给小白拉份清单：第一次按揭买房，你需要知道什么？
（今天没有图片）
只谈最普遍的常识问题，不涉及各家银行的具体政策
以下文字小白适用，专业人士可自动跳过
一、什么叫按揭贷款？（还真的经常有人这么问我呢）
你需要买房子，不够钱全额付款，你就自己给一部份钱（行业术语叫做“首付”），向银行借一部份。借的那部份钱以后分期每个月还给银行。
举个例子说好了。你买个房子100万元，你手上只有40万元，所以，40万元是你的首付，剩下60万元就向银行借。反正开发商是收到100万元才给你办房产证的。
房价是指买卖合同上的价格，不包括契税、佣金等等，这些税费是要你自己给的，银行不借。
一二线城市的人请自行把上面的金额乘以N倍。
二、可以借多少钱？
一般来说，第一次买房最多可以借7成，也就是100万元的房子最多借70万元，所以你的首付最少要准备30万元。再次买房的话，只能借到4-5成，视银行政策。
三、需要什么手续？
基本上房产商和银行都会从买房到贷款一条龙提供服务的。你需要做的事情就是几个：
1、准备资料：身份证、收入证明、发工资的银行账户打印6个月左右流水，婚姻状况证明（结婚证、离婚证，有些银行挺奇葩的，未婚的要出示未婚证明，到民政局办去。）
2、与银行职员面谈：房产商会给你约好银行的，你收到通知直接去就是了。银行职员会了解一下你的基本情况，包括房价、首付成数、工作、收入、还款能力等等，然后给你基本的建议，建议内容包括：贷款金额、贷款期限、利率、月供款额，还有银行的相关方面的政策。
你听不懂的话就要问，反复的问，不要碍于面子不懂装懂，只要这个银行职员不是素质有问题的话，一般都会回答的，毕竟他们什么客户没见过呢？
3、提交申请：面谈过后，银行职员会给你填写贷款申请书，征信授权书。如果你是个外行人，最好就老老实实填写真实情况，因为你不清楚银行审批的标准，万一编出来的情况银行不接受，或者查出来了造假，那你就是自己挖坑自己填了。
4、银行审批：提交申请之后，就乖乖等银行审批就好了，不用催，自有房产商给你催的，他们急着收钱呢！
5、签合同：审批完之后，银行职员会通知你签合同的，记住签合同之前一定要看清楚条款！！！
签完合同之后，基本上其他事情就不用你管了，银行放款之后会自动从你的账户转到房产商的账户上，以后每个月准时存钱到账户里就可以了。
四、每个月要还多少钱？
具体计算方式有点复杂，明天再详细说。今天只介绍一个简易的算法，给你大概估算一下自己有没有还款能力。
每个月还款额=每个月应还本金+利息
每个月应还本金=贷款金额/供款月数
以70万元贷款金额举例，如果你计划分20年还完，也就是供款月数=20*12=240期，那每个月要还的本金就是70万元/240≈2917元
利息≈本金*年利率/12（注意是用≈）
假如银行审批的利率是4.9%，那利息≈70万*4.9%/12=2858
也就是说，你每个月供款大概是2917+2858=5775元。
不要惊讶为什么利息那么多，跟本金差不多。因为这是事实，你没算错。
再一次声明：上面的计算是估算，只是给你试算一下自己是否有能力贷款，仅供参考
五、可以借多长时间？
一手楼最长30年，二手楼20年左右，你的年龄加上贷款期限不超过60岁左右。“左右”表示不同银行会有不同政策。
六、什么叫征信？
简单来说，就是你过去的借款信用记录。银行可以凭着你签名的查询征信授权书，查询你过往的贷款记录，包括信用卡。据说以后，电话费、水电费、税收的情况也可以查得到。如果你过往有过欠费记录，会影响你申请贷款的。所以~~~~~~（敲黑板，画重点）
请不要欠费，特别是信用卡，别以为迟几天还没关系，别以为最后还清了就没问题，每一次拖欠记录都会记录在案的。
七、可不可以自己查征信报告？
可以，去当地人民银行柜台可以查到详细版。也可以自行登录人民银行征信中心网站https://ipcrs.pbccrc.org.cn/查询简略版。建议没看过自己征信报告的人都可以去查一下，我是不查不知道，一查才发现自己名下莫名其妙地多了两张信用卡。
八、信用卡有拖欠记录会不会贷款审批？
每家银行的标准有差异。但你可以问问自己，一个有过拖欠还款记录的人向你借钱，你借不借给他呢？你可以用你的答案来衡量银行的标准。
九、收入有多少钱才可以办按揭贷款呢？
硬标准：月收入>月供款额*2
你的收入不够可以加上直系亲属的收入一起算。收入加了亲属，贷款也要合着算，也就是说，家庭月收入是家庭月供款额的2倍。不够2倍的话，银行会建议你延长还款时间或者降低借款金额，也就是说，你要多给首付了。
十、怎样选择一家合适的银行呢？
一般房产商指定一家或者几家办理贷款的银行。如果有几家可供选择，你可以参考以下几点标准：
1、首先就是利率要低，二三十年的贷款，利率差一点点，总利息支出就差很多了，少数怕长计。
2、问清楚银行职员，提前还款要不要收违约金，怎么收。一般在借款合同里有说明的，不过最好还是当面问清楚。选择不收违约金或者违约金更低的银行。毕竟，大部份人都会提前还款的。
3、选一家方便自己的银行，最好是你收工资的那家银行。不然，每个月要跨行转账还款，多了一笔手续费支出不说，一不小心忘了，在你的征信报告上又多了一条拖欠记录。
今日总结：
买房是人生大事，按揭贷款会伴随着你往后的二三十年，多了解一些总是没错的。
不懂就问，问清楚，问明白为止
珍惜你的信用记录。
