007-20知道你所忽视的保险——你不知道的健康险小秘密

学习的越多，研究的越深入，越发现对任何事物的认知程度决定于你对待事物的态度选择，保险也一样。对于保险认知模糊的人来说，第一感觉就是保险是骗人的，保险是很贵的。对于深入学习的人来说，保险是很好的转移人生风险、归避风险、资产保全很好的金融工具，没有不好的工具，只有没有用对工具的人。

除了大咖们的保险分享，再自己深入学习和研究，我对重大疾病和住院医疗报销险有了更深层的认知。错误的决定来源于对保险错误的认知和对保险的偏见。

以前对重大疾病的认知停留在对于买过重大疾病保险的客户，只要重大疾病一旦确诊，就赔付你购买的保额。但是深入学习发现并不是那么回事。

购买重大疾病保险一定要搭配住院医疗报销险。原因在于二点：正确的解读重大疾病保险和满足自己真实需求的重大疾病保障这才是正路。

一：正确的解读重大疾病保险保险合同规定

首先，我们看下重大疾病险发明的由来。

重大疾病保险设计的初衷是为了患了重大疾病的患者在治疗之后进行看护治疗以及看护期间的收入补偿而设计的。这和大多数保险从业所说的得了重大疾病要花多少钱，重大疾病险有多么多么重要在初衷上面是不一样的。

因为我们住院医疗的各项开支其实不一定要通过重疾险赔下来的钱来支付，我们可以自己花钱买住院医疗险来报销就可以了。住院医疗险是属于消费险的，费用并不贵，如果住院医疗的相关费用拿医疗险来报销，那么重疾赔下来的保额钱我们完全可以拿来康复和康复期间的收入补偿了。为什么这么说呢？有点颠覆我们以前对重大疾病的认知。

重大疾病险最常见的就六大类。说的有几十种。其实发生概率最高的就是前6种。前6种重大疾病条款因为是保监会规定的，所以各家保险公司都一样。

我们就来看前6款从条款上的定义上是怎样的。

1、恶性肿瘤——重新解读和点评：对恶性肿瘤定义很严格，需要递交病人的病历、医生确诊书、病理报告、血液检验、影像学检查及其他科学方法的检查报告等。

所以申请理赔时候，往往都是手术结束后了，进入了化疗等后期的治疗过程；手术结束之前的所有治疗费用无所需自己垫付。

2、急性心肌梗塞——重新解读和点评：要至少满足上述3个条件，才能获得理赔哦，定义很严格；看最后一条，要发病90天后，才有可能获得理赔，想得到赔付还真不简单。

3、脑中风后遗症——重新解读和点评：要等到疾病确诊180天后，符合三种条件才有机会赔，是不是很啃爹。

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术——重新解读和点评：首先要器官衰竭了，然后实施手术后才有可能获得理赔。

5、冠状动脉搭桥术——重新解读和点评：必须要开胸手术才有的赔，不开胸没得赔。

6、终末期肾病（尿毒症）——重新解读和点评：得了尿毒症，要透析后90天才有可能赔，这90天每期的治疗费得好高，做为病人那时是真的急需治疗费啊。

由此来说明：重疾险重要吗？当然很重要。也不是说重疾险不好，重疾险它在设计的初衷上就是给重大疾病被保险人患者在治疗之后在经济上做一定的补偿，在康复期间在收入上做一定的补偿，我不用担心我因不能上班而收入中断，也不会导致我因病返贫。

所以说重疾险的保额是怎么来的？就是年收入的3——5倍。假如不幸罹患上重大疾病，那么至少3——5年的年薪一下就拿到了，我医疗费用等各项开支，我可以用社保和住院医疗险报销。拿了3年年薪就安安心心在家养病。

二、根据自己的实际需求正确配置健康险的顺序——先住院医疗报销险再重疾险

而住院医疗险属于消费型保险，100万的住院医疗报销险也不贵，保费根据年龄不同，保费仅需280——13000/每年。所以说就在住院医疗险+重疾险是完美的搭配的。就算不幸患病，我们可以先用住院医疗险来报销，等重疾险报销下来的费用用来康复期间的料理和看护费。