账户体系设计

2021-03-04 本文已影响0人知止9528

一:登录账户和支付账户的区别?

登录账号
指用户在系统中的登录的凭证和个人信息。

支付账户
指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证

它们的关系
一个用户可以有多个登录账户，一个登录账户可以有多个支付账户，比如零钱账户，储值卡账户等。一般来说，支付账户不会在多个登录账户之间共用。

二:设计支付账户时需要考虑的场景

交易

可能需要检查账户是否被锁定、余额是否足够、是否有效等。

交易的实现必须有账户的支持，账户是交易的基本构成元素。
交易中涉及到的资金流是资金从一个账户流向另一个账户。
发起交易的一方，被称之为交易主体，他可以是个人，也可以是一个机构。资金从该主体所拥有的账户中流出。
接收交易的一方，被称为交易对手，他也可以是个人，或者机构。

和第三方支付或者金融机构的交易不同，电商系统中，交易还会涉及到渠道。由于电商系统本身并无清结算的资质，所有资金从交易主体到交易对手的账户的流动，在大部分情况下，并没有经过电商系统，而是由电商系统调用支付渠道提供的接口，由它来完成真正的支付过程。当然，渠道也不是活雷锋，在这过程中，渠道要收取费用。所以，在电商系统中，一次交易会涉及到三个账户： 交易主体账户、交易对手账户以及支付渠道账户。

记账

按照公司会计需求记录账户上的所有行为，包括支出、充值、转账等。

公司的会计需要对每一笔交易都要做详细的记录，即记账。公司每天都产生大量的交易行为，为了便于管理和统计，一个简单的方法是对交易进行分类，比如食品、带宽、办公用品等等。这个分类，按照公司的规模和业务复杂度，可以有一级，二级，三级或者更多级的结构，这被称之为会计科目。记账时，除了交易明细，还需要在每个级别上对交易额进行汇总。一般来说，一级科目上汇总称为总帐科目，而详细记录称为明细科目。

对账

包括和支付渠道、商户、个人的对账需求，核对交易和账户余额是否正确。

风控

如反洗钱、反欺诈等，都需要依赖于账户体系来提供核心数据

信用

对用户、资产、商户等主体进行信用评估时，也需要依赖账户体系来提供的核心数据。

三:账户建模

1.实体模型

一般来说，支付相关的实体模型需要包括如下的属性：

用户ID，一般直接映射到登录账户的ID；。
是否允许执行支付；
支付密码；
用于设置或者重置支付密码的手机号；
用户设置或者重置支付密码的邮箱；
用户的安全等级，根据业务需要来设置。

2.账户模型

一般可以分为总账账户和业务账户
总账账户：即用户的资产,以及可用余额
业务账户: 可以更加具体的业务场景,进行设置,如充值账户,提现账户,理财账户,零钱账号等

这些账户，需要设置如下属性：基本属性，包括：

账户号，或称为账户ID，一般是系统自动生成。特别注意的是，要事先约定好账户ID的规则。比如头三位用来表示账户类型，后几位用来表示账户编号等。务必保证根据账号号能够快速确定账户类型，并且保证账户号是不重复的。
账户名称，一般是由用户自己设置的，显示用。
账户使用的货币类型，注意虽然一张银行卡可以支持多个币种，实际在内部，还是针对每个币种建立独立的子账户。涉及到多币种的账户，也可以采用类似的建模方案。
会计科目代码，一般是一级会计科目的代码。

账户控制相关：

是否允许充值；
是否允许提现；
是否允许透支；
是否允许支付；
是否允许转账进入；
是否允许转账转出；
是否有安全保障；
是否激活；
是否冻结；

资金相关：

当前账户余额：等于可用余额+冻结余额；
当前账户可用余额；
当前账户冻结的余额。冻结余额指在账户上暂不能使用的额度。在支付的时候，往往是先冻结，商品出库后，再实际执行扣款。

银行卡、第三方支付信息：

第三方实体的ID；
第三方账号，如银行卡号或者在第三方支付的open_id等；
第三方的app_id；
账号的失效日期，该账号什么时候失效。

3.交易模型

交易记录，交易流水，账户流水，交易台账，这三个容易混淆的概念，从数据上来说，却并不复杂，它们的核心是交易流水，账户流水是从账户视角的交易流水。那对一笔交易，涉及到的方方面面内容很多，有哪些需要记录的呢？考虑到交易记录将被用于风控和信用分析，能收集到的信息是越全面越好。

流水号：每一笔交易的流水号都不一样。需要根据业务情况详细设计流水号。这个号往往也是对交易表做分表分库的依据。
交易记录创建时间；
交易记录最后修改时间；
会计科目代码
关联的订单号，由商户提供；
订单名称、描述、关联的地址等信息；
费用信息，包括：结算货币类型、原始费用、实际费用等；
交易主体信息，记录主体ID、类型、名字、账号、账号类型、使用的IP地址、手机号、平台、通知邮箱、当前位置等。这些信息虽然可以从主体表中获取，但考虑主体表信息随时会被修改，所以这里需要记录详细的各原始信息。
交易对手信息，记录对手主体的ID，类型，名字，账号，账号类型，手机号，平台，通知邮箱等。
交易渠道信息，记录所使用的交易渠道的实体id，渠道账户，渠道执行支付的时间、渠道侧返回的订单号等。如果有错误发生，还需要记录从渠道接收到的错误信息和错误码。

最终的账户的结构如下图所示，包括基本信息、关联实体、权限控制、余额和账务相关信息

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