《哈佛财商课》/ 月入3000，如何成就理财之路？

为什么物质越来越丰富的年代，我们却越来越穷，信用卡一张变若干，网贷进入主流文化。最大的原因就是我们从小到达都被教育成一个努力去赚钱的人，却没有人教我们如何用钱去赚钱。

2020的疫情不仅仅为人们的健康意识敲响了警钟，也为我们每一个人对待钱的态度上了一课。当没有工作可做，只能躺在家里为国家做贡献的时候，我们该如何不为钱所困呢？

《哈佛财商课》通过发生在我们身边的普通人案例，结合浅显易懂的理财知识，让每一个小白都可以轻松开启理财之路。

1. 你不爱财，财不爱你

心在哪里，哪里就会开花结果，每一位为生活奋斗的人们，相信努力一定会带来收获对吗? 对于金钱这句话同样重要，正如《有钱人和你想得不一样》中写道，财富蓝图是创造美好的生活的必备工具，要不断地练习喜欢钱，喜欢有钱人，当你喜欢有钱，吸引力法则才会把钱带给你。

我先生是一名普通的职员，每个月拿着固定的工资，一年到头总有大把储蓄，而我每天感觉过手很多钱却永远需要他的接济。直到看了理财书，我才意识到一个最大差别，那就是我先生的钱包永远都是干干净净，里面的钱永远都是展展的铺开，头对头，数字对数字，他会非常认真按照数额的从大到小把钱整理好；而我的钱包就不堪入目了，总是被我随手扔在包里，和包里的杂物混搅在一起，钱包里还塞着乱七八糟的票据和好多张信用卡，自己都弄不清楚哪一张刷了，哪一张没刷，里面放了多少钱我也不清楚。正是我对钱得不清不楚，卡刷的随性，导致我常常会突然陷入危机，无法周转，只好找先生帮忙。

人做一件事的行为习惯就是他做所有事的习惯。我和我的先生认识的时候18岁，大学毕业到现在，他买车买房娶我回家，而我还和大学毕业时候一样两袖清风，先生都主动为我购买了保险，似乎很担心我的生计。虽然我意识到只赚钱不理财的时候我已经30岁，不过我庆幸的是一切还来得及。我要做的是：辨别什么是消费什么是投资，减少不必要的开销，同时学会记账。

2. 储蓄是王道：你赚了多少不重要，你留下多少才重要

老一辈的多多少少都会存点钱，以备不时之需，而现在的年轻一代似乎生活更多的依附于提前消费，网贷和信用卡的风靡就是最好的表现。每当有人说要存点钱，一定就会有人说：“我那点工资，花都不够，还存啥钱！”似乎存钱成为了有钱人才可以做的事情。只要你仔细看看生活里的有钱人你就会发现一个道理，有钱人是不用担心没钱，首先他们有很好的经济基础，其次他们有很好的信誉凭证，找到钱是很容易的，只有普罗大众，更多时候会陷入没有钱的困局，一分钱难倒英雄好汉的时候还是挺多的 ，第一个月不够花，你刷了信用卡，第二个月不够花因为要还卡，然后你借了网贷，第三个月的时候窟窿就更大了，可能不到月底就变月光族了，这个时候你可能会再办几张信用卡，或者借更多的网贷，听上去这就是一个无限扩大的无底洞，不断的恶性循环直到把你的生活压垮。

物欲横流的时代，欲望一定很多，如何才能早早的让自己的钱更值钱，而不只是解决眼前的欲望，要知道当你对未来没有好的规划，未来的恐惧会带给你无限的焦虑，让你无法专注的生活在当下，也就失去更多创造的勇气。不如把兜里的钱用来做一个游戏，培养自己和银行，跟生活做游戏的意识：

第1， 拿到工资先存钱；

钱永远都不够花的，所以最好的办法就是一开始就斩断了消费的念头。拿到工资后一定要先合理的分配必要支出，然后最好是可以储蓄掉10%到30%。剩下的一定会觉得不够消费，那就想办法摒弃掉不必要的消费，想要获得更好的生活，首先要学会找到哪些是不得不放弃和改变的。

如果你是一个自由工作者，获得的报酬可能不是一次到账的，这样零散的收入就更容易被花掉，建议是给自己办理一张工资卡，专门来收取零散的收入，然后设置一个固定的日子，每个月整理一下这个钱，不要把他和你的消费直接挂钩.给予自己和钱选择的机会，钱才会产生最大的价值。

第2， 给自己设置一个梦想；

和快乐的事联系在一起，更容易培养储蓄的良好习惯。比如我给自己定了一个8月份要去西藏旅行的计划，我上网查了一下大概需要6000多块钱。那我从一月到启程前每个月需要攒857块。那么我可以去银行办一个零存整取或者支付宝开启一个星愿攒，和工资卡挂钩，每个月自动划走。把西藏的照片设置成屏保，不断地提醒自己到达储蓄终点的美好未来。

这样还可以帮助我们养成谋划未来的好习惯。比如我们想要买一个房子或者给孩子准备教育金，那我们就看攒够首付需要多久，每个月多少钱可以做到。让一个人一下子拿出来100万，对于大多数人来说是很难的，但是每个月从工资里扣除的住房公积金是都可以接受的。

不要看不起每一分钱，李嘉诚这样富足的人，在大雨天还要追着洒落在水里的一元硬币，我们怎么就能看不到每个月工资可以产生的巨大能量呢？要爱惜钱财，更要重视钱财。当我们像重视时间一样重视金钱。才会在每一次展望美好未来的时候，看到手里每个月屈指可数的工资变成了美好的幸福生活，这是一件多么值得自豪的事。

储蓄开始，学习钱生钱，你赚了多少钱一点都不重要，重要的是你留下了多少，对于生活而言，钱干了多少有意义的事。

第3， 放弃对存款的挂念。

一定要把存款放到拿不到的地方，就像戒掉看电视的习惯，做法是拔掉电插头，这样每次想看的时候就得去插，很麻烦，可能就不看了，攒钱也是一样的，存单要放在很难拿到的地方。也不要和任意快销APP绑定。切断自己的后路，坚持就是胜利，当你习惯了每个月留点钱的生活，你就会发现，手头不太轻松照样也过得不错，转眼一年过去，一天就是存一百，一年也有36500元的积蓄。你回头来想，今天这一百你又能干些什么呢? 是买了一箱可以让你微醺的鸡尾酒？还是街头三件一百的摊货短袖？

复利[fù lì]
复利(Compound Interest),是指在计算利息时，某一计息周期的利息是由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式，也即通常所说的"利说利"，"利滚利"[1]

3. 轻松掌握钱生钱的复利时代

像上个世界的老奶奶一样反复强调一定要存点钱，那是因为当你有了储蓄，你才会有理财的第一桶金。你才能开启复利时代。只有尽早的进入复利时代，你才可以更早地获得财富自由，才可以改变只有工作才有收入的困局。什么是复利呢？通俗的讲，钱给你带来的收益。或者说你什么都没干就会得到的报酬。比如你有一万块，存入银行，那么银行每年都会给你利息，你的本金不会变少，利息会不断增加，如果担心货币贬值带来的对冲，你还可以选择购房和黄金等投资项目。

我们家隔壁的王大娘，退休的时候拿到了15万，然后他就付了首付买了一套房，他花一万块简装了一下，租了出去，他每个月的租金帮他付清了分期，他每个月的退休工资3000元只需要来负责日常开销，他就每个月一半存起来，一半留着花，过了几年孙子大了，他就把还请房贷的房子高价出手了，15万购入的房子卖了200多万，不仅给孙子买了房，他们还有更多的积蓄。

总的来说，你想要学习钱生钱，最重要的你还是需要有点钱，因此储蓄至关重要，就拿银行基金来说至少需要一万起投，那么一个月3000的你，第一步是攒够一万块，你才可以加入到创造复利的的圈里。

对冲
是指特意减低另一项投资风险的投资，因此它是一种投资行为，通常用于减低商业风险的同时保证自己在投资中获利。具体的操作是同时进行两笔行情相关、方向相反、数量相当、盈亏相抵的交易，这样就一盈一亏就是对冲。

结语：

当我们开始工作，就应该开始储蓄，别活成了《欢乐颂》里的樊胜美，前半生的美好年华已过，回头看只剩下了一桌子的化妆品和衣柜里塞不下的衣服和包包。不论你目前活的多拮据，都一定不要放弃第一桶金的积攒，有了第一桶金，我们才有机会逆风翻盘，告别贫穷，做自己钱包的主人。珍惜每一块钱，给人生彻底做一次断舍离，让我们的生活简单，轻快的迈向财富！