重疾险，要不要带身故责任？

重疾险除了之前所说的保障期限的差异，还有是否带身故责任的区别，这一点也是让消费者纠结的地方。

今天通过一篇文章，知守君来谈一谈重疾险是否有必要带身故责任，主要内容如下：

1.重疾险带不带身故责任有什么区别？

2.不同方案的对比；

3.该如何选择；

一.重疾险带不带身故责任有什么区别？

1 赔付范围不同

从字面意思就很容易理解：

不带身故责任的重疾险只有罹患合同约定的疾病才能够赔付，如果因为其他原因导致身故，是不赔付的。

带身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病还是身故，都能够得到赔付；而且，保障终身的、带有身故责任的重疾险，是肯定能够获得保额的赔付。

2 保费不同

因为带身故责任的重疾险，风险发生率肯定比纯重疾险要高。如果是保障终身的赔付率是100%，所以带身故责任的重疾险肯定比纯重疾险的保费要高。以复星联合康乐E生重疾为例，是否带身故责任的保费如下图所示：

3 现金价值不同

现金价值就是退保时能够退回的金额，对于不带身故责任的重疾险来说，也是身故时可以获得的金额。

也以康乐E生重疾险为例，我们看看带与不带身故责任的险种，现金价值有什么区别？

以30岁男性，50万保额，30年缴费为例：

可以看出，保至70周岁，无论是否含有身故责任，现金价值都是先增大，后减小，在70岁后现金价值都是0，但是70岁之前，含有身故责任的现金价值是高于不含身故责任。

可以看出，保至终身，含有身故责任，现金价值会一直增长，直至达到保额，就像做储蓄一样；如果不含有身故责任，现金价值会在75-85岁期间达到最大，然后下降，在105岁时为0。

因为现金价值的这种不同特征，所以又将含有身故责任的、保障终身的重疾险称为“储蓄型重疾险”；而其他三种（含身故定期重疾、不含身故定期重疾、不含身故终身重疾），因为保障期满后现金价值为0（除了达尔文1号），所以又被称为“消费型重疾险”。

了解了差异，我们具体来分析一下哪种是更优的选择。

二.不同方案的对比

1 含身故-不含身故VS寿险

因为含身故比不含身故重疾险多了一个寿险的责任。那么我们来计算一下，为了这个寿险责任，我们多付出的保费与市场上的寿险相比，有多大的差异，是否值得？

定期重疾险：

对标对象以中信保诚唐僧保定寿为例。

通过上图我们可以看到：

购买康乐E生（含身故）定期重疾险，就相当于5 折购买了一份定期寿险。但是，需要注意的是含有身故责任的康乐E生只要是重疾险或者身故赔付一次保额，合同就结束了。

终身重疾险：

对标对象以华贵守护e家终身寿险为例。

通过上图我们可以看到：

购买康乐E生（含身故）终身重疾险，就相当于4 折购买了一份终身寿险。但是，需要注意的是含有身故责任的康乐E生只要是重疾险或者身故赔付一次保额，合同就结束了。

所以带有身故责任的重疾险，从费率上来讲还是很有优势的。

2 非常重要的一点

重疾险保障的是重大疾病，但是并不是罹患重大疾病一定会获得赔付，因为重疾理赔的条件是达到合同的约定。

我们以涵盖95%以上重疾情况的 25 种重疾为例，赔付标准可以分为 3 类：

比如，在重疾保险条款中有如下的内容：

重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（ Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

如果患者在手术前或治疗过程中发生了身故，那么不含有身故责任的重疾险就无法按重疾责任理赔，只能获得现金价值；而含有身故责任的重疾险可以按身故责任理赔，将保额赔付给家人。

所以，还是建议大家如果保费预算够，最好是能够购买含有身故责任的重疾险。

三.如何选择

还是和之前一再强调的一样，重疾险的配置一定是要先有足额的保额，然后再考虑其他。知守君建议：

在保证保额足够的情况下，根据保费预算情况，按照：

含身故责任终身重疾>不含身故责任终身重疾>含身故责任定期重疾>不含身故责任定期重疾的优先级，来配置重疾险。

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