【阿里巴巴】·[花呗]的内部创业路

1. 在阿里，什么样的产品能够最终活下来？

目下我们所看的，阿里内部孵化的成功产品，首先还是解决其体系内的问题以及需求。比如阿里小贷，也就是现在的网商银行，它基于阿里系卖家的贷款需求而生。比如余额宝，支付宝存在银行的备付金超过数百亿规模，已经产生了风险，余额宝诞生，客户们将钱转入了这支货币基金，支付宝的备付金风险才迎刃而解。

2.有价值的产品：一个有用的能力做到极致

花呗这个业务刚上线，能够引起高管的关注，因为他们认为对整个阿里的平台有价值，有生态价值。对于花呗，公司内部一致认定，它对我们的意义不仅仅是一个消费金融产品。消费金融产品就是我们贷款给你，你支付利息，我们赚取利息。

但是，我们有淘宝天猫这么大的平台，花呗这个产品不能只是赚钱，最好还能解决平台生态中的一些问题，比如支付成功率。

2014年，我们一直都在运营天猫分期产品，效果很好，上线的时候只有8家商户用，1年以后，就有8万家商户用了。这个产品有平台价值，所以一直存在至今，只不过消费信贷的品牌现在都统一在花呗品牌下面了，天猫分期现在叫做花呗分期。

但是，天猫分期太低频了，因为它主要针对金额高的商品，比如3C和大家电。我们还是希望设计出一个高频的产品，就想做一个支付产品。但是，从哪个点着手做呢？对平台有价值的产品，才有生命力。通过分析各项数据，我们觉得支付成功率是一个可以改变的东西。我们不是希望像银行一样给用户一个额度，一张卡，我们想的是，当用户用银行卡失败了，需要支付，花呗就能给你消费额度，马上就能用。   

花呗运营1年多，用户有意愿的支付成功率，已经从96%提高到98%。KPI方面，其他还有风险控制，便利性。以支付成功率为内核，外围也要控制好，否则没法做，比如风险和用户体验，如果还款不方便肯定也没有人用。

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