竹子说保：大开眼界！不同重疾险之间，条款的差别竟然这么大
今天，和大家聊聊重疾险挑选过程中三个比较重要的步骤，
话不多说，我们直接切入主题了。
重疾病种这个东西吧，少了、让人不甘心；多了，增加了安全感，却又让人心虚——
人能得这么多病啊！那是不是还有更多的？！
眼下重疾险的升级速度非常快，保障也越来越好，不懂保险的朋友就会因此陷入盲目比较病种数量的误区。
但是，病种并非越多越好，这事儿竹子很早就说过，
如何评判一款重疾险的病种设计，
竹子觉得，首先要看行业规定的病种都包不包含，
这一条主要针对重疾的种类来说。
在保监会的监管下，行业规范的重疾共有25种，记录在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
这份规范由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定，从2007年开始实施至今。
值得强调的是，其中前6种疾病，是由保监会规定的、所有成年人重疾险都必须包含的病种，分别是：
1 恶性肿瘤
2 急性心肌梗塞
3 脑中风后遗症
4 重大器官移植术或造血干细胞移植术
5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
所以，重疾病种精细考量的第一步，就是看这份重疾是否包含了行业规定的25种重大疾病。
当然，重疾险发展至今，大部分产品都是包含的；而对于那些包含不全的，即使病种高达百种，竹子也认为不值得选购。
这就有点类似以前上学考试的时候，划重点的知识点不看，非要去看一些无关痛痒的周边内容，真就没救了。
再就是看理赔的条件是否坑爹，这是被大家喷的最多的地方，
通常出现的情况有两种：
一，同一种病在不同公司的产品，甚至同一公司的产品之间，都可能具有差异。
比如 “冠状动脉介入手术”，有的产品要求必须是开胸手术才能获赔，而有的产品则放宽了条件，微创的、非开胸的手术都可获得理赔。
再就是对保障时间是否有年龄限制，理赔标准是否要求必须进行手术、是否要求状态持续时间才能获得理赔等，都是需要我们弄明白的部分。
其中最典型的就是“双目失明不保小，老年痴呆不保老”，
双目失明的理赔标准是从3岁以上开始算的，这一项也算是业界标准了，没有过多好解释。
需要说的是老年痴呆这一疾病，有的产品是这么定义的：
“老年痴呆病”不保“老年”，我个人认为，这个定义应该被钉在耻辱柱上。
更多可参考：《一个天大的误解，重疾险确诊即赔付！》
这些藏在字里行间的细节，能够考察保险公司的水准和良心，也能考察代理人、经纪人的真实水平。
很显然，同一种病，赔付标准相对宽松，对被保险人就相对有利。
在选择时，自然而然要选择那些相对宽松的。
最后是看一下重要的补充病种是否包含，
这里的“重要补充病种”，主要针对轻症而言。
在讲这个问题前，竹子想先说一下“轻症是否需要附加”这个问题，
在我看来，对多数人来讲，是有必要附加上轻症的，理由很简单：
与自己承担风险相比，附加的保险费肯定比治疗费用低。购买附加了轻症保障的重疾险，可以降低家庭损失，当出险的时候也可以多一份保障。
当然，以下两种情况可以选择不附加轻症：
一，你的保障已经非常齐全，这个时候完全可以选择纯重疾产品来做补充，
譬如老版康惠保比不上康惠保旗舰版全面，但不附加轻症前提下，它的保费依然是最便宜的，完全可以用来起到提高重疾保额的作用。
二，预算不足的情况下，买纯重疾保障的重疾险也是可以的，最重要的是极端风险有充足的保额保障。
一般而言，附加轻症增加的保费会占到重疾保费的1/3左右，保险本就是一个逐渐配置的过程，等到后期资金充足时再补充也是可以的。
下面重点来看一下轻症病种的设计，
和重疾不一样，「轻症」保障的设计是块自留地，保监会并没有统一规定。
所以判断哪款产品轻症的含金量高，就不能只看数量了，
可以检视一下，如果你买的产品不保这8种高发轻症，含金量可能就要打一点折扣了：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
轻度脑中风
不典型的急性心肌梗塞
较小面积Ⅲ度烧伤（10%）
视力严重受损
冠状动脉介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
需要特别提醒的是：
极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术，这四种高发轻症占轻症赔付的半壁江山，
如果轻症保障不包括这四种，含金量就要大打折扣了。
以平安福为例，四种高发轻症中缺了三种，并且把「极早期恶性肿瘤」拆分成早期恶性病变、原位癌和皮肤癌三种来充数，
这么鸡贼的做法，真的是气得肝儿疼。
除此之外，同样关注条款中关于疾病的定义，
以发病率最高的轻微脑中风后遗症为例，
有些产品的定义是这样的：
需同时满足非意外原因导致脑血管的突发病变和确诊180天后仍存在某种状态。
再来看另一种定义：
相比第一种，它的优势是：
一，没有限定脑血管突发病变的产生原因，因意外造成的情况也包含在内；
二，满足条件广泛，只要能满足以下两种情况之一就可以。
显然，第二个条款在疾病定义上，承保范围更广。
再比如心脏瓣膜介入手术，有些产品规定只对“经皮经导管介入手术”这一治疗手段予以保障，
更友好的定义应该是：
除了经皮经导管介入手术以外，“非开胸的经胸壁打孔内径手术”也可以理赔。
再者，现在很多重疾险会规定轻症中的多个疾病只赔付其中一项，譬如：
以下4种疾病只赔付其中1项：冠状动脉介入手术（非开胸手术）、微创冠动脉搭桥术、激光心肌血运重建术和不典型心肌梗塞。
以下3种疾病只赔付其中1项：单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入术。
以下2种疾病只赔付其中1项：微创颅脑手术和脑垂体瘤、脑肿囊、脑动脉瘤及脑血管瘤。
这些疾病之间虽然名称不一样，但都和同一个疾病相关，
从医学的角度看，这样分组也是没毛病的。
不过，我们在买保险的时候最好能提前弄清楚这些疾病之间的关系，避免后期理赔出现不必要的纠纷。
要是有某种家族病史的，也可以针对性地关注下相关病种的定义，
最后看一看如果该保的病都齐了，自然是保的数量越多越好，赔付的次数越多越好。
说了这么多，其实竹子想表达的核心观点很简单，
现在的病种竞争，少则几十种，多则上百种。很多陌生的疾病，连我都是通过条款第一次获知的。
单纯地比较疾病数量显然不能作为评判一款产品好坏的标准，相比较下，更重要的是：
一定一定要学会自己看保险条款这项技能。
很多人认为保险不好的原因，是因为之前买了错误的保险，吃了亏，才开始忌讳它。
所以，如果你还没买保险，或者正打算买保险，竹子都希望告诉大家：
选对了产品就买对了保险，关键在于你花了钱，得到了什么保障，都保些什么，哪些不保，只有逐字逐句把利益弄清楚了，再根据自己的需要来选择适合自己的保障。
保险行业做久了，就明白了，一切的口头承诺不写在合同上等于没有承诺。
甜言蜜语是好听，但是谁能保证长久。
所以，下次听到类似忽悠的话时，请一笑而过就差不多了。
ps：
最近上线的好产品非常多，很多朋友就迷茫了，跑来问竹子：
我是该买A呢，还是B？感觉两款产品都不错，实在不知道怎么选择了？
其实保险产品之间本无太大差别，觉得保障ok，价格可以接受，早买早保障是没有错的。
如果担心后期会有更好的产品出现，一个建议就是，分开保额买，逐步增加保障。
另外，竹子的付费咨询一直都在，如果想给一家人配置保险，或者自己拿不定主意，都可以添加我的微信quanjrong，作比较系统的咨询。
想多比较多参考产品的朋友，也可以直接点击公众号菜单栏【产品清单】-【优质产品推荐】，更新版清单已经上线，可以查看。
以上，希望对你有用，
最后，祝大家周末愉快！
