家庭保障需求分析方法

    我国的保险行业在改革开放后呈快速发展的趋势，现如今，很多人都具有保险意识，并且为自己和家人配置了合适的保障产品。但也有很多人在为家庭配置保险时仍然不知如何着手。

    在学习了一些保险知识后，我个人认为，要想购买合适的产品，需要对家庭的保障缺口有很清晰的计算，保障缺口通俗地讲就是这一生的花费需要多少钱来保障才能生活下去。例如张三今年30岁，按照平均年龄80岁来计算，在接下来的50年里假如他还需要花费200万，那么他的保障缺口就是200万。想计算清楚保障缺口，需要先了解保障需求。

    一份合理的保险产品计划应该至少包含“生命保障”和“重疾保障”，也就是说保障需求包含“生命保障需求”和“重疾保障需求”两种。

    针对生命保障，我们需要准备好家人生活所需要的基本开支，以及为家庭的债务做好准备，以保障我们的家人在发生重大变故时，至少生活品质不会降低。

    针对重疾保障，我们一般都会想到准备充足的医疗费用，但还有一点也很重要，那就是一般重疾发生的5年内都属于生存期，病人会选择停止工作安心休养，这5年内几乎没有收入来源，所以我们需要准备5年的收入损失补偿。

下面是保障需求分析表：

保障需求分析表

生命保障缺口计算公式：（家人生活基本开支+家庭负债）×个人收入在家庭总收入中的占比－已有生命保障

下面还是举例说明：

1.家人生活基本开支计算：

a.家人生活费：主要是指吃、穿、住、用、行等一些家庭基本费用支出，假如为3000元/月。张三现在30岁，先按照平均年龄80岁来计算，那么他剩余的50年计算出的基本支出为3000×12×50=180万。

b.子女教育费：假设张三的孩子现在6岁，等到22岁开始工作，这16年中每年的教育费用支出大约为2万元，那么16年的总教育费用支出为16×2=32万元。

c.赡养父母费用：假设张三每年给父母1万元，他的父母现在60岁，按照平均年龄80来计算，剩余20年的费用共计20万。

d.其他为0。

所以张三的家人生活基本开支为：180万+32万+20万+0=232万。

2.家庭负债计算：

a.仍需偿还房贷70万；

b.车贷为0；

c.其他负债为0。

张三的家庭负债为：70万+0+0=70万。

3.已有保障计算：

a.生命保障：已购买了30万的生命保障

b.重疾保障：已购买了20万的重疾保障。

    假设张三个人的收入在家庭总收入中占60%，那么他在剩余的50年里生命保障缺口数额如下：

生命保障缺口=（232万+70万）×60%－30万=151.2万。

    假如说张三现在拥有了151.2万元的生命保障，那未来有一天万一有风险发生，也能够保证有70万把房贷按揭还清，不会给家人带来负担；他的家人未来50年的基本生活也有了保障；孩子16年所需的32万元教育金也不受影响；他的父母每年也会有1万元的赡养费。

    需要强调的是，并不是说让张三在一年内就付清保额（注意不是保费）为151.2万元的保费。计算出生命保障缺口后，专业保险人员会根据张三每年的收入情况以及其每年所能承担的保费来设计合理的保险产品，再确定每年需要交的保费是多少。

    前面我们提到的除了生命保障缺口，还有重疾保障缺口。重大疾病我们除了要考虑医疗费用，还要把5年的收入补偿计算在内。

    首先介绍医疗费用：基础医疗费用一般需要20万~50万不等，康复营养费和看护费平均每天200~500元左右。按照每个家庭的需求分为基础档、标准档和理想档三种。

    基础档在30万~50万之间，包含基础医疗费、5年基本生活开支；标准档在50万~75万之间，在基础档上外加康复费、看护费；理想档在75万元以上，在标准档上外加5年收入损失补偿。

    前面假设张三已有20万的重疾保障，如果他选择的重疾保障是基础档中的30万，那么张三的重疾保障缺口为：30万－20万=10万。

    这样看来，张三的保障缺口=生命保障缺口+重疾保障缺口，也即151.2万+10万=161.2万。

    明确了生命保障缺口和重疾保障缺口后，请专业人员设计保险产品计划书，可以根据保障缺口设计也可以根据家庭所能承担的保费来设计。

    对一个家庭来说，最需要配置保险的是经济支柱，这对于我们中国家长爱宝宝的心理有些不符，不少家庭都是先考虑给宝宝买一份保障。其实一旦经济支柱发生意外或者风险，最没有保障的就是孩子了。

    最后需要了解的是保额的设置应该是年收入的10倍，缴纳的保费是年收入的10%，也即双十定律。

    比如张三年收入10万，他的保额应该至少配置在100万左右，这样才能保障一旦张三发生意外或者风险，他的生活水平还可以在原有的水平下维持10年。他的年交保费应在一万左右，超过这个数额，他的压力也会有所增加。