关于重疾险最常问到的几个问题统一解答

摘要：

一、买重疾险要多少钱？

二、重疾多次赔付的意义：

三、轻症的重要性：

四、要不要买带身故保障终身的储蓄型重疾险？

收集了大家咨询的一些问题，有4个比较多人问到的问题，在这里回应下：

一、买重疾险要多少钱？

这是很多人脱口而出的问题。但保险不是普通商品，它是以人的生命为标的的产品，定制性非常强，并不是像在超市那样，看到某个东西质量不错、价格还行就买走。

年龄、性别、身体健康情况、保额、保障范围、保障期限、个人喜好等的不同，价格都会不同。负责任的方式都是要先跟你详细了解需求，然后才能推荐几款比较合适你的产品。

一般来说，费率方面，小孩比大人便宜、女性比男性便宜、健康体比有体况的便宜、消费型比储蓄型便宜等等。（如：大人买20万保额重疾的钱，小孩可能可以买50万保额了。）

 

二、重疾多次赔付的意义：

多次赔付的意思是赔了一次重疾以后，合同继续有效，以后患了重疾，还可以再赔几次。这是保险市场激烈竞争的结果，以前多数重疾险都是赔了一次就合同终止的。

举两个例子大家会比较明白：

例子1.现在癌症的5年生存率是很高的，比如一个年轻人得了癌症，能获得重疾的理赔，发现早的情况下，大概率是能治疗的，那他很可能还能再活几十年。但因为他已经理赔过重疾险，以后想再买到重疾险是基本不可能的。也就是说如果他最开始买的是单次赔付型，往后的几十年他就要“裸奔”了。

人老了以后，除了癌症，患心脏病、脑血管、肾病、糖尿病的概率其实很高，如果他买的是多次赔付，即使他以前赔过癌症的重疾，以后发生了像心脑血管相关的重疾，还是可以保障的。

例子2.假如小孩得了白血病，这个属于癌症，可以赔付一次。但我们都知道，目前治愈白血病的方法是什么？没错，做骨髓移植。如果他买的是单次赔付，这笔赔偿金可能在他漫长的等待合适骨髓的过程中就花费掉了，后面如果幸运等到合适的骨髓，可能也没钱做移植手术。

而如果他买的是多次赔付，确诊白血病的时候赔了一次，过了间隔期遇到合适骨髓，做“造血干细胞移植术”能再获得一次理赔。这样的保障是不是更让人安心呢？（当然要实际考虑多次理赔的分组情况、间隔期等，警惕“没意义的多次赔付”）

类似的例子还有：

终末期肾病（尿毒症期）——肾移植

肝癌——换肝

良性脑肿瘤——瘫痪

一般来说，买储蓄型的重疾险比较推荐多次赔付的。

三、轻症的重要性：

可能大家会觉得奇怪，为什么名叫重疾险，最关注的却不是重疾的病种，而是轻症中症的病种？

其实这也是市场规范的结果，2007年以前，重疾没有统一定义，各家保险公司自己的重疾险保障的病种、病种的定义都不同，市场很混乱。到了2007年，保监会联合中华医学会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种重疾的定义做了统一规范，各家保险公司是连标点符号都不能改的。

经过了这么多年，现在市场上绝大部分的重疾险已经包含了这25种，而这25种占到所有理赔的98%以上，所以重疾病种无论是60种、80种还是100种，意义都差不多。

那么，保险公司为了体现差异性，就要在轻症中症下功夫。这其实对我们消费者来说是利好消息。把一些还没严重到重疾程度的大病，按比例赔付。比如心脏病需要做支架手术，重疾不赔轻症能赔。

不过也要警惕有些保险公司搞猫腻，喊着保障几十种轻症，但最高发的几种却没有包含。（哪些高发轻症是要包含的请看上一篇文章。）

四、要不要买带身故保障终身的储蓄型重疾险？

储蓄型重疾险都带身故保障，它的优点是：一定会拿回保额（要么发生重疾理赔，要么身故理赔，人总会身故的嘛）。

重疾的几十种病种，并不是全部都确诊即赔，比如终末期肾病（尿毒症），需要肾透析够90天才赔；再比如脑中风后遗症，需要确诊180天后仍留下约定后遗症才赔；如果尿毒症确诊后只撑到89天就挂了、脑中风撑到179天挂了，都是不符合重疾赔偿条件的，没得赔。

这种情况下，如果买的是消费型重疾险不带身故的，就拿不到任何赔偿。如果买的是储蓄型，即使重疾没得赔，身故这个保障责任也能拿到赔偿金。看起来“没那么亏”。

储蓄型重疾险的缺点是“比较贵”。28岁男性买30万保额的单次赔付储蓄型重疾，20年缴费，一般要6800元左右一年；而6800元如果拿来买消费型重疾险，同样20年交单次赔付，保障到70岁，可以做到差不多100万保额了.

所以，买储蓄型还是消费型，或者是两者组合来买，看1、自己的偏好，2、自己的预算。但还是要提一句，买保险，保额要够高才有意义。不要贪保障理财兼顾，你算不过保险公司。

by 精算保Ken | 全网同一ID