年收入10万的家庭，如何配置保险？

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经常在收到一些类似咨询：

我们家两口子，一个30岁，一个28岁，都有工作，不过工资都不高，每个人一个月也只有4000左右，两口子一年满打满算也就10万，家里还有30万的房贷，孩子刚满1岁，怎么买保险啊？

类似的咨询比比皆是，其实在中国的很多三四线城市，这样子的工资水平是很正常的，在他们所在的城市，这个工资收入也是可以很好是生活的。

可也正是如此的工资水平，还了房贷，过了生活，基本上没剩下多少，心里的焦虑感很强。

也正是有了这种焦虑感，才会激起购买保险的意愿。

是的，有了买保险的意愿了，可是大多数人看到保险一脸茫然。

毕竟预算有限，想用最少的钱，做到最高的保障配置，让每一分保费都花的有价值。

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那么在收到需求的第一时间，我们要先做出询问，深度挖掘需求和意愿，才能做出完美的解决方案。

询问过程中，肯定是再次确认需求，同时将风险管理的逻辑顺序进行说明。

那么我们就要看这类型家庭所在的风险点都有哪一些：

[if !supportLists]1）[endif]两口子都要上班，经常出门在外，孩子年龄尚小，还不懂保护自己，那么意外风险是第一考虑的；

[if !supportLists]2）[endif]随着年龄增长，发生大病的概率增长，虽然单位也有社保，可是仅能报销住院治疗的费用，自费药、自费项目没人管，那么这时候需要一份可以报销自费的百万医疗险；

[if !supportLists]3）[endif]住院的都有报销了，但是对于不幸生病后的收入损失和后期康复费用，这个钱没人给报销，还有孩子的教育和父母赡养的钱，那么第三需要的是重疾险规划；

[if !supportLists]4）[endif]前述两个风险管理好了，对于成年人还需要额外再做一个考虑，如果因为疾病的原因导致身故，意外不赔，重疾又赔了钱，最后人还是没留住，总要给家里留一笔钱下来，毕竟家里还有房贷，那么最后还需要一份定期寿险。

那么基于前述家庭的年收入，1年10万，考虑还有家庭房贷等因素，那么全家保费尽量不要超过总收入的10%。

在分析完各类风险之后，我们要明确一个重点就是，要确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将重疾、意外带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

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方案呈现如下：

整个方案保障全覆盖，年保费支出是：9541元，占全年收入的9.5%，两夫妻所获得的保障如下：

1、意外身故：意外50万+定寿50万，可获赔100万；

2、意外残疾：最高获赔50万；

3、疾病身故：定寿50万，可以保至60岁，孩子安全成年；

4、重疾保障：不幸罹患重疾，可获赔30万；罹患中症，可获赔15万；罹患轻症，可获赔9万；

5、住院医疗：最高可报销额度300万（罹患癌症可报销600万）

6、意外门诊：最高可报销2万，意外门诊随便是够的

对于风险转移到方式，钱多有钱多的配置方法，钱少有钱少的配置策略。针对不同的家庭，所做出来的方案，对应解决的问题都是不一样的。

合理的搭配，优质的组合，能够将看似不完美的产品做出一个完美的方案来。

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再反观这个方案的可行性。

对于两口子目前的年龄，优先配置一份终身型只保疾病的保险，配置了终身30万额度，那么这一辈子遇到一些大病风险，都可以泰然处之。

另外再增加一份定期寿险，保额是50万，保至60岁，到60岁孩子也已经成年，房贷也基本交清，家庭责任负担也基本上没有了，未来如果收入有不断增加，再考虑做有效的加保，压力也不会很大。

而孩子不是家庭保费占比的大头，但是目的也保证孩子安全成年即可，未来的保险越来越好，孩子到时候也会替自己盘算的。

这个方案并不是唯一方案，根据沟通和不断的推敲中，这里面额度、交费时间、保障期限，都可以根据自己实际的进行调整，以达到转移自己风险的目的，同时增加自己当时的安全感。