保一份医疗险就完事儿，
之所以会这么想，本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。
从理赔方式看，
重疾险属于给付型，确诊合同约定疾病后，保险公司会给付保额。
给多少只和当初「保多少」有关，跟「花多少，治没治」没关系。
医疗险属于报销型，搞定的主要是因疾病所产生的医疗费用。
给多少要看实际的花销，跟「保多少，花多少，花在哪儿了」都有关系。
举个例子，隔壁老王不幸罹患癌症，如果他买了100万保额的重疾险，这个时候他向保险公司提出理赔申请，保险公司一看符合条件，“哐当”这100万就直接打到老王账户了。
这笔钱，老王可以拿去治疗，也可以拿去买房炒股，或者环游世界。
但如果老王买的是医疗险，而且没有医疗垫付功能。
那么，首先他需要自己花钱看病；
之后，拿着医院开具的单据流水和病历资料，找保险公司报销 。
住院费、手术费、护理费，每一样都有对应的赔付标准和比例。
而且，总报销额度不能超过所花费的医药费金额。
如果用人设来形容它们的话：
“医疗险”就像一个会计，发生医疗支出了，OK，拿发票来，我报销；
“重疾险”就像一个土豪朋友，发生重大疾病了，OK，给个账号，我给你打钱。
另外，医疗险还有两个不得不说的硬伤：
一，不能保证续保，且采用自然费率，年龄越大保费越高；
二，和重疾险一样可以重复买，但不能和重疾险一样可以重复赔。
所以，我们得出的结论是，
从保障性上来看，医疗险护得了你一时，但护不了你一世，
重疾险能给的安全感和希望，是医疗险无法替代的。
以上就是竹子关于医疗险和重疾险的一些补充，希望对你有用。
我们明天见啦！
