“国寿E术贴保险产品组合”到底怎么样？值得买吗？

2020-02-23 本文已影响0人琬珈谈险

国寿E术贴保险产品组合出自于老牌险司中国人寿保险股份有限公司。如果不是有朋友咨询，作为一个专业的保险经纪人是会直接忽略这款产品的。您是否感到奇怪呢？

其实答案已经写在产品的介绍里了----“保险条款详见《国寿E术贴手术住院定额给付医疗保险利益条款》、《国寿附加E术贴两全保险利益条款》。。。”这一句话已经明确告知了这款组合产品的设计形态，根据专业知识不用看具体条款已大概心里有数了。

借朋友咨询这款产品的机会，我认真查阅了下这款产品并进行了分析。下面来说说这款产品到底怎么样？值得买吗？

1.产品设计上看

这是一个保险产品组合，内含两个保险。主险是国寿E术贴手术住院定额给付医疗保险，附加险是国寿附加E术贴两全保险。

通过产品的名称，我们可以发现三个关键词：手术住院、定额给付、两全保险。三个关键词清晰的告诉我们，这款产品组合的保障范围是手术住院，换句话说，如果住院了，没有做手术，买了这款产品可以申请赔付吗？

No！Why，合同已经列明了，手术住院，就是说要住院了并进行了手术才可以，这是申请理赔的前提条件。到底是不是这样呢？我们下面分析时会看到答案。

给付形式是怎么样的呢？定额给付！什么是定额给付呢？简单说就是一个固定的确定金额。

两全保险又怎么理解呢？所谓两全，就是生存时或死亡时两种情况下都涉及保障的一种产品。通常就是合同期满仍然生存时，退还所交保费，有的也叫期满金。如果发生死亡身故风险时，按合同约定赔付身故保障金。这种产品的讨喜之处，就是不管有没有进行赔付，所交保费都可以拿回来的，只是具体时间和以哪种方式拿回来而已，是身故领取身故赔付or生存合同期满返还保费的差异罢了。

2.组合的产品特点

a. 部分医疗险责任（手术住院赔付）叠加寿险责任（生死两全保险）

b.保额固定---投保人无法选择调整保额，统一为30万

c.定期保障期限，两种可选，保障期限至60岁或70岁

d.所缴费的保费不会亏，总会拿回来的，时间与方式问题

3.产品保障责任

主要体现在三部分，一是医疗保障部分：

手术住院每天给付600元（免赔前3天），每个年度最多累计可赔付90天；整个保障期间内累计最高可申请赔付金额为30万元。

二是合同期满后的固定领取，60岁或70岁合同满期返还本组合所交总保费，即主险与附加险保费之和。

比如：女35岁，保费2588元，保障至70岁，15年交费期，合同期满则返还2588*15=38820元。

三是身故责任，以18岁为界，合同生效之后，18岁前，退还组合所交总保费；18岁之后身故赔付所交总保费*160%的身故保险金。

比如：女35岁，保费2588元，保障至70岁，15年交费期，若发生身故则赔付2588*15*160%=62112元。

4.具体看看条款，排排“坑”

一、保险责任期间：60岁或70岁可选

一款长期险，但只保障到60岁或70岁，根据人体自然衰老规律，年龄越大，身体器官越衰退，抵抗力下降，更容易生病。考虑到60岁或70岁时年龄过大，大多数可能不太适合做手术治疗了，这款产品设计结束保障年龄可以理解。但对于投保人来说，需要思考一个问题，那就是合同到期后的那一段生命长度的医疗风险怎么转移？如果只配这款产品来转移医疗风险，那么合同期满后还能再买到其他保险产品来转移这部分风险吗？却不是这里仅仅只包含了医疗中的极少一部分风险责任呢。

按现在医学发展和生命周期理论，未来或许百岁人生真不是梦了。60岁或70岁合同结束，余下的三四十年里怎么办？

二、犹豫期：就是后悔药。

犹豫期为15天。15天内退所交保费；15天后退现金价值。这里留意现金价值的具体计算方法。