深度剖析微信小程序如何赋能金融生态
2017年1月9号，微信小程序正式面对C端用户开放，一石激起千层浪，小程序被认为是继PC、APP之后又一个具有深远影响意义的时代产物。截止于2018年6月底，微信小程序已经拥有了 1.7 亿日活跃用户，后台开放工具使用人数超 100 万，第三方平台数超过 2300 家。微信小程序的开发者数量达到 150 万。
微信小程序发展一年多，热门的均为一些工具类，生活类，电商类的小程序。金融小程序，并没有太大的声响，2017年初证监会的一纸文件让金融小程序望而却步，强监管压力下，金融小程序任重而道远。
近期有幸和多家银行，证券等金融机构产品运营人员作了一次深入的沟通交流，重新打开了我对金融小程序的认知，金融小程序在金融零售业务的布局上，具有不可比拟的作用，行业中不少翘楚都在布局小程序。
由于涉及产品授权的问题，我们暂时会以某股份制银行的产品举例讨论，结合本人的产品经验和认知，一起聊聊微信小程序如何赋能金融生态。
1.用完即走，轻便快捷
小程序主打的特色就是“用完即走”，由于其自身的技术特性，用户无需下载APP，但能承载很多APP功能，在一些低频业务场景上，其有着不可替代的作用。举例来说，在金融领域，身份证OCR以及生物识别（如声纹识别，指纹识别，人脸识别等），以往大都是通过APP完成，而外部获客和下载金融APP存在明显的转化瓶颈，一直是金融机构的头疼难题，小程序则能非常巧妙的解决这个问题，用户可以在小程序内完成相关的金融验证，减少中间的人力接入，提升了金融产品的转化效率。如以下某股份制银行的贷款类小程序所示，在小程序内可以完成身份证OCR以及人脸识别，提交完用户信息以后，银行的风控系统可自动识别该用户的贷款资质，接下来会由相关的客户经理跟进完成贷款手续办理。如果用户中途退出，银行的客服也会进行电话跟踪，断点服务促成用户的转化。
2.聚焦场景，深耕服务
金融机构有着丰富的线上线下服务场景，比如信用卡的衣食住行本地生活，银行的网点服务，小程序在构造线上线下场景，完成产品闭环，提升服务体验，提高流程效率方面，均有用武之地。目前应用比较广泛的是各大银行的网点预约功能，下图展示的是农行，平安银行的网点服务小程序的截图，在网点的基础服务预约这块，各家银行做的大同小异。
线下网点这个服务场景，可以进行更加精细化的运作，提升用户的服务体验，比如线上取号后，可以实时查看排队情况，利用消息推送进行实时叫号提醒，各家分支行网点有不少处于商业中心地带，可以页面上推荐号码靠后的用户在周围的商场逛街，同步推荐自家银行的信用卡本地商户服务，例如刷某某信用卡星巴克满30-20，某某服装品牌购买5折优惠等等。
线上也有较多场景可以尝试，例如信用卡的本地商户服务，在小程序上领取某个餐饮品牌的优惠券，在该餐饮点进行扫码支付时候，使用该银行的信用卡支付可以直接抵扣，当然对于一些无卡的新用户，页面中增加线上办卡的入口，这也是攫取新客的有效方式。
3.线下营销，服务尖兵
大家在网点服务的时候，大多看到一些客户经理拿着iPad给你做服务，是因为有不少的服务需要定制化硬件设备去完成的，这在无形中增加了银行的运营成本，如果遇到多个客户办理业务，则会出现客户经理或者硬件设备资源紧张的局面。
用小程序能够完美解决这些线下营销的痛点，用户只要扫一下客户经理的二维码，即可自行进行信息填写，客户经理只需要稍加指导即可，大大节约了客户经理的时间，提升了服务体验。下面是一家股份制银行汽车金融小程序，用户办理新车贷的时候，在客户经理指导下用小程序自行进行信息录入，完成身份认证，人脸识别以及征信授权，极大的提升了客户经理的服务效率。
这仅仅是银行的小应用，在保险，证券等等仍存在不少线下营销对于的金融机构来说，小程序依旧是一个轻便的接入模式。
4.裂变神器，新客攫取
今年在小程序领域听到最多的一个词是“社交裂变”，各家公司对小程序的裂变，低成本获新充满着强烈的渴望，对于现象级的流量神话分外眼红。
金融产品不同于其他生活类，趣味类产品，其本身的裂变属性并没有那么强，从H5年代开始，也没有太多的金融产品产生过裂变神话。
某位股份制银行的小程序运营负责人和我沟通时候，提到了他操盘的贷款裂变小程序，在小程序上申请银行贷款后，邀请好友给自己助力，放款成功后，根据好友助力情况赠送最高500元的京东卡（部分截图如下所示）。当时我也是心里咯噔了一下，因为凭我的产品经验这八成是一个失败项目，首先，贷款用户是不愿意分享自己贷款行为的，其次，真正贷款用户不会为了一些小恩小惠来，为了一些蝇头小利带来的裂变用户质量也不会高到哪儿去，第三，银行整体上偏于保守，并不具备这样的互联网基因。
最后的效果确实是出乎我的意料，在裂变上的确没有出现大家所期待的千万级的流量爆发，但是每天有稳定的流量，而且这部分流量带来了一批高质量用户，用户的笔均放款在远高于其他渠道的放款，贷款获客成本也仅仅在0.14%，远远低于银行业2.5%左右的贷款获客成本。
更加出乎意料的是，该小程序页面上增加了信用卡申请的产品广告，每天产生大量的信用卡申请，成功发卡的新客占比在60%以上，银行业信用卡新客的获客成本在100-150元之间，而通过该小程序的裂变，完全是0成本进行获新。
不难发现，该项目的成功之处在于以下几点：①物以类聚，人以群分，贷款用户周围也会有贷款需求的用户；②银行的风控系统保守性反而筛除了一波低质量贷款用户；③信用卡用户和贷款用户是一个高相关性的人群，之间可以形成互相转化。金融类的小程序无须追求现象级的流量神话，无效用户的触达，对于业务转化的意义不大，因此只需聚焦细分人群，精耕细作，依旧可以进行低成本的新客攫取。
5.流量聚合，高效转化
金融机构一般都会有多项业务，一般来说，各个业务会根据自身的情况，开发自己的小程序，用户在多个业务存在一定的重合度，比如信用卡人群和贷款人群重合，信用卡人群又和理财人群有一定的重合度，为了减少流量孤岛现象，可以将各个独立的小程序进行整合，增加一个portal小程序，这样不妨碍各条业务线小程序的独立性，另外通过流量的聚合和分发，可以实现用户的高效转化。用户可以用完即可，也可体验其他业务，提升用户粘性。下图示股份制银行的portal小程序的截图，已经承载诸多银行业务。
6.生态联动，智能推荐
每家金融机构，拥有APP，微信公众号，小程序，PC，移动官网等多个业务承接平台，是金融生态中的一部分，小程序在这个业务生态中，也不是独立的存在，除了在给用户提供便利服务的同时，应站在整个金融生态的高度，实现生态联动，高效提升业务能力转化。
微信生态下，用户在微信公众号以及小程序内，通过union ID和用户的金融账户进行绑定，把微信生态和APP，PC，移动官网等多个平台实打通，根据用户的浏览行为，金融行为进行用户的标签化，再结合第三方平台的用户标签，即可在大数据算法驱动下实现用户的智能营销。我们可以从以下方面阐述生态联动在业务层额裨益之处：
①新客攫取：通过社交裂变，产品投放，场景引入等模式触达金融新客，根据大数据算法预测以及第三方用户行为金融标签，判断用户金融需求和信用资质，服务于多维度的新客营销。
②老客促活：金融本身具备低频的工具属性，在老户活跃和用户粘性方面，一直是金融产品的头疼之处，通过精准的用户触达，场景化的用户感知，提升存量用户的活跃度。
③流失召回：通过用户本身的金融行为评估用户价值。对流失和沉默用户群体进行分类别召回，对高中低价值用户群体依据其标签体系和流量偏好进行精准触达，以小程序，外部投放等方式承接，实现优质用户群体的唤醒或召回。
④智能推荐：通过已有的标签系统，算法系统，精准化识别用户，打造智能精准投放体系，金融产品个性化推荐体系，智能定向推送体系，从不同场景进入的用户推荐用户偏好的产品和服务，提升营销效率，降低营销成本。
在这样的逻辑下，无须去计较小程序，APP，PC等多个平台之间的用户导流，面对需求个性化，产品参与化，场景多元化的用户群体时，应该聚焦于最底层的用户行为，从用户本身出发，精准识别用户，提供对应的产品和服务。
由于行业的特殊性，金融小程序的发展任重而道远，尤其在全球金融业发展面临着经济周期、行业周期和科技周期三个周期挑战叠加的今天，用户行为，使用习惯，服务场景都在发生着改变，金融机构需要用一个开放的心态来拥抱新事物，重新从金融生态全局审视自身的角色定位。
未来已来，将至已至，金融小程序的未来如何，我们拭目以待！
大城小胖，互联网金融高级产品经理，品途商业评论/人人都是产品经理/PMCAFF/观察者网专栏作家，虎嗅认证作者，坚持从商业，人性，数据三维一体审视互联网产品.
