买房之利率选择20220703

最近听到LPR利率下调，说是有利于房贷，正好我对于房贷的利率不懂，所以进行了解一番，可能对于买房的利率选择有些帮助。

在说LPR之前，我先来说说另一件事，就是买房签合同的时候会面临第一个选择，选择固定利率还是浮动利率。

这分别代表什么意思呢？

固定利率就是签合同约定的一个房贷的执行利率，一直到合同结束，都是使用这个利率，所以称之为固定利率；

浮动利率顾名思义就不断浮动的，就是随着市场的变化利率不断变化，而这个利率就是之前说的LPR利率（一般房贷是超过5年的，所以一般看5年期的LPR利率）。当然合同的执行利率并不仅仅只有LPR，还有基点（可以理解为各大银行在LPR的利率基础增加或减少一点），也就是说，合同的执行利率 = LPR利率 + 基点。

如果签合同选的是浮动利率，那么签完合同只有国家调整LPR利率，才和其有关，因为一旦合同签订合同执行利率中的基点部分是固定不变的，LPR部分会随着国家调整而调整。

这意味着什么呢？

固定利率和浮动利率的选择其实是对未来趋势的判断，如果认为未来利率还会进一步下降，那么选择浮动利率，反之选择固定利率。

那到底是选择固定利率还是浮动利率呢？

我在网上搜索了一番，大部分说是选择浮动利率，原因是，因为参考国外利率很低，大多都是在1～2%之间，认为我国的利率处于高位，下跌的可能性很高，并且从历史去看利率一直是在下跌的；

看到这种一边倒的观点，我想起过去吴军老师说的一句话，当大家都说好的时候，一定要小心，因为可能存在一个巨坑，所以我去找寻选择固定利率的观点，还真让我找到了几个，一个是说，公积金贷款利率是最低的利率，目前也只是3.25%，商业贷款的利率如果比这个还低，那么公积金贷款就失去了很大一部分意义了，所以利率下调空间可能没有想象的那么大；二个是说，利率是存在上涨的可能的，国外就存在这样的例子，贷款30年，难保这样的事不会发生。

综上，我会选择固定利率，这样后续变化都和我没什么关系，不需要操心利率是涨是跌，另外说是中国的利率会下跌，可能这是趋势，但我们是否能等到趋势实现的那一天犹未可知，倒不如求稳，选择固定利率，反正当前的利率水平已经够低了。

一句话总结：利率选择，看趋势。