社保与商保的区别

经常听到身边有人说，我已经有社保了，还用买商业保险吗？

社保是国家福利，商保是个人选择。社保与商保，功能不同、作用互补，建议都要保。那今天就来说说社保和商保的区别吧！

1、社保/商保包括哪些

社保都包括↓

基本养老保险基本医疗保险工伤保险生育保险失业保险

商业保险包括↓（人身保险）

疾病保险（重疾、防癌）医疗保险寿险意外险年金险

社会保险和商业保险，两者都是一个庞大的体系

社保中与我们个人关系较大的，主要是养老保险和医疗保险，另外几类保险的使用频率相对较低，我们感受没有太强烈。生育保险也有被纳入医疗保险的规划，工伤保险、失业保险的使用场景更少

2、基本医疗险VS商业医疗险

有了社保，再买商业医疗险不是重复了吗？

其背后主要的原因，还是在于基本医疗险有不足和缺陷，我们有更高的个性化的需求，还需要商业医疗险进行补充。

  ①缴费主体不同

社会保险，除了自己缴费部分外，还有单位缴费及政府补贴，这是所有社会保险的特点，本质上是一种国家提供的福利。甚至可以说，目前单位缴纳保费是社保保费的主要来源，个人缴纳的保费，其实只占总保费的少部分。

城镇职工基本医疗保险，由用人单位+个人共同缴费；城镇居民基本医疗保险，实行个人缴费和政府补贴相结合；特殊的困难家庭、残疾人、老年人等群体，可由政府补贴

而商业保险则全部依靠投保人缴费，保险公司所有的费用，全都是来源于投保人的保费。包括理赔保险金、股东分红、企业利润、内勤人员的工资奖金、外勤人员的佣金和奖励、合作渠道的费用、保险公司的场地、设施设备、各种硬件软件建设的费用

  ②缴费期限/保障期限不同

医保的缴费期限，各个地方的规定可能有差异。比如男性缴费30年，女性缴费25年，其中按规定实际缴费年限必须满15年，若退休时，已经达到国家要求年限，则不用再继续缴纳，可以提供终身的保障

而商业医疗险，大多数是买一年保一年的短期险，也有长期医疗险，分10年或20年保证续保，若想要终身的保障，需要一直续保该险种，有个别产品停售和升级转换的可能

③理赔主体不同

社会医疗保险，有统筹账户，还有个人账户，真正发挥保险杠杆作用的是社会统筹账户，主要是用人单位交的钱和国家的补贴，是国家福利的真正体现。

而医保个人账户，则主要用于支付起付线以下自费部分，社保范围内未报销部分等。有的地方，医保个人账户的钱完全可以取出来，用途没有任何限制，就算是拿去消费也可以，相当于是自己的钱

而商业医疗险则是由保险公司理赔，理赔的所有保险金，本质来源于所有投保人的保费。这其中没有国家、用人单位等补贴费用

④保障范围不同

社会医疗险的理赔，与两个定点、三个目录息息相关。所谓两个定点也就是定点医院、定点药店。三个目录是《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》

属于两个定点、三个目录的医疗费用支出，或者非定点医院的急诊医疗费用，才是基本医疗保险的报销范围，否则无法用医保报销

但是，我们还需明白另一个情况。属于医保报销范围的医疗项目，特别是遇到较大额度的医疗费用支出时，需要自费承担的比例会越来越高

基本医疗保险，是国家给居民提供的一种社会福利，遵循广覆盖、保基本的原则。因此，提供的保障相对基础，报销的费用类型和额度也是相对有限的。对于一些有更高需求的家庭，恐怕还是不够用的

正因为基本医疗保险存在着种种不完善和缺陷，因此需要商业医疗保险进行补充，医保不能报销的部分，只要是合理必须的医疗费用，商业医疗险都能报销

好的商业医疗险，需要报销额度较高，免赔额较低或者无免赔额。不限医保范围费用，也不限定点医院，可以报销的医院的范围更大一些

不限报销目录，也就是三个基本医疗保险《目录》之外的，合理必须的医疗费用，都是可以用商业医疗险进行报销。或者是没有医保的人群，只要是合理必须的医疗费，都可以用商业医疗险报销

当然，商业医疗险也可能会有免赔额，年度限额或终身报销限额。某些项目的医疗费用无法报销，比如牙科检查与治疗、美容医美，眼科检查、免疫接种、体检费用、生育费用等

  ⑤保障医院不同

医保定点医院通常是二级以上公立医院，部分民营私立医院也可使用医保报销。但通常只能在普通部使用，公立特需部或国际医疗部，则几乎不在医保可报销的范围内

商业医疗险，则基本上都覆盖全国二级以上公立医院普通部。个性化的产品方案，还可以扩展公立医院的特需部、国际部保障，以及私立医院的报销，某些产品甚至还可以覆盖国外的医院

  ⑥保险金的给付方式不同

在定点医院就医，刷医保卡可以实现出院直接结算。异地使用医保卡，则可能还是需要事后申请报销

商业医疗险，由于产品责任的不同，报销的形式也非常多样。比如一般的百万医疗，中端医疗险，需要自己先行垫付所有的医疗费，出院以后申请保险公司的报销

某些医疗险可以实现医疗费用垫付，将医院诊断的材料递交给保险公司，审核通过之后，保险公司或其合作的医疗服务商，可以帮助垫付住院费用押金，对于较为大额的医疗支出很有帮助

某些中高端医疗险，还可以在公立特需部/国际部、私立医院、国外网络医院就医，实现医疗费用直付，无需个人垫付费用，直接刷保险卡，由保险公司与医疗机构结算

  ⑦保障额度差异

以北京职工医保为例，在一级医院住院的情况下，累计统筹报销额度为10万，累计大额报销额度20万，总计最高可以报销30万，但是这种情况下，自己承担的费用就达到了41964元

商业医疗险由于产品类型多样，保额差异较大，少的可能只有一两万，高的达到几十万、上百万，最顶级的甚至达到几千万等。若是真正考虑到大额医疗开支的情况，除了基本的医保，配置商业医疗险也是必不可少

  ⑧入保要求

基本医疗保险，对于被保险人没有健康和财务核保的要求，只要是愿意缴费或有单位代缴医保保费，就可以享有医保的保障

而商业医疗险，则需要经过较为严格的健康核保，对于存在既往症的情况，是会做责任除外的。若除外责任过多，或健康情况整体较差，可能会被延期或拒保。一些年龄较高的人群投保（如55岁以上），有的公司会要求提供半年内的体检报告进行人工审核