精算师为你量身打造寿险方案

最近我邻居很郑重地问了我一个问题，定期寿险和终身寿险到底怎么选择？这已经不是我第一次回答这个问题了，由此可见在保险中一旦有两个相似的名词出现，总会让人搞不清楚。那么今天就和大家好好剖析一下到底什么是定期寿险，什么是终身寿险。

一、定期寿险和终身寿险傻傻分不清楚

我们先来看一下定义：

定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。

定期寿险和终身寿险保障的内容和特点：

定期寿险和终身寿险通常指的死亡原因包括：意外身故+疾病身故+2年后的自杀死亡均属于保险责任。

定期寿险和终身寿险保障的区别：

那么定期寿险其实可以简单的理解为，购买了一个有有效期限的保险产品，您用完后无返还，自动失效。

终身寿险是指购买了一个有效期到终身的产品，最后会给您返还保额。

为了方便大家对于这两个产品有更直观的理解，我给大家举个例子。

若现在有保险预算100元，购买定期寿险相当于买了一份价值100元的保障。

如果用这笔钱购买一份终身寿险，相当于买了一份价值50元的保障，还有50元的定期存款。

那么对很多消费者来说，终身寿险一来感觉保费没白交，二来这份理赔也可以作为“财富的传承”。那么，终身寿险是不是真的就比定期寿险好呢？

二、买对了保障，投资也不是事儿

举个栗子：

张先生30岁，投保50万，缴费10年，现在有两个保险和投资方案供选择。

A方案是购买一份终身寿险，

B方案是购买一份同等保额50万保额的定期寿险和一份差额保费的投资计划。

A方案在70岁时的保额：终身保险当期现金价值50万

B方案在70岁时的保险价值：保险金额价值+差额保费的理财金额

如果定期寿险期满，差额保费的理财金额大于50万，那么说明B方案是优于A方案，反则是A方案优于B方案。

差额保费到底是怎么算出来的？

下面看一下差额保费的计算推演，会有一些约定的条件。

假定保障至60岁累计金额。

假定每年为期初付款，付款10年，计算70岁时的保额和差额保费的投资积累值。

可以把终身寿险和定期寿险的保费差额，按照每年期初年金的方式和银行定期存款的方式按期缴纳，一直到70岁。

一种是购买终身寿险，另外一种是购买定期寿险，逐年的差额保费进行无风险或者低风险投资。

按照无风险年化收益率约5%（这里是高于货币基金的年化3.5%）。

与其他公司的寿险进行保费比较

保费差额的计算

按照期初年金缴费的方式计算60岁时的投资额

i=5%

v=1/(1+i)=95.23%

d=i/(1+i)=4.76%

假定保费期初付款，累计缴费10年，保障至中国人平均寿命70岁的投资额和差额保费的差别。

X安福终身寿险和小雨伞定寿保费差额投资年金累积值记为11050=630，722元

从上面两个计算结果来看B方案的收益远大于终身寿险的70岁保额50万，所以这种情况下B方案是远远优于A方案的。

三、根据实际情况选择方案

所以从上面比较可以得出，选择定期寿险然后以适当的比例固定理财收益等到保险期满，收益率会远大于终身寿险的保额。

张先生选择B方案会优于A方案，在获得一份比终身寿险更多回报的同时还可以获取同期的定寿保障。如果财务保险预算有限，选择B方案一定会优于A方案。

但是还有一种情况A方案是会优于B方案的，如果张先生经济比较富余，且没有精力进行一定的理财投资，那么选择B方案无非是一个比较省力的保险方案。