保险的真相17-我的客户拒保了
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刚要下班，收到了CPIP注册保险规划师学员的消息，求安慰，原来好不容易签下的一个客户，因为体检不合格，拒保了。
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正好前几天和一中介公司的老大吃饭，也说起了 “拒保”这个事，一个星期他公司的客户拒保了十几单，很是郁闷。大家都知道保险代理人一般情况下不受待见，好不容易谈了很久的客户终于签字、交钱，到最后保险公司拒保，白忙活一场，有时候客户比较郁闷，怎么好好的连保险都不给买了呢？
大家经常听到一些保险纠纷，多数是因为保险公司拒赔引起的，之所以拒赔，是因为在承保的时候有一些瑕疵，比如隐瞒病史啥的。一单拒赔，会让保险公司失去很多客户，特别是被媒体报道出来的拒赔，但是合同白纸黑字放着，保险公司该拒赔的时候会坚决拒赔。
保险公司有两个部门，一个是核保部，这个部门决定要不要收某个客户的投保申请。还有一个部门叫核赔部，这个部门决定某个申请理赔的客户能否得到正常理赔，赔偿的话陪多少钱。
很多公司的正常赔付率都在97%以上，但是因为理赔量太大，即使2%的拒赔率，有些每年赔付几十万单的保险公司，还是会有好几千单拒赔。核赔部做出拒赔决定的时候，都会埋怨核保部门在收单的时候审核不严，最后让他们做这个坏人。
2017年之前，很多保险公司销售保险产品以理财保险、分红型寿险为主，核保条件相对比较宽松，拒保客户较少，2017年开始，各大保险公司在重大疾病类产品的推广力度上不断加大，而重大疾病保险的承保，和客户的身体健康状况紧密相关，随之而来的就是拒保、加费、除外承保的数量急剧上升。
所谓拒保，就是这个公司不收这个客户，或者这个客户不能买该公司的医疗健康类产品，意外险、理财类保险要求低一点就可以买。
所谓加费，就是同等条件下，这个客户比别人贵。比如一个正常的30岁男性A买某保险30万保额20年缴费年交保费5000元，那个身体没那么好的男性B就要交5500元或者更多，原因很简单，因为男性B患病几率更大。别说不公平，这才是真公平。
所谓除外承保，就是和正常客户比起来，某种原因引起的疾病这个保险不保。比如甲状腺结节，可能甲状腺类疾病除外承保，乳腺结节，可能乳腺类疾病（比如乳腺癌）相关疾病不保。
全世界的保险行业都在面临同样的一个风险，叫做逆选择。就是说越是健康的人，越不愿意买保险，越是不健康的人越愿意买保险。所以保险公司对那些主动上门买保险的人都特别警惕。不断的提高核保的标准，是行业发展趋势。随着大数据的发展，以后智能核保可能能做到一人一价，那个时候逆选择可能就会少很多。
哎呀，跑的有点远了。
前几天写过一篇文章，叫做“给我一个马上买保险的理由”，其中有一条就是早买保险更有可能买到保险，现在的吃的喝的呼吸的都不健康，再加上不怎么健康的生活方式，谁都不知道 哪一天自己就上了保险公司的黑名单了。
小编建议：
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首先要爱惜自己的身体，这样什么时候想买保险可能都不会拒保。
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如果没把握，就在能买的时候赶快买吧。经济宽裕的多买点，没那么宽裕的少买点。毕竟自己亚健康到什么程度，可能真不知道。
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所有专业的CPIP注册保险规划师都有一个使命，在自己的客户被拒保之前拥有充足的保障，加油吧。
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