买保险,一次性交清好还是分开交好

2018-07-04  本文已影响0人  暖暖小布丁

我们确定好保险产品,真正要缴费的时候,用哪种缴费时间方式,着实让人头痛,今天咱们就看看保险缴费的问题,从以下几个方面分析:

一、缴费时间方式

缴费方式主要分两种,一种是趸(dǔn)交,趸交就是一次性缴清费用;还有一种是期交,期交可以按年、季度、月等缴费,具体看合同注明情况。看下面的表格:

一般一年期的产品,比如意外和医疗保险,自然都是每年缴费。对于重疾险和寿险,一般采用年缴方式,缴费期间有3年、5年、10年、15年、20年等,各家保险公司大同小异。我们普通人如何选择缴费时间呢?

理财型保险:选择短期缴费,收益最大

保障型保险:选择长期缴费,后续可追加保费,附加险种等,杠杠也高

个人实际情况:因人而异,结合实际情况选择

二、重疾险为什么推荐长期缴费

保险缴费和房贷缴费类似,时间越长,总费用越高,时间越短,总费用越少。我们购买保险的最大目的就是最大程度的转移自身风险,用最少的保费获得最大的保额。因此在收入稳定的条件下,选择长时间的期交比较合适。

下图是我制作的同方全球康健一生多倍宝的缴费情况:

不同缴费时间保费对比情况

从上图可以很明显的看到缴费期间对保费的影响。同样50万保额,5年缴费撬动杠杆为16倍,而20年缴费为48倍。对于保障型的保险建议选最长缴费期,可以降低每期缴费的压力,获得最高杠杆。

细心的人会问了,杠杆的确很高,可是这总保费差了好几万呢,这个是咋回事?保丢啦?扒拉出锅啦?

5年总保费156500,20年总保费207000,差额50500,但是大家别忘了金钱是有时间价值的,也就是说未来的钱并不值钱,30年后的50500折到现在是没多少的。可以举一个更形象的例子,改革开放初期,那时的“万元户”有多牛,那家伙可威风了。你现在还说万元户,女朋友都找不到,人家都不带理你的,哈哈!小孩的压岁钱很多都破万了。我们可以把这每个月省下来的钱用来做其它保险组合或者投资,资金利用率更大。也就是说,同样的保费预算,20年缴费期保额可以做的更高。

再者,期交还有以下几个好处:

1、期交保费可以追加附加险。目前只有在投保主险且主险在交费期内的情况下,才可以投保附加险。而采用趸交方式购买主险,即使在主险的保障期内也不能再购买新的附加险;

 2、期交保费可以享受保费豁免。如果保户在交费期尚未满时就出险,则未交清的部分保费就可免除。对于购买少儿险来说,保费豁免条款就更具有优势。如果投保人轻症、重疾、全残、身故时(具体豁免看保险条款规定),保险公司将豁免以后的各期保费,保险合同继续有效;

 3、期交保费可以改变保额或者追加保费。投保人可以根据自己经济实力的变化,调整自己的保险计划。

这样看来,较长的缴费期限就更是明智的选择了!

三、理财型为何建议短期缴费

理财保险最关注的当然是投资回报,既然是理财,那就会有本金,类似滚雪球,越滚越大,同样的,投入的本金越多,获取的利益就会越大。相同的时间,不一样的本金,收益必然会有差别。

买保险是因人而异,没有标准的答案,一定要根据自己的实际需求、家庭情况等来选择适合自己的险种,才能制作出性价比最优的保险方案。

想了解更多保险方面的 问题,可咨询保险经纪人张军。电话(同微信)17520296028.

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