适合上班族的简单理财
工作两年多了，一直是月光族，孩子出生之后觉得有必要为这个家累积一些应急突发的资金，总不能一需要钱就伸手问家里要钱，父母省吃俭用养你也不容易，快30岁的人也该有点担当了，最近开始研究相关理财手段。
首先为什么需要理财
基本需求 为了在退休后维持生活水平，当收入急转直下后，需要额外的收入来维持生活水平。
积累资金进行行业转换 我们年轻人做IT、金融的太耗脑子，当四五十岁之后写不了代码、做不了精算的时候，我们需要为职业转换准备资金，某些行业可能我们干不了一辈子。
理想计划 不想浑浑噩噩地在忙碌地工作中度过一生，也许四十岁以后自己留一些时间，做自己喜欢做的事。
针对没有太多时间花在理财上的我们，需要掌握一些简单又实用的理财手段。
1 活期
建议陆金所的超级智能宝。年化利率在3.75～5.35％，自动根据所存的时间来增加收益，一个月以后就能在4.3%左右，加上陆金所是p2p龙头老大，靠谱性不输给余额宝。
2 中短期
3～6个月，我建议投一些比较靠谱的p2p，我选择的是铜板街，各位可以去网贷之家上看看前几名的平台，使用过程中能感受到一个公司的运营是否用心在做，平台用户交易区是否活跃也是衡量指标。收益在年化6～8%左右。
3 长期投资
这个阶段的投资方式就比较多了，银行定存，保险，P2P，货币基金，债券基金，股票基金，期货，股票。
银行定存
是最稳妥的选择，稳妥也意味着没有出彩点，目前银行3年期<3%，银行利率是一定低于通胀的，等于笔钱会慢慢贬值。个人建议，除非你真的特别懒特别懒。推荐指数★★
保险
保险本身是一种服务，消费性的商品，用保险来理财一定是没有单纯的理财产品来得划算。有朋友买保险，每年交多少钱，多少年之后再把这笔钱返给你，仔细算下利润可能还不如银行存定期，比较坑。买保险就买纯消费性质的保险：意外险、重大疾病险，每年交多少钱的那种。推荐指数★
p2p
1年期能有9～12％。最近有很多p2p跑路的新闻，我特别关注了借贷宝最近爆出债务无法追回的新闻，不健全的体制，加上人性的贪婪，平台为了利益默认了危险操作的存在，资金链一断，go die。去年e租宝出事之前，就有很多不合理的地方，不计成本地招人、建立一些毫无盈利点的项目，跑路是必然的。国家对p2p的监管政策也是不断收紧，个人觉得在这个节骨眼上风险是相对较高的，投就投有银行监管资金的几个大平台吧。推荐指数★★★
货币基金和债券基金
支付宝就是天弘基金推出的最大的货币基金，两者都是投资于信用级别比较高的政府、银行、企业，所以收益相对平稳，比银行利息高出不少，惧怕风险的可以投资这个。推荐指数★★★★
期货
由于期货自带10余倍杠杆的特性，没有可靠内部消息的童鞋最好不要碰，发生爆仓啥的，下一个上天台的可能就是你了。推荐指数★
股票
股票的涨跌依据就是企业的发展，我等搬砖还来不及的童鞋，哪有时间关心到一个企业发展的高度，企业每个决策或者人员变动都可能影响其股价，没有可靠内部消息也不看人民日报的童鞋，我们还是安心搬砖吧。推荐指数★★
股票基金
股票作为长期投资利润最高的投资工具，绝对是你的首选。股票基金就是一篮子股票，大盘中的每只股票都买一点，就不惧怕单只股票的跌停，风险最小化。下面我就历史数据来说明为什么要选择股票型基金。
先拿可以几乎涵盖沪深股市主板股票的沪深300指数做例子
假设我从09年开始买华夏沪深300（000051），买到现在，每个月1号定投1000元
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我的总投资额是87000，连本带利为113081.2，总收益为29.98%, 这是七年定投的总收益，平均时长为3.5年，那么平均年收益为3.5√1.2998为1.0778。年收益为7.78%，比定存五年期高不少。
如果我们换一只基金，换成代表中小盘的南方中证500（160119）
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总收益为49.78%，平均收益为3.5√1.4978为1.1224，年收益12.24%。
这两只基金几乎涵盖了整个股市，如果每个月同时定投这两只基金，可以达到年化10.3%的收益。
上面讲的是从09年到现在无脑定投基金，收益也尚且可看，如果择时买进，择时卖出呢，如果我们从09年9月定投南方中证500到15年6月高点卖出，年化收益可达36.7%。也就是说如果我们定投的同时稍加对时机的掌控，年化收益15%是不难的。而且中国股市牛短熊长，很适合定投策略，在漫长的熊市建仓，等牛市一来伺机抛出。
至于为什么要选指数基金，一是管理费用比主动型低，二是怕主动型基金有老鼠仓的风险，在你不够了解某个基金经理时，选择被动的指数型基金是比较靠谱的，能紧跟大盘就好。
跟踪沪深300etf和中证500etf指数的基金有好多只，选择哪一只，我们参考历史数据。
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从综合数据来看，华夏沪深300是近几年中最优质的，跌得少，涨得多。
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中证500的数据看不到太多信息，我选择了南方中证500，大公司且发行时间比较久。
注意
基金的收益是长时间才能看到的，通常要穿越一个熊牛的周期5～8年，如果未来几年急用钱的话还是算了，大盘指数低的时候多投一些，指数高的时候适量减少。本人目前的策略是打算3000点以下1.5倍进行定投，3000～3500点1倍，3500～4000点0.5倍，4500点以上逐步进行抛出。股指基金也是比较适合抗风险比较强的处于事业上升期的年轻阶层。最后还是强调一句股市有风险，入市需谨慎。
最后
本人也是才研究理财3个月，才疏学浅，本文也是作抛砖引玉之用，希望大家多多指正留言给予宝贵意见，具体哪种适合自己还是要靠自己去探索，多多积累人脉，投资一些阳光私募也是极好的，作为程序员一枚的我也是很想认识一些金融圈的大拿。
