家庭理财05——升级夫妻共有财产，教你三条攻略

前面我们学习了如何清点和管理家庭财务，也实践了简易有效的资产记账法。

今天来给大家加个餐，就是如何升级夫妻共有财富。说到钱和婚姻、家庭的关系，就难免想到一个非常现实的问题，家中到底谁管钱。

我统计了一下身边朋友的情况，无非是以下几种：

比如，谁更懂理财，就由谁管，能者多劳；或者是，两个人的钱分开，各管各的；还有一种可能是，婚后建立一个共同账户，按约定一起往里面投入；这个问题没有标准答案，但家庭财务的管理模式，体现了夫妻两人长时间的信任和配合度。

更重要的是，在很大程度上，夫妻如何共同打理财富，在若干年后，也就决定了一个家庭财富的数量和质量。

一.什么是夫妻共同财产

首先，到底什么是夫妻共同财产呢？

根据2020年刚颁布的《民法典》中的规定，婚姻存续期间各自的工资、奖金、劳务报酬；生产、经营、投资的收益以及知识产权的收益等均归夫妻共同财产。

简单来说，凡是花婚姻里的时间赚的钱都是夫妻共同财产，比如，你平时的工资收入、奖金，或者你们一起创业，开公司的经营收入等等，都算在共同财产里。

你可能会问，我自己买了基金，理财投资赚的钱，也算两个人的共同财产吗？

答案是，当然。为了帮你更好地理解，来举两个例子。假如你婚前买了一支股票或是基金，但是从来没有操作过，是婚前财产。但是你结婚后，操作过它，进行过买卖的动作，还有了真金白银的收获，那就是算婚后共同财产，因为你在婚姻里花时间了。

类似的，如果你婚前有一套房子，是婚前财产，但是这套房子出租了，收的租金就是婚后财产，因为你花婚姻里的时间打理了。

当然，如果婚前签订了一系列协议，事先约定好哪些收益只单独归属于某一方，另当别论。

二.三条攻略，助财富升级

我归纳了夫妻财富升级的三条攻略，供大家在实践中参考。

第一条是， 确定个小目标，从记账开始

很多人感觉和另一半开口谈钱，好像很困难，担心“谈钱伤感情。”

这里教你一个小技巧，不妨从一个小目标开始沟通起来。

如果你的另一半是一个追求生活品质，却在花销上常常没什么节制的人。你不妨问他/她，今年想实现什么愿望。得到的回答或许是，想要一辆新车、两次旅行。

那么，不妨把两个人的日常收入、开支晒给她/他看，用残酷的事实来说明，如果按照以前的花法，实现愿望没戏。

在爱情中，财务是成全两人美好的工具。如果两个人有齐心奔走的方向，那么谈钱、计算钱其实是一件顺理成章、自然而然的事情。

第二条，建立共同的家庭基金，同时保持一定的财务独立性

婚后谁来管钱更好？如果都把钱交给了对方，那我是不是就失去了支配的主动权？

这两个问题的背后，主要是想两全：既想做到财务融合，又想保持财务独立。

一个比较切实可行的解决办法是：双方一起制定预算和未来的计划，开通一个联合账户为共同开支存钱，同时保持相对的独立，在达成共识的基础上，留出一部分收入用于个人消费。

这样就能在承担共同开支的同时又能掌握个人消费的自主权。

具体的解决方法很简单，把钱分成两个账户就好：一个共同的，一个私人的。

建立一个共同的家庭基金，协商按照夫妻双方各自收入的百分比，每个月存入。这里面的钱可以用来照顾整个家庭的需要，比如买房、还贷、看病、小孩上学等。

可以的话，不妨尝试来一起记账，这样就能明明白白地知道家庭主要开销去了哪里，也能保证家庭基金被高效、不浪费地使用。

提醒一下，开始记账的时候，我们一定要明确目的，不是机械地做记录，而是利用记录的数据去梳理自己的财务状况，理清楚钱是怎么花出去的，才能增强家庭对财务的掌控能力，从而改善财务状况；

反之，如果记账让你更纠结于钱财，没有让你跳出钱本身来梳理生活，那就是徒增烦恼，夫妻之间还会因此互相埋怨、计较谁花的更多。

记账有没有用，有多大用，其实取决于夫妻双方对这件事的态度和做法。

围绕着“优化家庭的财务”这个目的，我们可以结合上一节课的内容，来为家庭记账。

具体来说，你可以试试，以一个月为限，做以下这四步：

第一步，先做个月度家庭生活消费预算（比如5000元），

第二步，工资到手的那一天，马上把这部分钱转到一张生活消费专用卡上。剩下暂时用不到的钱，转到另一个账户里进行储蓄，或者专项投资。

第三步，家庭的日常消费支出，都使用这张生活消费卡。

第四步，等到月末做复盘，到时候看余额，看卡明细，就知道这个月消费了多少，并分析合不合理，下月预算是否要调整。

如果你一时不知道怎么做预算明细，可以参考傻瓜版比例：

收入=50%必要支出+30%非必要支出+20%储蓄。

其中50%必要支出还可以拆解：30%房租或是房贷、10%餐饮、10%小额置物置衣。

当然，这个不是标准比例，先有个参考，别被“设置预算”卡住了，先迈出第一步，俩人可以一边尝试，一边调整。

而凡是双方存在分歧的开销，都属于“个人需求”，比如，看上一个包包，正好在打折，很想奖励给辛苦工作的自己，可这个月的家庭开销已经超过预算，那就调用私人账户来解决这一个性化需求。

我们可以把这个做法理解为“各美其美、美人之美，美美与共”，保持部分的财务独立，既是尊重对方的需求，也能让自己更有余地支配、享受个人的生活乐趣。

另外设立共同账户的目的，不仅能让家庭的财力得到储备，也能为养育孩子做好储备，减轻双方的经济压力和责任。

总体来说，这是一个让人比较舒服的模式。

每对夫妻管理家庭财富的方法有所差异，但在所有成功处理了财务问题的伴侣身上，都有一个共同点：那就是基于彼此的信任基础，共同参与。

也正是这样的基础，才最终让谈钱不再难，反而有了一起提升成长价值的甜蜜和小小成就感。

第三条.，不仅共同分享财富，也要共同承担风险

夫妻共有财富升级的路上，难免会遇到各种各样的问题和挑战。

比如，一起创业开公司，如果成功，当然是皆大欢喜。但如果出现了亏损，对公司来说是遇到了经营风险，对夫妻来说，如果产生了债务，是要一起承担的。

所以，尽量把公司的钱和家庭长期要用到的必要开销，比如医疗金、子女教育金、老人赡养的钱等等，去做单独的储备管理。

毕竟，我们辛辛苦苦打拼也是为了更好的生活，而不是一旦财务出现状况，就让生活陷入窘迫，全盘皆输。

还有一种风险，则更难以预测。如果夫妻有一方出现健康风险，或是遭遇了意外，那么家庭的收入就会急剧减少。而且，看病治疗，加上后期的康复都会是一笔持续的开支，极有可能会影响到家庭的现金流。

我们无法掌控人生中的偶然性，所以在最初给家庭财富规划时，就可以给幸福一个最起码的保证。

比如，一些基础的健康保障产品，像重疾险、医疗险，是应当配置的。让另一半和子女拥有一个持续幸福、稳定的经济环境，尽量把损失减到最低。

三.“我的钱”、“你的钱”，还有“我们的钱”

听完今天的分享，可能你也会认同，结婚后，不仅是“我的钱”、“你的钱”，还有“我们的钱”。

有人觉得过日子尽是些琐碎的事，太麻烦了，可是如果能踏踏实实落在吃饭、穿衣、好好谈钱这些小事上，再麻烦的日常，也会甘之如饴。

如果有一方比较擅长理财，承担了“管钱”大任，那也不意味着比另一方高人一等，只能说在家庭中的分工不同而已。

谁喜欢买买买，那就多做做采购，满足付钱的快感；谁更擅长投资，那就一边学习理财知识，一边积极实践……能者多劳，各展所长。

而任何大的决策，都可以在商量后一起做出，包括制定年度预算，进行大项开支、大额投资等。

既然因爱而选择共度余生，那么不妨让情感的维度更广一些，一起理顺金钱，让家庭财富不断升级，生活越来越美好。

好了，今天分享就到这里，拜拜咯！

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