【理财】得到直播关于保险的内容

一、理财的本质是提高抗风险能力

01风险分两种，黑天鹅和灰犀牛；

（1）黑天鹅风险：客观存在，而且会突发，但可能意识不到，有突发性，一旦突发会造成巨大的冲击。新冠肺炎就是一次黑天鹅类的风险，放到人身上，意外、突发疾病等，属于黑天鹅风险；

（2）灰犀牛风险：它是大概率的，就像一头犀牛，在离我们很远的地方。你觉得它跟你没关系，但随着时间推移，风险会越来越近。当它真的发起冲击时，可能躲不过，不可逃脱，也不可逆。比如变老和死亡。

02理财，财务管理，主要指资产管理和风险管理

（1）资产管理，用各种金融工具，做现金流规划，保证现金流稳定；

千万级投资资产的高净值人士，不光要做现金流管理，还要做资产配置。

如果资产是以小目标为单位，还要考虑税务的筹划，跟信托传承的安排。

（2）风险管理：管理可能存在的风险，让他们不能有风险

03事务管理

（1）财务管理的一切手段和目标，都不是简单的赚钱，应该考虑到更重要的事情——事务管理；

（2）事务管理：围绕着人生各种阶段，会有各种各样的目标，比如教育、婚姻、置业、退休等，这些事件，会构成人在不同周期，对应的不同金额的理财目标。

这些事件最终要落实到，通过财务管理，来实现这些事件的被管理。

（3）我们要完成一个过渡，投资理财从赚钱，从单纯的财务管理，向事务管理过渡的过程，才能建立相对完整的管理人生风险的观念。

（4）疾病和意外是事务管理里很重要的一部分，事务管理先行，财务管理随后。

二、如何应对疾病“返贫”

利用社会保障三大支柱：国家社保+企业医保+个人商保

01社保：

（1）中国的政策性保险，只要在交社保，就能享受到这个福利。社保是唯一与生命周期等长的保障（其他所有的保险都有保期）

职场人领工资，不要社保要现金，是非常错误的做法；不管在哪里，从事什么工作，社保一定要有；

（2）社保特点：

1）低保障、广覆盖，可以覆盖到70%左右的医疗支出；

2）自费药、特需门诊、进口药物、营养类药物、手术材料费等不能解决；

3）一年有30万的额度，30万，超出需要自费；

（3）可配合税优健康险：

也是政策性保险，每月200块投保（对应的每月个税起征点提高200）；可带病投保，只要交过税，就是福利，可以享受；

两种购买方式：1企业和保险公司谈；2自己去发售税优健康险的保险公司买

02企业团队医疗保险：

（1）企业给员工集体上的保险，可以有效补充社保，为员工解决后顾之忧；

（2）社保报销不足的部分，单位去保险公司可以统一报；建议企业人力资源研究；

03个人商业医疗保险：

可以自己上，一年只需要一顿火锅的钱，社保之外的部分，基本都可以报销;

04上面三个是“且”的关系，是最好的解决“一病返贫”的工具，没有之一；

社保+公司合一起，已经可以很好的覆盖医药费用补偿，商业保险可以选择性购买；

三、普通人对抗风险的正确姿势

01可调配现金不足，需要设计支出的补偿机制——存钱

办理一个账户，每个月往里存钱，只有家庭成员发生疾病，才可以动用余额。为了抵抗一些通货膨胀，这些钱建议放在能保值的理财产品里；

优点：随时存，操作简单；

缺点：没有杠杆，真的碰到问题了，能调动的只有余额，不会增加

02（知识概念）

保险的基本原理

损失补偿原则：没有人保证能够从风险中获益；

举例：如果买了一辆车，如果大家发现车开旧了，把它撞坏，保险公司会赔新车，于是就有人会主动买保险并且肇事，这会引发大面积的道德风险；

买三家保险公司的医疗保险，不可能赔3次，所以没必要买多家保险，

03运用收入补偿机制

（1）由理财工具来补偿：

培养理财习惯，让资本性收入不断增加，实现“躺赚”（财务自由：没有负债，且资本性收入超过劳动性收入）

（2）使用重疾险工具：

重疾险，属于付费型机制，如果得了约定好的病种，可享受一次性赔付；

重疾险不受补偿损失原则干扰，可以重复赔付（因为没有人可以给自己的生命定价，有多少保额，就有多少赔付）；

中国所有重疾险，都包含了必须保障的25种大病；

04怎么配置重疾险：

思路：

考虑康复支出的费用；

以及康复期收入的补偿；

还需覆盖5年刚性支出（5年是重性疾病通常的临床治愈期），包括生活开支、柴米油盐、房贷等；

预计一线城市至少需要30万报额，三四线城市大概10万报额，才能保证康复期安心养病；

05具体怎么安排

原则

需要根据自己的情况计算，按照自己的风险承受能力，自己选择具体怎么做；

计算思路是「目标-策略-工具」

方法

第一步：

搞清楚自己到底有多少保险，社保、公司团险、个人医疗险，分别涵盖哪些费用，（可以问自己的保险顾问，或者公司的人力资源经理）免赔额是多少，报销比例是多少。

（了解这些，有助于风险发生时，能根据已有的工具，快速采取决策，获得尽快的治疗）

第二步：

如果有漏洞，要酌情去补充。补充方法是：

1看预算：健康险（包括医疗险和重疾险）部分的保费支出，不要超过年收入的15%-20%；

2看报额和保障范围：比如医疗保险，300万报额足够，再多是噱头；比如有没有覆盖想去的医院、人工费、先进的治疗手段等；

第三步：

看能否保证续保，不能续不要买（我们无法确定什么时候得病，得病了买不了很鸡肋），有续保，就可以坚持交，一年几百块，每年都有300万报额保障。

tips：

1.能动支的钱，一定不能超过年收入15%，

2.年轻时，首要的理财目标是积累第一桶金，不适合把太多资金，投入到长期保障去

3.投保不要贪便宜，保险是合同、费率、核保、理赔、服务的结合，综合评估；

4.儿童可以买学龄险、重疾、少儿医疗、教育金（都是随着孩子生长周期变化的）；

5.相互保可以买，很划算；

06投保核心原则：

得知自己要什么，要管理哪些事情，对什么有什么担忧，对未来有什么期许，有了这些观念后，就可以着手搭建自己的放手体系，一定要自己来。

一定要找保险经纪人买保险，不推荐买互联网保险；

靠谱的保险经纪人（得过IDA或MDRT的）都是人中龙凤，职业原因他们社会关系非常多元，往往又要服务我们终身，买保险是用小资金撬动超级人脉。