五大原则不知道，我劝你别买保险
我邻居是一宝妈，生完孩子后在家修养。
线下代理人（据说是某个亲戚）多次登门拜访，在听了其熟练（职业技能）的一番解释（话术轰炸）后，花了一万多块钱为宝宝买了线下打包产品少儿X安福。
她自己还挺感动，据说啥都保，心想为宝宝花血本买了全套的保障，即便以后夫妻两人要省吃俭用过日子也觉得特值，很安心。
碍不住情面，大多数人最后还是多多少少花点钱买个保险。这是行业现状，考拉先生很无奈，接触过80%的人都买过偏贵保障又不全的保险，表示心理很难受，只能尽力做一些科普，教大家少走弯路。
但她买保险的这个路数实在是不合理呀！两人三十几了，也没给自己买保险，一直在裸奔。不仅买保险的顺序错了，宝宝的少儿X安福买的也不对，贵就算了，保障还差劲，和她以为的“啥都保”差远了。（关于少儿X安福具体怎么样，会在以后的文章里细讲）。
为了减少这样的事情发生，今天考拉先生告诉你五大科学投保原则，让你少花冤枉钱，少走冤枉路。依次来看：
先规划后产品
先大人后小孩
先保额后保费
先保障后理财
先人身后财产
科学投保原则一，先规划后产品
这个原则非常重要，保险很复杂，涉及到医学、法律、金融知识，所以在买之前一定要有明确的规划。
一般人买保险，首先会有几个串烧提问，先生会这么答：
我该买什么保险产品？----买你自己需要的！
我也不知道自己需要什么？----这要根据你的具体情况做保险规划。
怎么规划呢？----今天来说说规划步骤和需要考虑的因素。
我们一步一步来解决这些疑问。首先我们需要搞清楚的是，保险到底是什么？
保险就是帮我们转移家庭财务风险的工具，买保险核心要考虑的是家庭有什么风险，有哪些风险需要转移。
在一些极端情况下，比如家庭在发生重大经济危机时，保险可以提供经济上的帮助和支持，渡我们过难关。
具体做保险规划有三个步骤：
分析自身的风险：自己和家庭面临怎样的风险？
确定担忧的风险：自己和家庭承担不了或不愿意承担哪些风险带来的后果？
选择对应的保险：担心什么就买什么保障；什么风险带来的创伤大，先保什么。
按照这个步骤，可能有些人还是不知道自己和家庭面临哪些风险，一般来说，抵御风险，我们建议买的保险种类有：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
专门针对患病住院的重疾险和医疗险，针对意外伤害的意外险，针对身故的寿险，谨记以上提到的保险都买消费型的，千万别买返还型的，太贵。
你最担忧什么风险，最不愿意承担什么风险，就优先买对应的险种好了。
具体每个家庭的情况不一样，面对的风险也不一样，需要具体研究，详细规划。而保险行业鱼龙混杂，自己不懂，很容易被骗，真到生病了，发现买的保险“这也不赔那也不赔”。
所以如果你想买保险，而现在还纯小白的话，建议先学习一些基础知识，了解清楚后再买。比如消费型重疾险、寿险要交好多年，相当于长期消费品，千万不要太冲动妄下决定。
幸运的是，保险知识的科普环境逐渐变好，我们一步一步来学习了解，便能很清清爽爽买到合适的保险。
科学投保原则二，先大人后小孩
孩子是家里花钱的大头儿，相当于家庭“负债”。孩子生病了，大人还可以赚钱付医药费。但是大人万一倒下，整个家庭的运转可就瘫痪了。
所以大人才是孩子最靠谱的贴心保险，只有大人没事，孩子才能永远有保护。
大人的保险都配置好后，再给孩子配置少儿医保、重疾险、医疗险、意外险。
比如我那邻居，不管买什么类型的保险，都应该先给自己和老公配好，然后再给宝宝买，这样才是给了宝宝靠谱的双重保障。
科学投保原则三，先保额后保费
买保险，就是在买保额。保额就是出险后保险公司最高赔付给你的钱，保额越高，能抵御的风险范围就越大。
所以保额一定要做足，否则保障不够，不仅不划算，到时候还“不管饱”（保不够）。同时，保险也讲究杠杆这个概念，就是花最少的钱买到最高保额。
邻居买的那个平安福，保额基本没考虑，就图品牌了。因为大家在买贵重物品的时候会偏重买贵的，为确保质量多花一点钱也安心嘛。
确实，现在的无良商人对各种物品都能造假，花点钱买安心也完全能理解，事实上考拉先生买一些高档品也是这个购买逻辑。
但是保险这个东西吧，还真不图贵、不图品牌，就图性价比。况且咱们普通家庭预算有限，买保险，保额达到一个合适的标准即可。
以重疾险为例，常规来说：
保额=家庭已有负债+3-5年家庭的生活费+子女教育费+老人赡养费（生病住院居多），按这个计算方法买够你的保额即可。
多买不适合，少买不够用。
虽说不是每个人都会患大病，但万一发生不幸，花的钱确实有这么多。仔细想想，生病期间不工作便没有收入，成为家庭的负担。最糟糕的情况下人走了，家人无人照顾。
这个时候直接赔付的一大笔钱足够能帮你们度过艰难期。
所以说，保额是最重要的。要是你的预算实在不足，倒是可以先买短期的过渡，等到预算充足的时候再补充完整。
保险就是动态购买，不断调整的，很难一步买到位，原则是有保障不裸奔。
科学投保原则四，先保障后理财
买保险就是在买保障，而不是为了通过买保险进行理财。可能你会觉得买消费型保险很不划算，万一不生病，那钱岂不是白花了？
老实说，一辈子没得大病岂不是人生大幸，难道你还要为了赔到这笔钱去忍受一次疾病的煎熬（同时承担病死的风险）？
其实，保险起的作用更像是雪中送炭，就是在你有经济能力的时候少花点钱买点“炭”，降低自己生大病后要承担的风险，不至于有一天沦落至露天风雪中“冻死”。
这个“炭”具体指啥？就是保险！
至于理财险，慎买！带有返还型、万能型、分红险之类字眼的保险，看着像是投资，但收益还真不怎么样。
比如返还险，就是你花消费型保险（对应同保障）2倍的钱，一半的钱用来抵御风险，一半钱用来投资。抵御风险那部分的作用和消费型保险保障作用一样，保险公司用来履行客户出险后的保障需要。
用来投资的那部分钱，保险公司会拿去理财，到时候把一部分收益返还给你。而这笔钱存进去后，短期急用根本取不出来，获得收益也不如自己直接存余额宝，那为什么还要去买理财险呢？完全没必要！
科学投保原则五，先人身后财产
人生在世，钱财都是身外之物，生不带来，死不带走。所以先保好人，再说保财的事。很多人不拿自己的生命当回事儿，先给车上了保险，自己的保障却在裸奔。
一定记住了：给车、房子之类的财产买保险一定是排在给人买保险之后的。
因为人比财重要！
穷尽一切可能性，万一你没了，一家子怎么办？老无所依，幼无所养，外加一大堆负债。千万不要抱着侥幸心理，觉得自己身体好，不急着花买保险这个钱。万一发生意外，或者潜在疾病风险你没有察觉到，可能会在某一天突然发生时来个措手不及。
给自己买保险的时候，也要重视区别每个险种具体保什么。保人身的主要有健康险、人寿险、意外伤害险。保财产的主要有车险、家庭财产险等。
一定了解清楚了具体保什么，想好有没有必要再买吧。
最后先生还想再强调一下，这几个原则很简单很重要，一定要重视。千万别再犯一些低级错误，最后白白多花了几万冤枉钱。
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