理赔背后的故事
“您好，我确诊了乳腺癌，刚做了手术和第一期化疗，情况理想，请问泰康人寿这边如何理赔呢？之前买了家庭计划，后来又追加了”。
接到“客户”王女士的微信后，我心里咯噔一下，一边感概她命运多舛，一边又不知道该怎么回答她……
说实话从2014年认识她以后，我对她是有点害怕的，因为她的问题总是特别难处理。又是个较真的客户，处理不满意就会反复纠缠我。而我从业这么多年，即使不是我销售的保单，只要案子找到我，我都尽量帮助客户处理妥当，至少不被客户埋怨。
2014年春节后一个偶然因素认识了王女士，当时她才45岁，是一家外贸公司的总经理。而我还没有转型做经纪人，仍然在泰康工作，就咨询我希望多买一份重疾保险。因为过去在泰康网站已经买了30万重疾，再买就需要体检，我问她对身体状况是否了解，能不能经得起体检，如果没有把握最好不要在一家公司买，一旦体检不合格，就会留下记录，将来买其他公司的产品也不能够。
当时王女士没正面回答我，只是问：“听说很多人都去香港买保险，你有这方面的关系吗？”
2013-2014年的时候，广州佛山深圳这边确实有很多企业主都喜欢去香港买保险，那个时候香港保险确实有很大的优势，不仅便宜而且免体检额度非常高。未成年人在大陆只能买10万人身保障，在香港却可以买40万美金的人身保障，对有钱人非常有吸引力。我虽然自己不能卖香港保险，但行业内谁还没几个卖香港保险的朋友？正好有个曾经的同事，跳槽去的经纪公司专门卖香港保险，于是就把王女士介绍给了这位朋友。
经过对比了解，3月底王女士就和老公一起去了香港，不仅夫妻俩各买一份，还给女儿也买了一份。为表示感谢，从香港回来还给我带了小礼物。
转眼过去一个月，到了2014年4月底，王女士突然给我电话，说她老公中风了，急救进了ICU，问我国内和香港的保险是否可以理赔？
我赶紧来到医院了解病情，并请王女士把她老公名下的所有的保险合同都拿给我看看。当一堆合同摆在面前，我发现真是五花八门的，有在网上买的，有在银行买的，也有在代理人手上买的，就是没有在我手上买的。保单一共分布在5家保险公司。国内的重疾保险总共30万，香港买的是美元计价重疾保险，折合人民币大概有50万，还有一张医疗保险。
我首先解释了重疾保险的“中风”是什么概念，不是确诊中风就可以，还需要有具体的指标。
重大疾病“脑中风后遗症”定义
即使这两年新出的产品，在重疾保险中增加了中度脑中风，也对确诊后的病情有具体的描述。
中度脑中风的定义
国内30万重疾是否理赔现在还不知道，一切要等治疗结束看恢复到什么情况才能定，那份住院医疗是可以凭发票报销的，只是额度太小，每年最高报销1万元，还不够ICU一天的费用。
再就是刚买了一个月的香港保险，还没过90天等待期，要怎么处理？如果香港方面这个时候知道客户中风住院，肯定会撤销这份合同的。
我能给客户的建议只能是暂时不报案，等治疗结束看恢复状况才定夺。
时间过去了几个月，王女士的老公经过抢救和康复治疗，病情恢复可以正常工作了，只是有一点跛脚。这种情况完全不符合“中风”的定义，重疾保险肯定不能理赔，只能在医疗险那里报销了1万元。对此王女士很不开心，微信里、电话里对我多次吐槽，中心思想就一个：“保险没有用”。虽然我嘴上一直在安慰她，但心里也是1万个委屈：“我纯属帮忙，你的保险不是在我这买的好吗？就算香港保险跟我有点关系，也是等待期没过就发病住院了，我能保住这份合同不撤销就是最大的功德了”。
不高兴归不高兴，王女士的香港保单她还是要保住的，她在香港有账户，每年的缴费有经纪公司通知她，我也就没再过问。
这期间，她每年都要问我一个问题：“香港保险每年可以增加15%的保额，我今年要不要加？”不管我怎么回答，她都是加一年停一年。理由也很充分，因为每年都增加保额，就要相应增加保费，她怕后面交不起费。如果连续两年都不增加保额，就会永久丧失增加保额的机会。所以聪明的她就选择加一年停一年。而经纪公司的客服小姐就要每年针对她的变化跟香港保险公司核对一次保费，又因为是美元保单，折合成人民币后就年年缴费都不同。
终于有一次出了大错误。2018年3月，王女士提出增加保额，精算后经纪公司发给她一个交款数字，并说最近汇率变动大，转账的时候多转一点，多的部分保险公司会计算利息，来年交费的时候可以抵保险费。
反正各种误会，结果就是王女士的保费没有足额缴纳，香港保险公司的催缴邮件也没有收到，经纪公司客服小姐的通知也耽误了，最终导致保单失效。
结果王女士又找到了我头上。
大陆人士跟香港保险公司打交道，真的很麻烦。来往文件上的每个字都认识，但双方理解的意思却经常不一样。打电话也是，费用高不说，讲了半天却发现他们不理解我们的意思。而他们讲了半天的道理（港普话）我也不认同。
香港方面给出的处理方法只有一个：“申请合同复效”。
这怎么可能呢？我肯定不会同意啊！申请复效需要重新填写健康告知书。而王女士的老公已经中风住院过一次。重新填写健康告知书要怎么填？如实填写的话合同一定不能复效，就会被终止。如果写假的，到时候理赔又会出问题。
于是我决定采用耍无赖的态度，强调没收到邮件（香港并没有收到邮件回执），也没接到电话（香港也拿不出录音），而且保费也缴纳了，只是总额度差一点点，不应该失效，要求香港无条件复效合同。
沟通真的很麻烦，经纪公司的客服小妹妹当着我的面都哭了好几回，为了安慰和鼓励她继续战斗，我还拉着王女士请她吃了几次饭，也许是我们的磨功太厉害，也许是对方不想再浪费时间，最终香港保险公司同意我们无条件复效合同。
这样的事情远不止这一件，还有一次王女士因子宫肌瘤，被切除了子宫，希望香港能报销住院费用。结果被香港查出投保前有相关就诊记录，不仅不赔，还对重疾保险中“子宫的相关病症”做了免责条款。拒赔书中是一句话对我刺激很大：“该病例对本公司的承保决定有直接影响，如据实告知，本保障合同将不被接纳，但本公司经过审慎考虑后愿意继续保留上述保障，惟，阁下须接受以下之不保事项条款……。”
香港保险拒赔书
很多人对保险的态度都是觉得重要而不紧急，等到年纪大身体不好才想起赶紧买份保险。殊不知你在医院的就诊病历已经上了电脑，很容易被查到，还有人把自己的医保卡借给别人使用，结果自己永远丧失了买保险的机会。
这些年，国内光是寿险公司就已经有九十多家，市场的充分竞争，加上经纪公司的不断崛起（我也在2017年跳槽到了经纪公司），我们与香港保险公司的距离已经越来越小。很多新成立的保险公司推出的产品非常有创新性，就连癌症都可以多次赔付，而且沟通方便，每年保费不用换算汇率，都是一样的，省时省心，还可以微信交保费，不用去香港也能买到满意的保险。
很多人说香港保险便宜，那是没有考虑到汇率。如果汇率稳定确实比较便宜。但长期看未来人民币要国际化，人民币就一定会走强，现在交美元保费的汇率是6.9，未来如果理赔的时候，汇率是6，兑回来的人民币就少很多，到底是便宜还是贵，就不一定了。
保险看似容易，其实需要非常专业的服务人员，我之前义务做了那么多工作就是为了保住王女士的这些保险合同。过程虽然辛苦，结果却很欣慰，终于在这次乳腺癌确诊后，大陆和香港两边的重疾理赔共计90万左右人民币，加上王女士买了一份百万医疗，可以报销住院费用和后续化疗费用，也算放下了我心头一份重担。衷心希望王女士能够早日康复。
