5分钟学会资产配置

关于资产配置这件事，国学易经里，老祖宗已经给我们留下了非常清晰的指引，那就是三个词——明道，取势，优术。简单来说，明道(明确目标和底层概念)，就是要有一定的投资策略以及对资产正确的认识；取势（顺应趋势），即顺应市场的大方向；优术（优化战术），即不断提升方法，探索和积累实用的策略，积淀适合于自己的经验，最后打出属于自己的资产配置心法。

人们常说“低风险低收益，高风险高收益”。即稳定增长的、保底的回报——收益低；不确定性强、风险大的——收益高。

大部分的投资者在一开始会同时购买几个不同类型的产品，通过调整投入的资金比例，找到最优的结构，获得理想收益的同时，控制风险降到最低。

这种在各种金融产品中，决定用多少钱买哪几种产品，每种买多少的过程，就是资产配置。其实就跟营养学家配菜一样，把不同的菜，不同的食物比列配好，放到你面前，让你的身体变得越来越健康。

那么到底有哪些产品可以选，哪些菜可以挑呢？

一、 可投资资产类型

市面上常见的金融资产分为四大类。如果用球队作比喻，那么它们是：

1.进攻型：各种股票以及目前比较火的比特币产品。获取超高收益，致富靠它。

2.助攻型：固定收益类，比如债券与一些稳健的理财产品。安全稳定跑赢通货膨胀无压力，收益不高但稳定。但如果你指望靠它致富，很难。

3. 防守型：基本是保险产品。应对极端情况，防止后院失火。

4. 流动型：活期存款或者其他投资项目。这相当于不可或缺的“替补队员”。当场上球员疲劳、受伤或者关键时候需要逆转局势，都靠这部分资金。

二、资产分配比例

1. 预留生活费：保证日常生活

留出3-6个月的生活费，保证我们的日常生活，避免临时要用钱。

这部分建议买“宝宝”类产品，比如余额宝——资金可以随时取出来，非常方便，收益目前在4%左右。

2. 买好的保险：应对不确定风险

谁没有几个卖保险的朋友？因为早期发展比较彪悍，保险给中国人的初始印象不算好。实际上，保险是被误解很深的一个理财方式，它其实是人生的托底神器，强烈建议大家关注。

有句话说起来蛮沉重的：“社会阶层，向上流动的门越来越窄，但向下流动的门却永远打开。” 据统计，目前中国7000万贫困人口当中，因病致贫（因为得病而贫困）和因病返贫（原来已经爬出来，一病又回到解放前）的就占到了42%。

大部分人好不容易混到小康或者中产，其实是病不起的。

虽然买保险很难改变人生，但是保护你的人生不被⬇️改变还是有可能的。尤其是家庭的主要收入者，应该买更全的保险。至于买什么，学问很深，自己找资料看去。

该拿出多少💰来买保险呢？有个“1010法则”供你参考。保额是家庭年收入的10倍左右，保费支出占收入比例10%以内。如果你年收入10万，那么用1万以下的保费购买100万的保额。

3. 股票、比特币：享受经济发展成果

股票与比特币是普通人分享经济发展成果最高效的方式之一。股票大家都比较了解，这里先按下不表。

比特币对比股票来说，投资门槛更低，收益更高，当然风险也更大。在经济稳定的前提下，它未来的上涨是非常有保障的。大家如果做长线投资可以考虑购买一部分比特币。

此外，随着因比特币诞生的区块链技术的超速发展，区块链世界出现了一种ICO(Initial Coin Offering)的融资方式。这种融资方式类似于股票中的IPO，但门槛更低，人人都可参与。下面以以太坊为例：

以太坊是全球第一个ICO项目。

以太坊ICO时(大约在2014年7月)，1个比特币可以兑换1337个以太币。比特币在当时的价格大约3800人民币，所以你可以推算出来，当时1个以太币不到3元钱。今天一个以太币的价格已经超过2000元，侧面反映了一个可怕的事实：3年的时间，实现600倍以上的增长，这个回报是相当不错的。所以，当初投资了以太坊的人，多数都已经获得了高额的回报。

那么这个部分应该分配多少呢？有一个“80法则”介绍给你 —— 用80岁减去你的年龄，剩下的就是你该投的比例。

提醒一点，区块链的世界存在着相当高的风险，波动易受国家政策影响，比如最近国内的监管事件。建议投资者对相关品种有一定了解之后再作决定，切忌盲目随大流。

4. 固收类：稳稳地跑赢通货膨胀

所谓“固定收益类产品”，就是存款、债券、普通银行理财产品等等。这些产品一般有固定的投资期限和固定收益，收益率在5%左右。

这种产品的价值在于给我们提供相对稳定的收益，帮助我们稳稳地跑赢通货膨胀。同时风险相对较小，不像股票一样上窜下跳，可以成为我们账户的“定海神针”。

三、案例

分析了4种配置策略，下面来举个例子：

假设你今年30岁，年收入12万，每个月花6000块，除此之外，你还有10万元的存款，该怎么配置？

首先 ，要留3-6个月生活费，留3万放“宝宝”类理财产品；

接着 ，用1万以内，购买大概100万左右保额的保险；10-3-1=6，这样你还剩下6万元。

最后 ，用80法则计算，80岁-30岁=50，所以，你要用50%的钱，也就是3万元，尝试购买股票或者比特币。另外3万元可以买有固定收益的理财产品。

这样就搭出了一个基本的资产配置框架。可能一年过去后，这个结构比例会自己慢慢发生变化，已经不是原来的比例了。比如，比特币类产品可能会涨很多，这个时候如果抛出一部分，会让比例恢复到原来的结构。这样坚持标准结构一段时间，你就会逐渐总结经验，进行适合自己的调整并最终打出属于自己的资产配置心法。

思考

资产配置的思路其实就是把鸡蛋放在不同的篮子里，并且在篮子间维持一个最优的结构，这样收益更高而风险更低。

这种思路也可以扩展到人生的其他方面——如果你把人生完全寄托在事业上；把幸福寄托在一个人身上；把梦想寄托在某一件事上，你是否也在过一种高风险的人生呢？你是否应该思考自己的最优人生资产配置呢？