信托是有钱人传承巨额财富的专利？

最近大家可能关注到一则新闻，信托机构再度爆出单笔大额度保险金信托，相关内容在很多财经类媒体平台转发，让大家再次关注到了传承。

这标题的确抓人眼球。

很多人看了可能会觉得：嗯，厉害！这是有钱人玩的金融工具，果然信托是传承财富的专有产品啊！

其实为了尽可能保护消费者的隐私，很多巨额的保险金信托并没有作为新闻热点来宣传，所以实际生活中这样的传承案例比大家看到的还要多得多。

保险金信托传承的不是现有财富，而是保险赔付的保额。文中的2亿元不是现有的2亿元现金，而是未来通过保险赔付的额度。保险金信托的门槛也并非想象中那么高，现在超过一百万身故赔付额度的保险产品就可以做保险金信托规划，所以，其实大多数人都可以运用这种专门的传承工具。

但是很多消费者对于传承还是有一些观念上的认识偏差，如果不加以纠正，可能会错失财富管理的这最终环节，以下罗列一些常见认识误区：

“有钱人才会关注传承。”

“传承就是安排身后的钱，又忌讳又俗气。”

“我还年轻，又没钱没资产，传承跟我没有一毛钱关系！”

……

殊不知，你不关心“传承”，却已身处“传承”之中。

大到整个人类、民族，小到家庭、个人，

希望生命得以传承，所以赡养老人，养育子女；

希望精神得以传承，所以弘扬民族文化、巩固优良信仰；

希望后代衣食富足、家庭和睦，所以把财富和智慧留给后人。

其实在中国传统文化里有一个词叫：“传家宝”，就是中国传统家庭传承意识的一种体现，而中国悠久的历史，更是一部文化、信仰、精神、财富的传承史。

当我们看到近2亿保额的信托传承时，除了惊叹于数字之外，应该有必要思考一下“有钱人”在传承的究竟是什么。

关于生命我有这样一个观点：

生命的核心本质就是不断进化，不能追求进化的物种在历史的长河中逐一泯灭；而追求不断进化的，就形成了我们看到的延续至今的生命。

这些生命中最能不断自我优化进步的那些便成为了现存生命中的王者。

之所以是人类统治这个世界，与人类不断积累、不断传承，培养出更进步、更成功的下一代有重大关系。

希望创造更美好的未来世界——这是人类生命胜过其他物种的最大特性。

所以，我们有文学、音乐、美术、舞蹈、电影等文艺作品；我们有物理、数学、化学、生物学、材料学等等学术科技，这些传承将人类一代代推向发展的巅峰。

保险金信托也好，或家族信托也好，传承给后代的不仅仅是一笔财富，更重要的是给他们灌输了一个进步的思想。

试想一下，传承有序的家庭的子女，可能出生就从信托合同等家族财富中受益成长，连考取高等学府的学费都由先辈设立的信托出资承担，家族成员团结一致具有强烈的家族荣誉感，每个人遵守家规家训，努力创造个人辉煌再回馈家族、回馈社会，这样的人生起点高不高？

如果仅仅是简单地接过父母珍藏的“传家宝贝”，对于人生进取的理解和财富力量的正面运用能一样吗？

所以“传家宝”的概念也在不断放大，不仅仅是物质上的珍贵宝贝，上一代的精神财富、经营理念、充满哲学指导意义的家书也可以称为“传家宝”。

所以对于传承要更加宽泛的理解，不要眼中只有“信托”，即使运用“信托”也并非僵硬地生搬硬套就能达到良好的效果。

只有正确使用、合理规划多种金融工具结合理念、法律法规、治家原则的方案，才能够解决真实的需求，才赋予了财富延续的“生命力”。

我们来直接说说如何把握好“传承”：

传承，本质上是在家庭财务规划中对远期的资产和权益进行分配。

有几个关键重点，必须深入理解，才能够产生针对性的解决方案。

1、把握控制权

这一点非常重要，财富无论是以什么形态存在（房产、股权以及金融投资资产），都有它的归属。

财富从一开始自然是归属于创造者和所有者，然后历经波折，其中的部分或者全部，以一种或者多种形式，在生前或者身后，分配、转移给希望给到的人。

这里就会存在“控制权”的问题，谁来决定这个分配的时机和方向？在分配和转移中，是通过生前的控制权来操作，还是即使在身后也具备控制权？

如果选择传承工具不当，很可能导致控制权丧失，财富失控，想给的人给不到，不想给的人却轻松得到，甚至最后悬而不决，家人反目成仇，财富反而成了造成分裂的负面力量。

各位可以稍许关注近些年来的一些典型传承案例，相声名家侯先生未设遗嘱，多年遗产纠纷；国画大师许麟庐老先生故去之后21亿遗产虽有遗嘱依然引发子女与老母对簿公堂。这些案例最让人痛心的并不是财富的归属，而是财富没有成为家人团结一致前进的依靠，其根本的原因就是控制权设定不力。

2、财富升值

既然说传承是对远期资产和权益的分配，那么从时间的价值角度来讲，资产一定是有升值需求的。

传承是财富管理中的高阶部分，是一个复杂的知识和实践相结合的领域。

如何做到满足传承需求甚至在分配的同时还兼顾财富升值？这里需要具有相当全面的大局观认识，如果仅仅关注当下的升值效率非常容易忽略远期的安排，导致资产和权益的分配中出现巨额损耗风险，甚至大额流失风险。

这部分在实际操作过程中有非常多的细节，篇幅所限，今天先不展开，将来再另外发文举一些案例加以说明。

3、传承成本和效率

为了实现控制、转移、分配传承需求，常用到的有几种方式：遗嘱、家族信托、保险金信托、提前分配以及保险指定受益。（这里就包括了本文一开始提到的保险金信托。）

那么这些传承的不同方式在实现传承、分配的过程中成本高不高？

比如遗嘱、信托、赠予，都有可能产生一定的成本费用，例如公证费、服务费、缴纳税款等等。不同方式的这些费用成本您对比过吗？

同时不仅仅要考虑成本，还要考量执行、实现分配和传承的环节效率高不高？

在各类无形的、有形的固定资产或者现金资产、在转移兑现那一刻的效率是否令人满意，直接决定了传承是否成功，一笔巨额财富是在数日内就到达下一任接班人手中，和历经数年纠纷扯皮才花落谁家，这可能是家族、甚至企业完全不同的命运方向。（可参见台塑大王-王永庆家族的传承案例）

4、将以上重点结合形成正面引导的力量

通过高效、低损耗的控制好升值、分配、转移，给家人引导出了团结，互助，回馈、奉献的理念，指导一代代新人正确认识财富的积极意义，感恩前人，学习奉献与回馈的意识，重点培养具有成长潜力的后人。

想达到这些目的所组合使用的方法很多：遗嘱、家族信托、保险金信托、提前分配以及保险指定受益等等都在其中。

这些金融工具和解决方式也并没有绝对的孰优孰劣，往往并非单一使用，也很难用一篇微文就把组合配置的解决方案一一解释清楚，只有深入了解家庭的真实情况、内心深处对后代的期望，才可能选择到最理想的传承安排组合方式。

这也是当年我在设计平安保险金信托过程中，大量接触多种传承手段的深刻体会。

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