今天看到这样一个新闻

这是什么意思呢？

经常使用信用卡的朋友们应该都有过这样的经历，当你用信用卡愉快的消费完之后，总有银行电话、微信、短信提醒你最低还款、分期付款。

当然了，如果这些花费完全在你可承受范围之内，那么你完全不用理会，但如果你的消费超出了可控预期，那就要好好掂量一下了。

先说最低还款

举个例子，路人甲女士有一张信用卡，账单日是6号，还款日15号。

刷卡一时爽，3月账单出来：应还款：20000。

路人甲女士眉头一紧，眼前浮现出了怎么买都觉得不够的口红、面霜、防晒霜、BB霜……

银行呢，也非常贴心，知道路人甲女士的压力大，还款时给她弹出个选择：

最低还款2000（一般是账单金额的10%）。

啊，人生又充满希望啊，最低还款不影响信用记录，也不收取滞纳金，想想还有点小开心呢！

再说了，反正就延迟几天，等20号工资发了再还清，18000元利息日万5，5天也就几十块钱，不多。

于是路人甲女士，愉快的走入了“全额罚息”的坑！

给大家科普一下：

如果持卡人没有在免息期内全额还清应还款，即使已经还清的款项也要被计算利息——这就是传说中的 “全额罚息”，即无法享受免息期，当期所有消费从消费日开始计收利息，日息万分之五。

还没听明白？再举个栗子：

路人甲女士上个月不是刷了2万嘛，还款日之前没还清，走了最低还款。那免息期没有了。

银行会看这2万具体是哪天消费的。（为简化计算，假设这2万元是2月10日一次性消费的，银行当天计账。）

2月10日消费了2万，然后你3月15日还了2000最低还款，3月20日还清18000欠款加利息。

你肯定不知道，利息是这样算的 ：

首先2月10日消费2万，从2月10日到3月14日一共32天，这就相当于当时消费的2万是借的2万，要以日万5的利息付32天；

这事还没完！

剩余未还的18000从3月15日用到了3月20日，用了5天，那就是18000，日息万5，计5天。

所以，最终的利息就是：

20000元全额×日息0.05% ×32 天+ (20000元-2000元) ×日息0.05% ×5天= 320+45=365元。

所以路人甲女士通过最低还款推迟5天还清账单，以为只多付几十的利息，实际却要付365元！一顿火锅钱，就这么没了......

而且存在最低还款时，你之后新的消费也将没有免息期！如果你长时间用这样的还款方式，年化利率可以达到20%-30%！

真相就是这么惊人。

这也就是出现纠纷的原因所在，而最高法的新规或能改善这一霸王条款，我们拭目以待。

再说分期还款

很多人愿意选择分期还款，很大原因是“分期还款是免息的”，但其实免息不免费，手续费还是要收取的。分期越长，手续费的标准就越高。

例如，刷信用卡支付12000元买空调，选择分12期还清，那么本金是每月还1000，每期手续费如果按0.6%计算，年利率是7.2%，除了本金，还要多还12000*0.6%=72元的手续费，12个月的手续费就是864元。

这样算看似没问题，但仔细一看，虽然每个月都还款，但分期还款的手续费并没有按照剩下的欠款重新计算。

也就是说不管是第一个月还是最后一个月，手续费都是72元，哪怕最后一月只剩1000元没还，手续费也不会变，如此算下来，年化率就不是7.2%了，而是15%。

所以，最低还款、分期付款真真是把双刃剑。好处是短时间可解你燃眉之急，减少还款压力，而且不影响征信。

坏处就是利息高、还要循环。所以，大家一定要学会控制消费，尽量全额还款。 

实在管不住手怎么办？那就多学点投资技巧，好好赚钱吧！

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