保险随笔(一)

        购买商业保险产品本质就是消费，所以对于个人或者家庭来讲，无论你的需求有多大，消费能力往往也是不能忽略的一点。换句话说，大多数情况下，保险需求完全取决于你的消费能力有多大。而且最为重要的一点就是，购买保险产品后，你要时刻祈祷它永远没有出险的那一天，无论是什么险种，无论被保险人属于哪个群体，都会造成损失以及资源的浪费。

        保险业界传统分析认为，保险投入占家庭收入10%~15%比较合适。然而这只是一个统计数据，而且是以国外平均水平计算的。根据中国目前的国情来讲，我觉得把10%~15%定义在家庭闲钱上比较适合。按照月单位计算：(家庭收入-家庭支出)×10%~15%×12个月。乘以12个月是因为目前市场上大多数保险产品都是按照年计算保费的，而大多数人工资是按月发放的。相信这种计算方式，大多数家庭都能够接受。

        大多数人谈到保险时，往往更多考虑到的是更多的收益性，希望通过保险资金进行增值。目前这种传统保险观念正在一点点改变，例如重大疾病保险，消费者更倾向于购买缴费灵活，保费均衡的消费型重疾。这其中也有一些保险意识以外的因素，P2P，基金，股票，虚拟货币等等。随着多种多样理财方式的出现，更加速了让保险回归分摊损失；稳定社会经济制度的本质。

        保险种类主要分为两大类：人身险和财产险。几乎涵盖了生活和工作的方方面面。应该如何选择似乎又成了一个难题，买定期重疾还是买终身重疾，买航意还是意外，到底要不要买家财呢？等等诸如此类问题。当然，对于意识里没有保险需求的人来讲，就变得很简单了。例如，车险分为交强险和商业险，交强是国家规定，而商业险完全是由个人的消费需求决定的，所以有部分人选择不够买商业险，这就意味着当发生交通事故时，假如你是全责方，可能有一部分赔偿就要自己支出。所以针对保险的消费，完全取决于消费者有多大的需求。

        既然说到购买保险的本质是消费，理性消费就变的尤其重要。我们都希望在消费能力允许的条件下，按照追求效用最大化原则进行消费，但是有限的收入约束着我们不得不选择理性消费。购买保险产品也是同样的道理，通常会我们通过减少保额，缩短保障年限以及从众多类型的保险产品中有所取舍。这就需要对各险种；各种产品的保障范围；限制条件等等有所了解，然后具体就是分析保险需求，结合消费能力制定性价比最优保险方案；投保；甚至到如何理赔等等。