【第47篇·盐米粒儿】买保险是个力气活儿
写在前面的话：
我销声匿迹了1周，韩语节目都没有更新，老板终于忍不住，问我干嘛呢？我说研究点事情~（没好意思说在买保险，买了这么久）；2周后，我一股脑把节目都更新好，才放心得告诉老板，之前是因为买保险不想中断才...
朋友例行友谊，给我打电话，问我干嘛，第一次我说买保险；第二次我还说买保险；1周后，问我，还在买保险...
我买了2周，到现在接近尾声了，说实话，这2周买保险买的超级崩溃，期间经历过买前研究保险--买--发现不合适就各种退--退后再买--竟然走了一场买保险维权之旅--整理保单。
我不是保险行业的工作人员，我是一个纯粹的消费者。此文只是我在买保险过程中，个人总结的一点经验和教训，文中提到的公众号、保险公司等都是我买的过程中涉及到的，没有给谁做广告，更不会诋毁哪家保险公司，纯属切身体会，希望对你会有一定的帮助和启发。
可能有人会说，买保险有何难的？谁身边还没有个卖保险的？
恩...
买保险还真不是个简单的活儿。就拿给我打电话的那个朋友举例子吧，他刚有了宝宝，因为想给宝宝买保险，突然发现大人还裸奔呢，看到我在如火如荼得买，也有点红眼。作为一个非保险类金融行业的“砖家”，前几天他给我发了一个链接，是支付宝上卖的一个商业医疗保险，广告上写的保额200万，重大疾病保额至400万。可是每年要交的保费才几百。他特激动，问我，你帮我看看，这款重疾险为啥这么便宜？这款产品咋样啊？
我看了看，竟然是我选中的一款医疗险，但问题是，这是“医疗险”，不是“重疾险”，朋友看到重疾险字样就小激动，以为这么便宜呀。
我告诉他：这不是重疾险，是医疗险。
他很尴尬：哦.......
你看，买保险可不是我们选自己心仪的商品那么赏心悦目，很多人一看那些枯燥的保险条款和保前须知就头晕，所以压根儿不想弄。
我想，不懂保险的人，应该不算少。所以，“学雷锋好榜样”，茶余饭后看看我的心得体会（我只买人身险），会帮你少踩坑。
一、你对保险怎么看？
你问我保险怎么样，我会觉得保险肯定不是“童话里都是骗人的”，但也是问题多多。
国内保险行业确实鱼龙混杂。职业人员不够专业，保险公司给销售人员业绩压力太大，还有很多保险公司招聘模式和传销一样......
但是，不可否认，保险确实应该是“雪中送炭”的一个行业，保险是个保障。
做项目管理的人知道，风险管理是一个非常重要的环节。减轻风险的一个措施是风险转移，主要是通过和第三方签署合同把损失转移到第三方。
人生也是充满了各种不确定性。
人的风险，主要是两个方面：身体的和经济的。
健康积极得生活，可以增强体质，减少疾病发生的概率；但是几乎没有人敢保证这一生一定一点疾病没有，意外一定不会降临到自己的身上。
我们常常说的“你是独一无二”的，这是我们的视角；而“上帝”看我们，也许都一样，就像上帝掷骰子一样，不知道哪一天不幸就会降临在谁身上。
中国人忌讳谈生死，但是，面对生死和意外，谁都无法逃避。
买了保险，其实无法降低人身风险，保险能做的，是减轻经济损失。
也就是说，买了保险，就是转移风险发生的经济损失的一种合同化的手段。
有的人会说：
我每年花了多少多少钱买保险，不出点事儿都对不起我交的这些钱。
我想说：您赶紧打住这念头。
我觉得，保险之所以能够良性运转，因为这是个一举两得的事情:
1、保险公司盈利，养活了很多人；
2、保险公司可以给那些遭受不幸的人和家庭带来温暖。
如果你有幸一辈子都用不到保险，真真是太幸运的了。你交的那些钱，帮助保险公司养活了很多人，也帮助了很多人，这不是做慈善吗？
我们都佩服发哥，把自己毕生的积蓄都捐赠出来，常人无法做到；可是我们自己，也是用我们的保费在默默地帮助着那些有苦难的人呢。想到能帮助别人，我感到很幸福。
所以你交出去的保费，意义非常大。
中国老人说：积德积德，我觉得好有道理。
二、我是怎么选的保险？
说实话，我真是不是很喜欢在认识的人那里买保险。
有人情的成分在。有时候，明明觉得不适合自己，但碍于情面，最后也只好买。
好在我钱包比较瘦，一般看在面子上买的保险都是那种一年期的，保费也不贵。唯一一次冲动，花了很多钱买了一份大额保险，当我觉得不合适要退保的时候，所面临的压力远远超乎我想象。
自此，我下决心，不在熟人那里买保险。
那么怎么买？
其实之前我对保险了解的很少。知道的保险公司用手指头都数的过来。
有一次无意间关注了一个讲保险知识的公众号“深蓝宝”，觉得作者讲的很好，也确实学到了不少。
作者提到了一种新的购买保险的方式：互联网上买保险。
对我来说：优点有2：
1、避免人情的尴尬；
2、比线下买便宜。
据说，国内的保险公司有200家之多，各个地区分布也不同，所以普通非保险业的人不可能比较所有家的产品后再决定买哪个；正如你想买一件衣服，你肯定首先想好自己要买什么样的，预算是多少，根据这个再比较。
同理，我买保险的思路就是：
先确定对象：我本次就是给我和我家先生买。
再确定种类：我要买4类保险:寿险、重疾险、医疗险、意外险。：
再确定保额和预算。
接下来就可以逐一去查了。
现在有很多互联网保险的销售平台，我这次用到的有小雨伞、支付宝、深蓝宝微信号、水滴保等等。每家平台保险种类不完全一样，服务也不完全一样。
这些平台只是渠道，我们真正买的是保险公司的产品，最后我们最需要在意的是保险公司的产品和服务如何。
买衣服的时候，我很开心，不买就逛都开心。每天晚上我和二哥饭后散步，我都把周围的服装店逛了又逛。二哥不解，天天看，那些衣服也没有更新多少，有什么可看的呢？
可我觉得就光是看，试穿，我都高兴。
可是买保险完全不。
保险的条款无数条，而且有些时候，条款内容晦涩难懂，我好歹大学是学法律的，看这个都觉得烦，还有不清楚的地方。也难怪我那个朋友连看都不看直接问我了。
而且，每每看一家产品，就要看一遍条款，再记录下来这款产品的优缺点，最后，横向比较价格和优缺点。
我在本本上划了好几个表，反复比较。
对条款不清楚的，就打客服电话咨询。
这真是一个耗时间的力气活。
可是不这么干，直接草草买了，有的保险要和还房贷差不多，需要缴纳几十年，买那种性价比低的，不但价格不划算，保障也不够适合自己。
于是，我咬紧牙，继续硬着头皮看下去。
三、这次买保险，踩过坑没有？
真的踩过坑。
第一个：
因为我是在互联网上买保险，所以很多保险公司都是之前不知道的。而我又是一个比较认真的人，所以，每当付费保单生效后，我都会对照着保单去保监会官网查这款产品是否备案。
前面买的那几家，保险公司都会把连带着保险条款的电子保单发给我。
所以在买人保财产公司的意外险产品之前，我没有咨询是否会把保险条款发给我，在我看来这是一定会有的。
我在水滴保平台购买了这款产品，我觉得这款产品保障非常好，性价比很高。可是，水滴保平台只给我发了电子保单，没有保险条款。电子保单只是一个投保人被保人基本信息的一个表，具体保险保什么不保什么都会写在保险条款里，只看保单我如何知道自己买了哪些保障呢？
我要求水滴保平台提供合同，水滴保平台让我找保险公司；我给保险公司打电话，保险公司人员声称下班前发；可是并没有发。再次致电，保险公司另一个客服告诉我要自行去官网查看，而人保财产这么的公司，官网竟然乱七八糟，合同有word的，有pdf的，我质问，如果保险公司自行修改合同，我如何得知呢？尽管这种行为基本不会发生，保险公司私自修改合同肯定不合法。但是买保险买的就是合同条款啊，不能因为网上买的，不发纸质合同，电子合同都不发呢？
保险公司客服最后不给正面答复，非常敷衍。
最后我说要退保，保险公司也拖了好几天。整个退保流程又是比较混乱，不断催，最后才退款成功。
这款保险从下单到退款成功，前后2周时间。
我本意不想退保，毕竟我花了这么久才选出的产品，退保意味着我还要重新选。
但是整个电话沟通下来，我对这么大的保险公司确实很失望。
人保分人保健康保险公司和人保财产保险公司，人保财产公司好像车险很有名，我没买过，不对他家车险予以评价。但他家的这款人身意外险，确实服务不够。最起码合同要全吧。
还有一点，网上写的这款产品全国有售，可是我打官方客服电话的时候，重庆这边的答复是重庆没有这个产品，让我咨询北京。我咨询北京的时候，每次客服都让我等，而每次打来的电话都不是北京官方客服的电话。让我心生疑惑。
其他家的保单盖的都是保险合同专用章，他家是承保业务专用章。
也许这些都不影响这个保险合同的效力，但是对于我这种比较认真的人来说，我觉得体验不好。
第二个：
保单生效后，想修改投保人。
保险公司客服人员告知要么亲自到大连实体店修改；要么犹豫期退保，重新申请。
犹豫期退保很方便，我果断选择了犹豫期退保。
可没有想到，再投保就遇见了巨大的麻烦。
买的产品是在网上的保险经纪公司下单，通过智能核保。
本着负责的态度，我上报了一项异常，系统对我进行了一个保险的除外责任后正常承保；
可是，再下单，就不能通过。要求走人工核保。
致电保险公司，被告知联系经纪公司人员消除记录再投保即可；联系经纪公司后，客服说可能人工核保不通过。
等了好几天，果真就被拒了！
没有任何理由。我问客服，客服根本不想知道原因，只是转达了这个结果。
在我的追问下，客服先是自己猜了几个原因，不断说服我买其他产品，让我放弃这家而已。
我的困惑：无故拒保，太扯了，影响我买其他保险公司产品；而且，我好不容易选了一款性价比高的，还要再花时间选其他产品，可能花费也高一些。
我就不断问客服，又等了1天，才给了一个答复。
而这个答复在我看来根本不成立！
这个平台上面卖很多家的保险，所以在他们看来，这个不行，你买别人家的没有关系啊。我问这个是否算存在拒保经历，客服说不算。
此时此刻，我不相信客服的话。
我又致电保险公司，保险公司虽然告诉我帮我加急，但是没有联系我。
等了2天。我彻底被激怒了。
如果说，有正当理由，并且及时告诉我，我都能理解；这种不负责任的态度让我很失望。
无奈，我打了保监会的投诉电话。
现在，问题得到了解决，我可以正常投保。
代价是：反复电话联系，消耗了很多时间。整个心情也是非常不好。
收货是：体会到了保监会确实会保障消费者合理的要求，维护消费者合法的权益。
这件事情我自己的问题就是：
买保险还是有些匆忙。
劝大家买保险前，一定想清楚了，犹豫期退保虽然免费，但是真的浪费时间，而且可能会惹上不必要的麻烦。
四、买保险，需要知道的最基本的术语
在我买保险前，我对这些概念理解不够，我列举一些，尽量用最通俗的语言解释给你，希望有助于你理解保险条款。
投保人：掏钱买保险的人。
被保人：给谁买保险，谁就是被保人。
保险责任：
这里说的责任承担者是保险公司，所以买保险一定要看“责任免除”（不管不赔），就是说，发生了人家提到的“责任免除”，即使你交了保费，人家也不管你的。
犹豫期：
我们在淘宝买衣服，很多店家都承诺7天无理由退换；同理，犹豫期，就是这个“7天”--无理由可以全额退保的时间。不同保险公司不同产品，犹豫期不同，但一点你需要注意：你买的保险，买后一定要仔细看条款，万一觉得不合适，就赶紧退。过了犹豫期，你再退，退回来的保费就真真是“缩水”了。
保费豁免：
豁免就是免除了意思。保费豁免，就是免除了交保费的情况。你想，恰恰是消费者上交的保费养活了保险公司，不交保费，天上掉馅饼了？
天上不会掉馅饼，所以保费豁免是要有条件的。什么条件呢？就是这个人，发生了不幸（这个不幸是保险条款里规定的不幸），保险公司会理赔；但这个人还活着，合同也还有效的情况下，保险公司出于人文关怀，大手一挥，兄弟你好惨啊，以后你的保费就别交了，我还管你！
通常保费豁免包括被保人豁免、投保人豁免2种。
被保人豁免：被保人发生了合同规定的不幸，以后不用交保费了；
投保人豁免：投保人发生了合同规定的不幸，以后不用交保费了。
最好的产品就是：这两种豁免都包括，那么2个人互相给对方买保险，最实惠。万一其中一方不幸，2个人保费都不用交了。
等待期：
举个例子来解释。不是所有人都可以买保险。在买保险前，保险公司会要求如实告知身体健康情况，只有符合这款产品的健康要求才可以买。小a刚买完重疾险（意味着他买的时候身体不存在这些重大疾病），结果第二天就得重病了，那保险公司就不干了：兄弟，这么干我就破产啦！于是，保险公司就规定：买完保险多少天内，非意外导致的这些不幸，我就不管你了；超过这些天，我才管。这个“多少天”就是等待期。
现金价值：举个例子吧。刚买回来的衣服，7天内包退包换；可是你穿了1年后，这件衣服你想卖，这时候的价格是这件衣服的“现在价格”，通常情况下，肯定比你买的时候便宜多了；同理，买的保险，交了一定时间保费后，突然不想保了或者其他原因保险公司不再管了，要退回一定的钱，这个钱就是现金价值。一般现金价值都比交的保费低好多好多。所以，买保险之前就要想好了哈。
五、保险悟道：我的一点心得
其一，买保险是个修心养性的过程。俗语云：心急吃不了热豆腐。买保险更是。保险费不便宜的，一时冲动着急买了，不合适再退更麻烦。所以不如一步一个脚印，从想买那一刻就要抓紧看，但不能急于求成，保险比衣服要难选。
即使买到了不合适的退保，也不要心急，我现在这么说你可能没有感觉，有时候，人着急的不是钱，而是事情。一件事情没有做完，会觉得不够踏实，其实很多事情不是着急就能解决的，平心静气，不着急不忙慌，结果可能比你着急一时耗时更少。
市面上很多保险确实消失得比较快，可能你拖着拖着发现这款保险下架了。所以呢，不着急不意味着不行动。也没有必要走到另一个极端，不断观望，希望能遇到更好的。现在的保险险种比2年前都进步好多，比10年前好更多，难道你能一直等吗？
其二，关于艾滋病。
很多保险条款免除责任都包含了艾滋病（医患人员因职务原因感染除外），包括很多寿险。如果一个人在买寿险的时候没有感染，但是因艾滋病离开人世，那么很多保险公司也不会理赔。我知道，很多人对艾滋病患者会有一定的偏见。先不说这个人因为什么患有艾滋病，但只要他得了这个病，基本上保险保不到。
前些天看到网上疯传艾滋病患者恶意感染的新闻，很震撼。保险本来是保障，但是把艾滋病除外，就意外着这些艾滋病患者面临着经济和精神上的双重窘境。
保险公司是以盈利为目的的，我能理解。但我真心希望保险公司可以考虑到这个特殊的群体，如果，对这些群体有一定的保障和帮助，那么我相信他们也会感到整个社会对他们的体贴，也许也会减少恶意传播。
我发现，有的保险公司的寿险，已经保障因艾滋病去世的情况了，给这些保险产品点赞。
每一个生命都值得尊重。
其三，保监会是消费者维权的正当途径。作为消费者，不能骗保，但当自己的正当权益受到损害，也有办法走正当途径解决。亲测有效。
再者，我在看重疾险合同的时候，洋洋洒洒各种各样的疾病，合同里都写了好多页。这些疾病，都是有人经历过的，这些人该经历多大的痛苦呢？生而为人，确实很苦。有那么一瞬间，我明白了释迦摩尼为何王子好好的日子不过，要苦修为佛，苦度众生。他是看到了人间疾苦，而生了大善之心。能够平安度过一生的人，真的是太幸福太幸运，那么如果能够帮到其他人，给别人温暖，无论大小，都是有了善心，做了善事，对自己而言何尝不是一种提高和修行呢？
不管我们身处何方，将来会面临什么，谁都不知道。当我们意识到了生活的不容易，当我们意识到了人生的不确定性，何苦为小事而不开心呢?
随心所欲不逾矩，又能心不动，这样活，我觉得最清心寡欲，最接近本真。
