建立人生防守体系

      最近准备买保险，发现自己的保险知识极度缺乏。赶紧找点资料补一下课，至少得对别人的推荐有所鉴别吧。

      带着问题来学，效果是最好的。

      梳理目前了解到的知识点，也帮自己总结一下。

一、需不需要买保险？

      最常见的误区有：我还年轻，不需要买保险。保险是骗人的，没用。

      从表面上看，风险似乎是一个小概率事件，但如果把时间维度拉长一点，人的一生大概率都会遭遇意外、疾病、财产损失、继承这些问题，以及结婚、子女教育、养老等大笔支出。因此，从一生的维度来看，一个人遭遇风险的可能性几乎是100%的，只是不确定什么时候出现，所以，我觉得保险应该是人人都需要考虑的。

二、设定风险防范级别。

      保险有两大功能，第一大功能就是对冲风险。但风险种类很多，对生活影响不一，防守体系的建立不可能一步到位，所以我们一定要区分出防守的优先级别。根据马斯洛需求理论，越底层的风险对生活影响越大，则优先级别越高。参考原则为：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。

      将风险影响度和防守优先级别由高到低排列如下：

三、挑选保险产品的基本原则。

      正所谓没有最好，只有最适合。我们不能只听保险顾问介绍产品，而要先了解自己的需求，明确自己的目标，再来挑选适合的产品。

      建议步骤：

1、确定需求：可参考上面确定防守优先级别的原则。

2、确定预算：建议家庭保费为家庭年收入的10%~20%，根据具体情况适当调整。对于经济状况较好的中年家庭，也可以高于20%，总之，量入为出，不拖累现在的生活质量。其中保障性保费不超过15%，理财型、转移型保费不超过20%。

3、确定产品：了解各种细分类型的概念再选择适合自己的产品。 

4、确定保额和期限

      随着保险业的发展，保险公司的盈利模式已经发生了变化，它不仅仅是跟客户进行风险对赌，而且还能通过用保费投资赚取收益跟客户分利。这种变化对客户来说也是有好处的，不仅风险可以被保障，连子女教育、养老，这些人生大事也能借助保险提前安排。

      保险公司已经从被动转为主动，而我们个人也应该向保险公司学习，要从对风险恐惧的被动者转变为提前管理风险的主动者，建立好自己和家庭的防守体系。